“两会”大视野中的2018保险机会……还有吉利李书福、中天罗玉平都是怎样给保险谏言的政策解读
打开2018年第十三届全国人民代表大会第一次会议的政府工作报告，不少保险业人士可能会感到一种失落：13处提到保险，但除去社会保险，其中只有3处与商业保险直接相关：“拓展保险市场的风险保障功能”，“扩大出口信用保险覆盖面，整体通关时间再压缩三分之一”，“放开外资保险经纪公司经营范围的限制”。
但其实大可不必如此，每年全国人民代表大会的政府工作报告作为一年一度的工作总结，是全局性的，有限的文字，涉及的却是国家经济社会发展的方方面面，注定只能是点到即止。纵观2013-2017年第十二届全国人民代表大会五次会议的政府工作报告，每一次直接涉及商业保险公司的次数其实都不多，不过细细观察，会发现，这些基本已经能够反映商业保险发展的风貌：
2013-2017年第十二届全国人民代表大会历次会议政府工作报告中有关商业保险的内容
第一次：12次提及保险，其中3处与商业保险直接相关
1、保险业改革开放深入推进。
2、我国银行、证券、保险业的抗风险能力和国际竞争力显著提升，为成功应对国际金融危机冲击奠定了坚实基础。
3、深化金融体制改革，健全促进实体经济发展的现代金融体系，提高银行、证券、保险等行业竞争力，加快发展多层次资本市场，稳步推进利率、汇率市场化改革，扩大人民币跨境使用，逐步实现人民币资本项目可兑换。
第二次：15处提及保险，其中2处直接与商业保险相关
1、积极发展农业保险，探索建立巨灾保险制度。
2、优先发展生产性服务业，推进服务业综合改革试点和示范建设，促进文化创意和设计服务与相关产业融合发展，加快发展保险、商务、科技等服务业。
第三次：14处提及保险，其中与商业保险直接相关的有3次
1、保险资金运用范围拓展。
2、推出巨灾保险、个人税收递延型商业养老保险。
3、扩大出口信用保险规模，对大型成套设备出口融资应保尽保。
第四次：11处提及保险，其中3处与商业保险直接相关
1、建立巨灾保险制度。
2、保障财政对农业投入，建立全国农业信贷担保体系，完善农业保险制度，引导带动更多资金投向现代农业建设。
3、增加短期出口信用保险规模，实现成套设备出口融资保险应保尽保。
第五次：10处提及保险，其中6处与商业保险直接相关，但实际也只是3处
1、拓宽保险资金支持实体经济渠道。
2、发展多种形式适度规模经营，是中国特色农业现代化的必由之路，离不开农业保险有力保障。今年在13个粮食主产省选择部分县市，对适度规模经营农户实施大灾保险，调整部分财政救灾资金予以支持，提高保险覆盖面和理赔标准，完善农业再保险体系，以持续稳健的农业保险助力现代农业发展。
3、扩大出口信用保险覆盖面，对成套设备出口融资应保尽保。
精读2018年政府工作报告中的保险机遇
虽然直接提及商业保险的地方较少，但保险业作为服务业的一种，与社会经济发展的方方面面都存在密切关系，所以解读政府工作报告中的保险机遇，当然也不能仅仅局限于带有“保险”字眼的部分，例如下面这些内容，其实在慧保天下看来其实都蕴含着巨大的市场机遇：
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消费贡献率由54.9%提高到58.8%，服务业比重从45.3%上升到51.6%，成为经济增长主动力。
“脱虚向实”、“服务实体经济”……是不是就意味着包括保险业等在内的服务业未来发展将受到影响？从这点看出，服务业的占比其实一直在提高，而从发达国家的经济结构来看，现代服务业都是支柱产业，例如美国、英国等，占比都在70%以上，甚至可以说，服务业增加值占同期国内生产总值的比重，是衡量经济发展和现代化水平的重要指标，国内服务业在未来仍有较大提升空间。
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日均新设企业由5千多户增加到1万6千多户。
中小企业快速增加，这对于保险业来说，意味着新的市场机会。
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脱贫攻坚取得决定性进展，贫困人口减少6800多万，易地扶贫搬迁830万人，贫困发生率由10.2%下降到3.1%。居民收入年均增长7.4%、超过经济增速，形成世界上人口最多的中等收入群体。
中等收入群体是商业保险消费的主力人群，这个群体的快速扩大，对于推动商业保险快速发展无疑至关重要。
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出境旅游人次由8300万增加到1亿3千多万。
居民收入快速增长，出境游群体也在持续扩大，而且据报道。中国游客出境游总消费额已经高居世界第一位，占全世界1/5的份额，对于保险业来说，这又意味着什么？
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明确强调只要经济运行在合理区间，就业增加、收入增长、环境改善，就集中精力促改革、调结构、添动力。
这一段是对于过去几年政府发展经济的整体思路的高度概括，很明显，经济增速已经不再是一个最重要的考核指标，在保证经济在合理区间运行的同时，促改革、调结构、添动力成为工作重点，这对于认识保险业整体发展也大有裨益。
