新一期人身险产品通报来了！

1月29日，银保监会人身险部发布《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》），将近期人身保险产品监管中发现的典型问题进行了通报。

根据《通报》，银保监会在产品核查中主要发现了四类问题，分别为产品设计问题、产品条款表述问题、产品费率厘定问题、产品报送材料不规范问题，涉及范围包括以下28家人身险公司：

新华人寿、上海人寿、幸福人寿、中银三星、华汇人寿、信泰人寿、东吴人寿、国联人寿、弘康人寿、天安人寿、太平人寿、爱心人寿、海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互、小康人寿、人保寿险、恒安标准、英大人寿、太保寿险、平安人寿、百年人寿、民生人寿、陆家嘴国泰、太平洋健康、平安健康

下一步，银保监会将重点在意外伤害保险、互联网人身保险、非重大疾病类产品使用新重疾定义等方面，对各公司产品开发、销售等行为进行持续监测，坚决打击违规开发保险产品、产品炒停、误导宣传等行为。

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银保监会剖析人身险产品四大问题，28家人身险公司遭通报

根据《通报》，在近期的产品核查中，银保监会人身险部主要发现四大类问题，涉及28家保险公司。

一是产品设计问题

产品核查发现的首要问题依然是产品设计，18家公司分别因既往症定义不合理、长险短做、增额终身寿险产品噱头营销三大问题被通报。

①既往症定义不合理：根据《通报》，新华人寿、上海人寿、幸福人寿、中银三星报送的4款医疗保险，条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。

②现金价值计算问题：《通报》指出，华汇人寿、信泰人寿、东吴人寿、国联人寿、弘康人寿、天安人寿、太平人寿报送的8款产品，现金价值计算不合理，存在长险短做风险。

此外，另据《通报》，爱心人寿报送的2款终身寿险，现金价值计算使用的利率不一致。

③增额终身寿险产品问题：《通报》表示，海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿、小康人寿报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。

二是条款表述不严谨或不合理

在产品条款表述问题上，3家保险公司因某些产品表述问题不严谨或表述不合理遭到通报。

①条款表述不严谨：《通报》指出，人保寿险的某疾病保险，条款中关于极重度恶性肿瘤的相关表述与行业《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》不符。

②条款表述不合理：根据《通报》，恒安标准报送的某短期医疗保险，条款中关于续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患。英大人寿某疾病保险，条款中关于身故保险金申请材料的规定不合理，易引发理赔纠纷。

三是产品费率厘定问题

①费率厘定不合理：据《通报》，太保寿险、平安人寿、百年人寿、天安人寿、太平人寿报送的7款医疗保险，费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险。

②费率厘定缺乏定价基础：《通报》指出，民生人寿报送的某疾病保险，保险责任过于单一，缺乏定价基础。

四是产品报送材料不规范

据《通报》，陆家嘴国泰、太平洋健康报送的3款健康险，加费表作为单独材料报送，未包含在费率表中。

平安健康报送的2款医疗保险，存在备案材料不齐全、上传错误等问题。平安人寿报送的某两全保险，精算报告中假设投资收益率填写错误。

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银保监会明确下一步核查重点：意外险、互联网人身险、非重大疾病险使用新重疾定义情况

在指出近期产品核查中存在的问题的同时，银保监会还在《通报》中指出，个别公司产品管理粗放、风险合规意识淡漠，部分历史产品条款中有关于满期金累积生息账户相关表述，所涉及的负债管理和利率厘定等问题存在严重风险隐患，易造成刚性兑付预期。

为此，银保监会要求，各保险公司应当持续加强产品开发报备工作的审核把关，总精算师需落实好产品审核把关的第一责任，及时发现产品设计、定价、精算等方面存在的问题和不足。

各公司应当严格对照历次通报内容和负面清单中的问题进行自查，对于其他公司产品核查中发现的问题，要引以为戒，及时变更、停售类似产品，已经造成不良影响的，要及时报告、认真整改，不能存有侥幸心理。

下一步，银保监会人身险部将重点在意外伤害保险、互联网人身保险、非重大疾病类产品使用新重疾定义等方面，对各公司产品开发、销售等行为进行持续监测，坚决打击违规开发保险产品、产品炒停、误导宣传等行为，对发现的违法违规问题，将依法对公司采取监管措施或行政处罚，并严肃追究有关人员责任。

附表 28家保险公司人身险产品问题被通报

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