北京时间2021年11月16日，中国足球队迎战澳大利亚队，这是国足2021年的最后一场赛事。双方战成1-1，虽然国足表现还算可圈可点，但杀进世界杯的机遇已经渺茫。

回首2001年时，国足拿下世界杯入场券，让无数球迷欢呼雀跃。如今二十年过去，国足带给球迷的，绝大部分都是失望。

巧合的是，如果以2001年车险费改作为标志，保险业也经历了改革的二十年。回顾这二十年历程，保险业和国足有着不少相似之处，却走出了不同的轨迹。

国足一路下坡，二十年后仍在为一张世界杯门票和三流对手苦苦周旋。而保险一路向上，已经成为全球第二大市场，经营能力实现质的飞跃，在不少领域已经能和国际顶尖主体掰掰手腕。

一个从巅峰滑向平庸，另一个从起步迈向成熟。本文意在串联对照国足和保险的二十年历史，探寻冥冥之中的命运和规律。

冲 线

2001年10月7日，是一个值得所有中国球迷铭记的日子。在沈阳五里河体育场，于根伟一脚劲射，轰入阿曼队球门，让国足最终一比零赢得比赛，获得了2002年日韩世界杯入场券。

球迷们沸腾了，全国各地球迷涌入大街小巷呐喊狂欢，鞭炮齐鸣，连天安门前都有庆祝队伍，一夜烟花，声势直超春节。

五里河体育场前，后来建起了一尊十强赛出线纪念雕塑，让众多球迷前来欣赏留影。

当时很多人认为这一年是：

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国足元年

巧合的是，就在国足获得世界杯门票的当月，中国车险改革正式在广东试点，迎来了“费改元年”。

时值中国刚刚加入世贸组织，保险业承接了对外开放的重要职责。放眼世界，德国、日本2001年都正处在车险费改的进程之中。行业认为，在广东这个改革经验丰富、市场化程度较高、保险业务量最大的省份，市场化改革的时机基本成熟。

国足和保险，都来到了历史的节点。只不过，二者的历史位置截然相反。

对于国足，我们认为是起步，然而那却是巅峰。

对于保险，我们认为时机成熟，然而却才起步。

挫 折

2002年世界杯的国足兵强马壮，范志毅、李玮峰、于根伟、孙继海、曲波、徐云龙、曹阳等等，掀起衣服都是八块腹肌。

而球迷对于国家队的期望也并不过分，进一个球就行。

然而，打入世界杯的国足很快就暴露了差距，球迷们看到，这支好不容易冲出亚洲的队伍，在国际上最多也就是个准二流水平，碰到哥斯达黎加这样的队伍就歇菜。正如二十年后范志毅在吐槽大会所说：

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我也是第一次碰到他们

3R领衔的“桑巴军团”更是让国足领教到了什么是世界顶级。虽然肇俊哲一脚远射击中巴西门柱，差点实现零的突破，但并未改变被全场碾压的局面。

最终国足以零个进球、被进九球、三战三负遗憾告别世界杯。时人评价：“三战三声长叹，九球九曲悲歌”。

而大张旗鼓的车险改革，结果也比国足好不到哪里去。试点很快就演变成价格战，2002年第一季度深圳市车均保费降幅达到39%。2003年全国启动费改后，整个车险市场都进入价格混战，2003年平均费率降低了16%以上。

车险亏损哀鸿遍野之下，2006年监管机构下发通知，严令车险折扣不能低于七折，轰轰烈烈的费率市场化改革宣告叫停。

不仅是车险费改遇挫，人身险在这一阶段，也遭遇了投资型产品退保潮，行业形象大打折扣，“一人卖保险、全家不要脸”的称号响彻全国。

国足与保险改革的失败，背后都是相同的逻辑：一个刚刚崛起的队伍和行业，突然面对全球前沿的挑战，肯定会遭遇挫折和碾压，这是成长中必然要交的学费。

只不过，国足和保险在这次交汇之后，走上了不同的轨迹。

分 化

日韩世界杯被团灭后，中国足坛陷入很长一段时间的惨淡时期，假球、黑哨屡禁不止，国家队成绩也跌落低谷。之后连续参加三届世界杯预选赛，都在外围赛就被淘汰。

为何会这样？女足“叉腰肌”事件可以作为国足发展挑战的一个缩影。

在中国女足2008奥运会总结会上，时任足协副主席谢亚龙严厉指责中国女足是“无斗志无能力”的反面典型队伍，说女足最需要训练的是“叉腰肌”，瞬间让“叉腰肌”成为热门词汇。——其实谢亚龙原话说的是“髂（读恰）腰肌”，这是一个对踢足球很重要的部位，这是个专业的说法，但也确实比较冷僻。