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提高个人所得税起征点。
这难道就是税延型养老保险迟迟未能试点的原因所在？国家提高个人所得税起征点，对于纳税人来说无疑是一项重大利好，对于保险业来说，这种变化将如何影响税优健康险，又将如何影响税延养老险？
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实施健康中国战略。提高基本医保和大病保险保障水平，居民基本医保人均财政补助标准再增加40元，一半用于大病保险。
一篇《流感下的北京中年》让所谓的“中产阶层”在大病面前的不堪一击描绘得淋漓尽致，引发广泛共鸣。在医疗方面痛点依然大量存在，保险业要做的事情还很多。再说大病保险，由商业保险公司经办已经数年，对于保险公司来说，除了深感不易，还得到了什么？
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积极应对人口老龄化，发展居家、社区和互助式养老，推进医养结合，提高养老院服务质量。
毫无疑问，人口老龄化问题以及随之而来的养老问题将是现在以及未来很长一段时间政府的重点工作之一，保险业必须抓住机会，但这可能并不容易，因为无论是银行还是基金行业都对养老业务"虎视眈眈"。值得注意的是，2017年财政部曾公开表示，要在当年年末试点税延养老险，但直到现在这一政策尚未出台。
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加强社会信用体系建设。
一直以来，无论是保险业自身的销售误导问题，还是外界针对保险业的欺诈问题都大量存在。国家加快社会信用体系建设，对于保险业这样一个讲究“最大诚信原则”的行业来说，无疑值得拍手称赞。不过需要注意的是，就在近期，国内首张个人征信牌照已经正式下发，蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯等皆有参股，但并没有保险公司身影。
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加强思想道德建设和群众性精神文明创建。加快构建中国特色哲学社会科学，繁荣文艺创作，发展新闻出版、广播影视、档案等事业。加强文物保护利用和文化遗产保护传承。
2月，春节档的国内电影市场单月票房收入突破100亿元，创造了国内的新纪录。包括影视在内的文化产业的蓬勃发展，对于保险业来说也充满想象空间，据悉人保已经开始携手美国电影金融公司研究推进中国影视完片保险和制作保险的本土化进程。
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深入推进政府职能转变，为人民提供优质高效服务。
『慧保天下』曾多次指出，保险业天然具有社会治理的功能，尤其是各类责任保险可以在政府职能转变过程中发挥重大作用，例如食品安全责任保险，可以辅助国家进行食品安全管理；而环境污染责任保险可以在环保工作中发挥重大作用。2017年，在车险业务竞争日趋激烈的情况下，非车险已经成为各险企发展重点，最终谁能在这些细分领域，在服务政府职能转变的过程中发挥出独特作用？
当然，以上只是为保险业人士精读2018年政府工作报告提供了一种思路，其实对于保险行业来说，政府工作报告当中的所有内容都值得仔细研究，因为这些高度凝练的内容代表了顶层对于国家整体社会经济发展状况的理解与把握。
报告中对2018年政府工作的建议关键词：
深入推进供给侧结构性改革。
加快建设创新型国家。
深化基础性关健领域改革。
坚决打好三大攻坚战。（推动重大风险防范化解取得明显进展；加大精准脱贫力度；推进污染防治取得更大成效）
大力实施乡村振兴战略。
扎实推进区域协调发展战略。
积极扩大消费和促进有效投资。
推动形成全面开放新格局。
提高保障和改善民生水平。
两会保险提案、议案不完全汇总
除了政府工作报告，参与2018年两会的全国人大代表以及政协委员的议案、提案也已经相继披露，这些代表委员来自各行各业，各个阶层， 代表着不同的角度与思考，那不同行业的人士对于保险业又有何期许？慧保天下汇总了截至目前为止媒体公布的两会有关保险的议案、提案：
发展普惠金融不应忽视商业可持续性
全国政协委员、中国保监会原副主席——周延礼
首次当选全国政协委员，周延礼将向本次大会提交与“普惠金融”和“金融职业道德建设”有关的两份提案。针对普惠金融，周延礼认为，现阶段金融机构在普惠金融的参与度方面还需进一步提高。具体到保险行业，不能只注重发展城市业务，忽视普惠性的业务。而国家在某些方面应该予以关注，比如对这些业务给予财税等政策支持，在监管、考核方面提出具体要求，从而增强金融机构开展普惠金融的内生动力。
当前，政府、社会、企业、金融消费者等相关主体难以形成合力，是普惠金融在推进过程中面临的最大一个障碍。有些地方政府简单的把普惠金融理解为向小微企业提供贷款，提供保证保险；还有的企业将普惠金融看作公益事业，忽视商业可持续性，导致发展的积极性不强。“这些理解都比较狭窄。”周延礼表示。
