蚂蚁金服相互宝用户突破8000万，水滴互助用户突破8000万，轻松互助用户突破6000万……各大小互联网平台通过网络互助圈粉的战报，显然搅动了上半年略显沉闷的保险市场。

保险公司这厢，虽然曾经也靠百万医疗险的超低保费、超高保额一时走红，但年保费低辄百元起步，用户量自然难以与互助计划匹敌。要达到数千万的获客数量，还需要更顺畅的逻辑。

答案来了——免费送！一款“100万保额、保障范围内不限病种、免费使用”产品上线。换一个语境就是：既要提高赔付额度、增加产品实用性，又要降低产品门槛、战略聚焦下沉市场。

这正是保险资深玩家平安推出的升维玩法。平安健康在2017年底推出10万保额免费重疾险后，再次重磅推出100万保额免费医疗险，直奔其“以保险为核心,以健康和医疗为两翼的新型健康保障生态”的终极目标。

百万医疗热销3年，超150亿保费，70多家保险公司150款产品角逐，终结者来了？

百万医疗险自2016年8月问世以来，以其高保额、低保费，瞬间戳中千万人的痛点，成为国内最受欢迎的医疗险产品之一。

巨大的市场潜力，吸引得保险公司纷纷入场，据不完全统计，短短3年时间，市场上逾70家保险公司开发了近150款百万医疗险。2018年，百万医疗险产品保费规模超过150亿元。

产品数量增加，同质化竞争不可避免，各公司百万医疗险产品不断升级迭代，力图保持自身竞争优势。

于是乎百万医疗险保障额度越来越高，100万、200万、300万、400万、600万……最高的一款甚至飙到1000万元，严重脱离实际，沦为噱头；

覆盖范围越来越广，从住院费用，到特殊门诊，再到特药、质子重离子治疗等等不一而足；

附加服务也更加多样，从垫付住院押金、到开通绿通，再到质子重离子治疗全免费等等。

当然，更重要的是，价格越来越低——就像国内很多其他保险产品的发展路径一样，最终，所有的竞争最后都走向了价格竞争，百万医疗险也未能免俗，价格战趋势明显，价格只有更低没有最低。

如今，百万医疗险的价格战终结者来了，保额100万，但价格低到极致——全免费！

这就是中国平安保险集团旗下专业子公司平安健康新近推出的一款产品——i动保医疗，用户只要加入就可领取100万保额（有效期一个月），以后每月只要运动步数达到20万步就可以持续获得百万保障。

根据产品介绍，凡是满18-50周岁、有社保者通过健康告知后皆可投保该款产品，保险期间1年，等待期30天（因意外住院没有等待期），中国大陆二级以上（含二级）公立医院普通部等发生的治疗费、药品费、医生费、手术费及检查检验费等，保障范围内，不限医保目录，均可报销。

当然，免费产品一定会有其设计独特之处，比如一般百万医疗险，都将免赔额设置在1万元，而i动保的免赔额高达10万元。这也就意味着，其报销门槛其实是非常高的，只有当自费部分超过10万元的时候才开始报销，如此高的报销门槛也意味着只有当真正发生了重大疾病，且严重影响家庭现金流的情况下，这款产品才开始发挥作用。这样的设计似乎更针对城市中产家庭，对于这部分家庭而言，10万元以内的自付费用尚不会感觉吃力。

i动保医疗这款产品和其他保险不冲突，和重疾险互补，可提升医疗险保额，有没有都可以领取一份。

你以为是终极价格战，其实是健康管理服务升级战，以步数换保额，平安健康要开打了

当然，i动保并不是全无要求的产品，所谓“i动保”顾名思义，其出发点就是要鼓励用户热爱运动，在运动的同时获得相应保障。

根据i动保·医疗的条款，用户加入即可领取100万元保额，不过其有效期只有1个月，用户如果想持续获得百万保障，就要按照要求累计步数，以兑换下个月的保额。

根据规定，月总步数每多2万步，可使下月的保额多10万元，这样一来，只要每月达到20万步（平均每天不到7千步），即可使次月保额达到封顶100万元。

同时，i动保规定每月的最低保额不少于1千元，且每多邀请一位好友加入i动保医疗，即可获赠2万步。

此外，在i动保的基础上，用户还可以叠加其他保险产品，进一步扩大保障范围，提高保额：

搭配 “i康保重疾险”，发生重大疾病之后，一个先行赔付，一个事后报销，可形成互补；

搭配“E生保/E家保”， 产品保额可叠加，相当于给e生保免费涨了100万保额，e生保赔的钱可以抵扣本产品的免赔额；

搭配“i康保·少儿配齐”、“i康保·老年医疗”， 自己可以走路免费换保险，别让父母子女“裸奔”。

i动保步数与保额挂钩的机制，使得用户必须每日保持一定的步数，引导保持运动，不走路的保额又降低了，进而双向控制了保险赔付的成本，相当于看似成百上千的赠险成本被巧妙地摊薄了，实现用户和保险公司双赢。