且不论“叉腰肌”是否正确，女足已经堪称是国足之光，但足协对女足的支持远低于男足，而谢亚龙还仍然如此苛刻指责，背后体现的其实是足协的急功近利和官僚作风，足球对于他们来说主要是政绩，而不是事业。

2010年，谢亚龙因涉嫌操纵足球比赛收受贿赂犯罪被逮捕，用自己的命运诠释了足球的黑幕。用范志毅的话总结就是：

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脸都不要了

足球是一项极其细分、竞争极其激烈的体育运动。建设一个足球强国，要从青少年抓起，至少需要十年时间打造青训体系的底子，形成完整的人才梯队，才能撑起优秀的联赛和长盛不衰的国家队。

比如德国在二战后，足协教练主管赫尔贝加的计划是“先培养100名优秀教练，每1人再教100人，培养出一万名教练。”10年后，联邦德国拿下1954年瑞士世界杯冠军。

而在我国，不管是足协还是俱乐部，哪有动力去从头打基础？

在国足担任过顾问的荷兰教练阿里·肖说过：“足球青训成材率高不高，70%取决于青少年足球教练的水平。”然而我们的青训教练，不仅数量奇缺，而且质量拉跨。每154万人里，才有一个A级教练，西班牙每3133人里就有一个A级教练，密度是中国的490倍。

部分教练连脚弓传低平球的技术动作都做不好，只会教孩子跑步射门，同年龄段的西班牙孩子已经会拉开空间送直塞球了。

西班牙教练莫里纳评论：中国的青训教练还只会玩力量、搞跑动，对技战术能力培养非常弱。在技战术水平上：

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大概落后欧洲20-30年时间

用网上的一句话来比喻：二十年前那拨球员还能做点简单的微积分，现在这帮人只能加减乘除了。

在国足根基止步不前的时候，国际足球已经开始了阵容和技战术的更新换代。无论是整体上的备战战术、阵容阵型，团队配合，还是个体上的对抗强度、训练科学、膳食补充、医疗辅助，都经历了天翻地覆的变化。

没有对比就没有伤害，经历了巅峰的国足，就这样走上了下坡路。

而反观保险，却在车险和人身险双双受挫之后，走上了一条上坡路。

2006年交强险制度实施，汽车保险理念广为普及，汽车消费也快速兴起，之后十年的销量平均增速超过16%，带动车险突飞猛进。保险公司纷纷搭建车险渠道、升级车险系统、开展全国通赔，车险如火如荼。宏观经济的发展则带动财产险不断增长，在遍布全国的固定资产投资中开辟新业务。

而在人身险方面，我国入世之后吃到全球化红利，居民收入快速提升，人身险公司将友邦带来的代理人制度发挥到极致，各种寿险、年金、健康险、团体险业务不断推陈出新，开门红、业务竞赛搞的不亦乐乎，代理人数量从2001年的100多万人发展到2019年的900多万人。

保险业不断扩张的队伍规模，和国足捉襟见肘的青训数量，形成了鲜明对比。团队扩张支持下，人身险和财产险从2001年到2017年的平均增速达到了21%和18%左右。

在这一阶段，走下坡路的国足，和走上坡路的保险，不约而同都经历了新的挑战，其名为：

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科技时代

科 技

2006年德国世界杯，德国和阿根廷进入残酷的点球大战，德国队守门员教练科普克塞给了门将莱曼一张纸条。

这张纸条9厘米宽，10厘米长，是一张来自格鲁内瓦尔德皇宫酒店的便条纸。后来这张纸条被人称为：

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阿根廷队的“死亡宣判书”

科普克将踢点球的人、踢前准备和点球方向依次写在了上面：

克鲁斯，原地不动，球门右下。

阿亚拉，低平球，左下角。

马克西，右侧死角。

坎比亚索，等待，原地不动，左下角。

这张纸条凝聚了德国科隆体育大学50名精英的研究成果，点球结果证明，预测100%正确，阿根廷人目瞪口呆地看着对方门将莱曼接连扑出点球，德国队以点球大战4比2胜出。后来这张纸条拍卖出了100万欧元的天价。

