当重疾险的普及基本完成，市场完成从0到1的进化，旨在满足客户长期稳健风险保障以及财富管理、财富传承需求的增额终身寿迎来黄金时代。

尤其是在新冠疫情爆发后，世界经济不确定性陡然增加，消费保守主义抬头，人们迫切需要在不确定性中寻找确定性，为家庭构建稳定的现金流，以抚慰内心的焦灼。而保险，尤其是长期的、收益率相对较高且确定的增额终身寿险，成为诸多客户首选。

为满足客户实现风险保障、保证家庭资产长期保值增值的诉求，针对增额终身寿进行产品设计创新成为保险业寻求突破的重要手段之一。

就在近期，太平人寿宣布上新一款增额终身寿险“岁有余庆终身寿险”，其融合三重创新设计于一体，兼顾风险管理以及资产规划功能，以其安全性和成长性这两大突出特点，试图去纾解消费者对于未来不确定性的焦虑，成为寿险业转型大潮下，大型险企寿险产品迭代升级的一个重要范例。

第一重设计

加码增额终身寿，以长期确定性利益满足客户求稳心理

随着长寿时代的不断迈进，以及生命健康和生活质量需求的上升，人们对财富增值和资产配置的关注度不断走高。

更重要的是，当前，世界百年未有之大变局叠加疫情影响，导致经济社会发展环境多变，未来面临高度不确定性，人们更迫切地希望在不确定的环境中获得资产的长期保值增值。

打破产品的单一化与同质化，深入洞察客户需求，顺应趋势进行改革创新，具有重要意义。而太平人寿在这里面抓住了家庭保障的方向。

顺应后疫情时代客户对于家庭风险防范和资产配置的现实需求，太平人寿就于近日推出一款主打家庭保障的增额终身寿险产品“岁有余庆终身寿险”。

按照条款，岁有余庆从第二个保单年度起，产品的年度有效保险金额按基本保险金额的3.5%年复利形式增加，且保障价值终身增长。

超长的保险期间、3.5%的年化复利，决定了岁有余庆可以为客户提供确定且终身成长的身价保障，持续时间越久可以获得越高额的保障。

值得注意的是，在工作创富阶段（18周岁至70周岁间），产品更是贴心提供意外风险额外保，实现人身风险的双重保障，在不确定的未来用确定的保险让家人安心。

同时，这款产品的现金价值也持续增长至终身，意味着客户可以在当下就锁定未来长期的利益，不受利率下行和市场波动的影响。进而帮助客户实现资金安全、稳定增值，更为稳健、灵活地穿越经济下行周期，让家庭资产配置结构更优化。

第二重设计

引入“双被保险人”概念，进一步推高保障杠杆，提升家庭整体风险意识

家庭是社会的基本单元，消费者购买保险产品是为了增强家庭应对未来不确定性的能力，提升家庭的安全感和幸福感，从保险规划角度来说，家庭维度比个人维度更科学、更合理。

基于这种认知，太平人寿近年来一直在探索从个人到家庭的保险经营模式升级，2020年其推出了iFamily平台，以家庭保障理念为切入点，打造集模式、流程、技术三项创新为一体的强劲引擎；为迎接家庭保障新时代的到来，太平人寿也积极推动从个人保障到家庭整体风险规划的产品升级。近期，太平人寿上架支持“双被保险人”的岁有余庆，很大程度上也是站在了家庭的立场上。

过去一张保单只能保障一名被保险人，但岁有余庆在产品设计上则可以同时支持两名被保险人，实现一份投入，两人保障。

对于选择双被保险人的客户来说，如果一人先发生身故或全残（且已满18周岁），交费期内可豁免剩余未交保费，另一名被保险人可继续享有保障不变，一方面延长了保单利益的增长周期，另一方面，得以实现与家庭生命等长的强力保障和资产成长。

这意味着家庭中，投保人的直系亲属可以任意进行两两组合，共享一张保单带来的保障与利益。不同的被保险人组合方式将给家庭资产带来不同影响，例如，在双收入家庭的情况下，夫妻共保更有利于保障家庭的经济运作，不仅是改变以往单一“家庭顶梁柱”投保模式，也是对子女未来的经济保障；而父母与子女共同投保，更突出的功能是进行资产传承，通过跨越代际生命周期，有利于保单期限最大程度的延长，而随着时间发展保单利益的不断累积，更体现出增额终身寿产品的功能和价值。