周延礼为普惠金融的发展提出了三点建议：一是提高社会各界对普惠金融的认识，特别是对于普惠保险的认识，形成推动普惠金融发展的工作合力；二是探索普惠金融商业可持续性的有效做法，增强内生动力；三是加强对互联网金融和金融监管的新力度，避免打着普惠金融的旗号，进行非法集资、非法吸储等一些违法犯罪的行为，切实保护普惠金融消费者的权益。
建议中央财政补贴“保险+期货”试点项目
全国人大代表，辽宁证监局局长兼沈阳稽查局局长——柳磊
柳磊建议中央财政将“保险+期货”试点项目纳入补贴项目，明确较高补贴比例，形成由政府财政资金补贴大部分保费的长效稳定政策，更好地服务“三农”。他认为，“保险+期货”是近年来我国金融市场探索推出的支持“三农”发展和服务农业供给侧结构性改革的创新模式。自推出以来，在为涉农企业有效管理市场风险、稳定农业生产、促进农民增收等方面发挥了显著的积极作用。
同时，这种市场化的农产品价格补贴方式是国际上的通行做法，不受国际贸易反补贴规则约束，有助于提高农业补贴政策效能。以期货+保险的方式帮助农民对冲价格风险，这是一个比较创新的做法。
中国保险企业对“一带一路”国家的风险识别与管理能力不足
全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长——孙洁
孙洁指出，随着“一带一路”建设的实施，中国对外投资的不断增长，对于中国海外利益的风险保障需求也将快速增长。但在快速增长的同时，中国保险企业对“一带一路”国家的风险识别与管理能力不足以及尚未搭建完善的属地服务网络，从而导致保障能力不足的问题日益突显。包括：总体偏重高风险地域，整体风险识别与定价能力较弱；企业对保险保障需求将由单一险种向更多元化转变；中国保险企业普遍缺乏提供当地服务的海外机构。
因此她建议，集行业之力，加速搭建国别风险管理平台，全面提升海外风险管理能力。在我国（再）保险承保经验的基础上，加速搭建海外风险识别平台、模型以及自主定价工具。通过向行业内调研、收集整理各国保险相关法律法规和第三方风险报告研究等方式，评估各国政治风险数据与等级，梳理出单合作方要求、国内自留比例、强制再保比例、再保接受人资质要求、外汇管制规定等信息，为国内保险公司经营中国海外利益业务时高效寻找潜在合作伙伴、规避政策与法律风险提供平台支撑。
此外，国内保险公司应加大创新产品研发力度，并加速搭建海外服务网络，为客户提供完善的属地服务支持。
对非法金融业务要“打早”、“打小”
全国人大代表、腾讯公司董事会主席兼首席执行官——马化腾
马化腾认为，在互联网环境下，金融安全形势并不乐观，依托互联网渠道的非法金融活动、部分互联网金融平台的业务风险累积，都在不断挑战传统的风险管理与监管模式。他在《关于防范互联网环境下金融风险 筑牢金融安全防线的建议》中提出，建立联防联控和分级响应制度，对非法金融业务“打早”、“打小”，赋予商业银行和支付机构分级应急处置权限的权限，发现违法活动苗头时，及时用技术手段锁定并处理，避免酿成重大危机。
他建议发展金融监管科技，打破信息孤岛，推动人工智能等技术在防范风险方面的应用。主要是利用创新技术升级完善金融监管体系，推进数据信息共享，打破数据割裂风险，同时推动监管部门与互联网技术企业加强密切合作。此外，他还提出，完善统一的监管规则和监管框架，防范大型互联网金融平台的业务风险。
开发网约车专属保险产品
全国人大代表、浙江吉利控股集团董事长——李书福
很多网约车司机都是兼职工作，同时大部分地区已经规定一人、一车、一平台，相比于出租车的两班倒的情况，网约车车辆在路上行驶时间相比于出租车要短，出现事故的几率要小一些。李书福建议：由保监会牵头，保险公司参与设计针对网约车的创新型运输保险，相比于现在的营运险费率低。通过新险种，降低私家车变更营运类车辆后的成本，促进主体参与者主动合规、合法运营。
同时，他还建议各大保险公司要考虑开发网约车专属保险产品，不仅仅针对车上人员和乘客，还要针对发生事故造成的保险车辆及第三者损失提供保障。这样网约车车主除了购买正常的保险产品外，还可以通过网约车平台购买专属产品。这不仅有助于乘客、驾驶员和平台分散风险，也可培育一个新兴的保险市场，有助于保险公司获得更多的收入。
西部地区提速发展保险普惠事业
全国政协委员、中天金融集团董事长——罗玉平
罗玉平认为，近年来，保险业积极承担社会责任，在助推脱贫攻坚方面取得了积极成效，但西部地区普惠保险发展仍然不平衡、不充分。他在提案中建议，完善省级涉农保险工作联席会议机制，强化县乡两级普惠保险工作协同联动机制，加强保险资金专项审计。同时，鼓励有实力、有担当、负责任的民营企业在西部地区大力发展普惠保险事业，有效提升保险资金助推脱贫攻坚的成效。
罗玉平在提案中表示，针对西部深度贫困地区，应提高中央财政农业保险保费补贴比例，从而进一步减轻贫困地区财政负担，减少贫困群体投保成本。“突出保险姓保、保障民生原则，下大力气创新惠农险种，积极探索多元化、多渠道保费补贴模式和机制。”罗玉平建议，推动大病保险政策向西部地区倾斜，同时下大力气创新以产量保险、产值保险、收入保险为代表的新型涉农保险。