而在2014年巴西世界杯后，英国伦敦大学的心理学家，就尝试用数据来描绘门将在点球大战的“行为模型”，研究成果刊登在国际著名学术期刊《当代生物学》上。

恐怕之前谁也没想到，足球作为一项体育运动，在体能拼抢和荷尔蒙爆发之外，竟然还用铁的比赛事实证明了一条真理：

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科学技术是第一生产力

足球已经不仅仅是一项体育活动，而是一门科学，充满了技术和计算。2006年的这次点球大战或许标志着，国际足球正式进入：

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大数据时代

无独有偶，同时期的保险业，也开始探索科技赋能。各家保险公司纷纷试水互联网，2007年车险电销一炮打响，把车险带入了线上直销时代。慧择网、优保网、向日葵网等保险中介网站纷纷涌现。到2009年底，全行业网上保费合计达到约77亿元。

到了2013年，国华人寿通过淘宝平台推出3款产品，只用3天就实现了1亿元以上的保费。如此业绩震惊了行业，保险公司纷纷将互联网战略提上日程。

2013年被很多媒体称为互联网金融元年，这一年阿里、腾讯、百度、京东、苏宁、新浪等正式进入金融业。第一家互联网保险公司众安成立，之后又开发出百万医疗险，打开了健康险的增长道路。

保险公司惊呼“狼来了”，纷纷跟进科技赋能。到了2014年，互联网保险保费达到858.9亿元，比2011年提升了26倍。

之后虽然互联网保险经历了乱象整顿和增速回调，但科技赋能的大方向从未改变。

和拥抱科技的保险业相比，那时的国足，连青训体系都难以保证，球员身上的腹肌也逐渐消失，更不要提如何跟进国际足球科技。可怜球迷们在一年年的希望中，经历一年年的失望。

这时，一头巨兽同时进入了国足和保险的领域，掀起了巨浪，也带来了曲折，它的名字叫做：

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资本

资 本

2010年，恒大集团决定投资因深陷假球风波而降级的广州足球队，并喊出了“三年中超夺冠，五年登顶亚洲”的口号。

下面这组数据足以说明资本的力量：

2011年，恒大用近6个亿创造出广州足球历史上第一个中超冠军，其中包含2.5亿的引援费用

2012年，恒大投入7亿人民币做团队建设

2013年，恒大投入6亿，其中比赛奖金占据大半，仅亚冠赢球就奖励600万，当年恒大夺得了亚冠冠军

3年的时间内，恒大烧掉了17亿人民币，同时夺得了每一届中超冠军，完成了称霸亚洲的伟业，其模式被称为：

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金元足球

足球也为恒大带来了丰厚的回报。2009年的恒大，全年销售额仅为307亿元，排名全国第六，尚不及万科一半。四年之后，借助首夺亚冠的春风，恒大地产销售额第一次突破千亿元大关。从千亿元到两千亿元的飞跃，只用了短短两年。

许老板说过：“恒大俱乐部给集团带来的品牌效应，是投多少个10亿元的广告都回不来的。”

然而，恒大之后的事情人所皆知，资金链条几近崩溃，金元足球怕是难以持续。与之类似的还有苏宁，2021年官宣各球队停止运营，导致2021赛季卫冕冠军江苏苏宁找不到下家接手，在2月28日直接宣布解散。

资本来了又走，至少还在足球圈留下了响当当的战绩。但对于保险来说，资本的介入不仅掀起了巨大的负面影响，还留下了“土妖精”的骂名。

2012年宝能集团联合发起成立前海人寿，靠万能险快速增长，2015年保费已超过600亿。

2015年，宝能系开始频频举牌购入万科股份，意图操纵万科。面对宝能系的进攻，万科不得已求助华润等盟友，打起了一场商战大戏，被称为：

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宝万之争

后来宝能系甚至想控股格力，但董明珠岂是好惹的，2016年12月发表文章，题目是：“资本如果成为中国制造的破坏者，他们会成为罪人”。

后来连行事低调的证监会主席刘士余也坐不住了，直斥扰乱市场的资本是：

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土匪、妖精、害人精

最终，那些利用保险杠杆的资本，终于在监管高墙面前一败涂地，泡沫四溅。

国足和保险的例子都表明，靠资本运作或许可以取得短期成效，但如果不注重根基培育，最终大概率将是一场泡沫。更何况这是在一个社会主义国家。

于是，国足和保险，在曲折之后，都迎来了新一场改革。

改 革

2013年6月15日，国足一比五惨败泰国队，被称为国足耻辱的一天，倒逼国足改革。2015年《中国足球改革发展总体方案》出台，提出“三步走”战略，远期目标是要使中国成功申办世界杯足球赛，男足打进世界杯、进入奥运会。