有研究表明，每在预防上投入1元钱，至少可省8元医药费。归根结底，i动保医疗所体现的其实是健康管理的思路。

这实际已经不是平安健康的第一次尝试。早在2017年年底，平安健康就推出了一款免费的重疾险——i动保重疾，上线以来，凭借走路最高免费换10万元重疾险保额的理念，吸引了近500万人加入。

2018年，平安健康App还开创性地推出“HelloRun Club”健康促进计划，充分整合平安i动保、健跑意外险与“中国平安三村工程公益跑”等项目，将健康管理进行到底。

“保险+健康管理”已经成为几年来平安健康的一个基本发展思路，其有关负责人在公开场合发言时就曾介绍过这种思路：传统健康险想要在经营模式突破,必须要在原来单独的保险产品模块运营的基础上,探索以保险为核心,以健康和医疗为两翼的新型健康保障生态,面向互联网年轻客群构建新的互联网健康保险商业模式。

毕竟，用户投保健康险终极目的不是赔付，而是少生病，不生病，这与健康管理的目标相一致；免费降低了用户加入的门槛，让更多用户获得风险保障，而运动本身又在一定程度上降低了风险发生的概率，二者相得益彰。

更顺畅的获客逻辑、更可持续的健康保障生态；既是市场下沉策略，也是让百万医疗更普惠地走入大众

如果仅仅把“i动保医疗”的价格全免费、健康管理手段视为一种噱头那就大错特错了，看似简单的产品理念下面，其实隐藏着平安健康乃至中国平安更大的“心机”。

平安健康App是目前用户领取i动保的唯一渠道，领取后每日打开平安健康App上传步数方可提升保额。这意味着，用户如果想加入“i动保医疗”，首先就要下载平安健康APP，“i动保医疗”实际上已经成为平安健康的获客利器。

这其中的考量不难理解。互联网保险在经过多年发展之后，开始不得不面对一个残酷的现实：与其他很多中介渠道相似，通过流量平台获得的用户实际并不为保险公司所掌握，而是始终牢牢掌握在流量巨头手中，让保险公司的进一步开发成为泡影。毕竟，用户实际才是一家公司最核心的资源。

近年来，一些互联网平台尤其是互联网巨头凭借“网络互助”的模式成功圈得一大批粉丝，并通过销售保险获得成功，引发了保险行业的高度关注。但仅有羡慕嫉妒恨显然是不够的，保险公司还必须另辟蹊径，直达客户。

相较于互联网巨头通过网络互助获客，保险公司，尤其是平安这样的资深玩家，对应的招数往往是赠险，通过赠送保险来获得用户——从线下时代就是如此，线上时代更是如此——通过赠险，锁定目标用户，其获客逻辑相较于网络互助获客更加顺畅。且从更长远来说，其面向用户传递的保险理念和面向监管的产品逻辑都在现行商业保险体系之内，对其未来保险生态的构建也更有可持续性。

当然，更重要的一方面是，将保障型产品以免费的方式推向市场，不仅仅是为了面对竞争，更是为了回到保险保障的根本，通过市场下沉，让百万医疗真正走入大众，起到填补医疗空白，共同构建完善了中国医疗保障体系。

未来，单纯依靠从医保基金中拨付大病保险费用来解决大病负担，无法持续。2018年1-11月，我国医疗保险基金收入为18062.8亿元，支出为14749.9亿元。医保基金收入增速达14.9%，支出增速达19.9%，支出增速高于收入增速5个百分点。据华中科技大学和人民出版社共同发布的一份报告预测称，到2024年，医保基金将面临结余亏空的局面。届时大病保险的可持续性将面临挑战。

从这方面说，不管各自的商业逻辑如何，平安健康这款“i动保医疗”和各种互助类产品倒也是殊途同归，共同庇护国民健康，保障亿万家庭。助力健康中国，善莫大焉。