目前市场上支持双被保险人的产品并不多见，相较单一被保险人的产品，“双被保险人”的设计将家庭成员更紧密的联系在一起，让人们更强烈的感受到，家人之间的福祸相依，在制定风险保障计划时，从家庭需求出发而非个人出发，能在一定程度上提升资金的利用效率，花更少的钱，撬动更高的保额。

太平人寿产品市场部总经理任靖表示，这项功能看似只是在保单上增加一名被保险人，但本质上是对于产品设计底层逻辑的革新。这款产品从概念提出到最终落地历时半年多的时间，从模型搭建、责任设计到形态打磨，再到系统、精算、财务等后台支持，不断遇到挑战。可以说岁有余庆的推出是一次由产品驱动、带动后台的系统性创新。

通过对“岁有余庆”双被保险人的设计，太平人寿实现了在产品上进行家庭保障的创新设计，也真正体现出以客户需求为导向、提升产品供给能力、实现家庭保障升级的战略落地。

第三重设计

支持月交保费，考验品质和管理双重定力

对于企业而言，所谓好的创新一定是能为客户提供更好体验的创新，这需要企业真正的从客户角度出发，去观察思考，去设计产品。

例如，保险的传统交费方式都是年付，对于很多客户而言，每次交费都意味着一笔大的支出，会明显感觉到经济压力，为全家都配置保障的情况下，甚至这会成为拒绝投保的理由。

尤其是当保险主流客群逐渐演变成80后、90后，他们年纪轻，积累少，甚至一些人还是“月光族”，虽然有着较强的风险意识，但面对动辄上万元的一次性支出，更是倍感压力沉重。

针对客户群体这一现实需求，太平人寿积极创新，从2020年开始，其就推出了按月支付保费的方式，以减少购买者的顾虑，引导大家尽早配置保险保障。

月交保费带来的好处是显而易见的，一方面其能减轻客户的交费压力，每月最低仅需几百元，不需要储备一年的保费后才能投保，换句话说，也是在降低投保门槛。另一方面，月交保费也符合当下的消费习惯，投保人在获得本月收入后，即可定期交费，实现身价的聚沙成塔。

值得注意的是，保费从年交到月交，表面看来只有一字之差，但实际上却意味着公司营销习惯、考核管理、定价评估的全面系统性升级，其对险企的业务品质管理和后续的服务经营等都提出了更高的要求。

从客户角度讲，客户在每月一次的交费中都拥有了再次决定权，客户会对产品和自身需求进行检视，两个答案都是肯定的才会继续投保，不确定性大为增强；从保险公司的角度来讲，保费从年交变月交，也会在一定程度上加大工作量，且每月提醒客户交费过程中也对代理人的专业水平和公司服务能力提出了更高要求。

继续率是反映保险公司业务品质及可持续发展能力的关键指标，而保费月交无疑是对“继续率”的重大挑战。归根结底体现的是客户对于产品服务的认可和销售的品质，客户认可产品、认可代理人、认可公司，才会继续交费，而太平人寿在月交保费的继续率方面保持在行业前列。

太平人寿年报显示，2021年，其个险、银保13月和25月保费继续率及件数继续率持续处于国内主要同业领先水平。这是太平人寿长期以来高度重视业务品质的结果：

早在2006年，其就在个险、银保两大渠道之外，成立了第三条业务线——续期保险业务线；

2009年3月，太平人寿提出“续期是公司重要的业务线”；

2012年，太平人寿全面推行个险、银保、续期三条业务线外勤人员品质行为管理细则，旨在进一步加强了各条线业务人员品质管理力度，真正做到从源头把控业务品质；、

2014年，太平人寿成立“品质管理委员会”，由时任太平人寿总经理亲自担任主任委员；

2020年，太平人寿再次进行组织架构调整。随着太平集团“赋能计划”以及太平人寿打造“第二增长曲线”的战略实施，2020年1月10日太平人寿正式成立服务拓展条线。

太平人寿将业务品质管控上升到了企业战略定位的高度，续期整体经营管理思路和队伍的执行力度都发生了显著变化。

其实，无论是“双被保险人”的设计，还是支持月交保费，本质都是险企切实站在客户视角，从优化体验、提升保障的角度，所做出的创新，毕竟，在保险业从高速度发展向高质量发展转型的过程中，市场竞争也将全面升维，谁能用真正贴心的产品和服务，赢得客户持久的信赖，谁才能真正笑傲江湖。

< END >