然而目标是远大的，道路是曲折的，正如前文所述，在人才根基远未打好之前，改革难以治本。当年国足至少还拥有棱角分明的腹肌，再看现在的国足，磨平了棱角，只剩圆滑。

到了2019年，国足想出了新的招数，让外国优秀球员加入中国国籍，用两个字概括就是：

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归化

原国籍为挪威的侯永永，以及原国籍为英格兰的延纳里斯（后改名李可），于2019年正式加入中国国籍。2019年9月，在国足客场5:0大胜马尔代夫的比赛中，归化球员艾克森首秀双响表现不俗，对阵关岛又打入锦上添花的一球。

到了2021年的国足，已经有四名归化球员。

然而，把国足的成绩都寄托在归化球员之上，等于是对十四亿人口和全国足球培训体系的否定。就像是中国保险市场上如果全都是友邦、美国大都会、英国保诚的代理人，哪怕是保费规模突飞猛进，能叫中国保险业的繁荣吗？

在同一阶段，保险业也开启了新的改革，也可以用两个字概括：

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清虚

车险二次改革，是清理虚高的保费和手续费。人身险产品改革，是清理高风险产品。互联网保险改革，是清理销售误导、噱头产品、高额费用。代理人队伍改革，是清理低效产能和自保单。

虽然增速暂时受挫，但改革成效已经有所显现。车险价格显著下降，互联网乱象被遏制，人身险向长期储蓄型和保障型产品转变。保险业正在回归本源，惠民保等契合群众需求的产品落地开花。

2021年10月8日凌晨，恰逢国足获得世界杯入场券二十周年。已经连负两场的国足终于3-2绝杀越南，收获12强赛首胜，然而出线机遇仍然渺茫。

2021年的保险业也在面临难关，车险综合改革带来负增长，代理人队伍改革震荡，万能险遭遇紧箍咒，互联网人身险纷纷下架，保险股整体指数跌幅接近四成，位列A股市场跌幅“榜眼”。

国足和保险都在闯关，但不同的是，一个是早已告别巅峰，仍在为一张世界杯入场券和三流对手苦苦周旋。另一个则是在放飞之后回归本源，在新的起点探寻高质量发展路径。

二者发展轨迹的悬殊，如果用两个字概括，那就是：

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国运

国 运

纵观世界足球强国，要么是英法德意这种老牌列强，在经济发达的基础上，建立起从青年队到俱乐部的严密产业化运作机制，培养了强大的人才梯队。

要么是拉美、非洲的第三世界国家，有大量人口却没有合适的工作，足球成为青少年广泛的爱好和鲤鱼跳龙门之路，靠田野足球选拔出天才选手，到发达国家俱乐部培养成一线球员后再反哺国家队。

而中国，仍是一个以经济建设为中心的发展中国家，短期内不可能将大量国家资源用于足球产业，绝大部分青少年又走的是学校教育到社会工作的道路，以养家糊口为第一要务，更不可能走田野足球这条道路。

可以说，国足的停滞甚至倒退，是中国全力经济建设、推进伟大复兴的一个副产品。

如果用一个网络段子来说就是：

伊拉克那年拿亚洲冠军，但国家被美帝打成废土；意大利拿了世界杯冠军，经济就崩盘；希腊拿了欧洲杯，然后国家破产；德国拿了世界杯冠军，难民潮就来了；北宋刚发现世界巨星高俅，皇帝就让金国抓了……

而保险与国足相反，恰恰是在这如火如荼的经济建设中，吃到了时代的红利。

人均可支配收入的不断提升，成就了人身险。汽车和固定资产投资的快速发展，成就了财险。

那些投连险、保证险、互联网噱头险带来的短暂业绩，不过是保险业在不成熟阶段走的弯路。真正支持保险业从千亿规模到万亿规模的，是不断上升的经济基本盘，和时间积累出的复利效应。

是国运升腾和长期主义，成就了保险。

不过即便如此，我国保险业还远未到达巅峰，保险在国际收支上仍然是入超状态，保险“走出去”程度远远不足。保险公司在国内风生水起，但到了国际市场上，和全球顶尖公司还是有一定差距。

归根结底，是我们的国力和那些列强们相比，还有一定距离。

到了我国真正跨入高收入国家行列，产业链位置、科技水平、人民收入、生活条件比肩一线发达国家之时，保险业才能真正在全球和顶尖同业叫板搏杀。

而那时的国足，也将在雄厚的经济基础之上，真正形成完善的培育体系和人才梯队，在基本功、技战术、科技应用等方面打好扎实基础。

那个时候，将是保险的巅峰，和国足的起步。

一个不需要归化支持、裁判照顾、政绩要求、场外因素的，真正的起步。

一个真正的：

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国足元年

< END >