编者按

4月25-26日，题为“从新出发｜保险业高质量发展的逻辑重构与价值重塑”的2023慧保天下保险大会在深圳隆重举行。在26日举行的健康医疗新模式版块中，还设置了圆桌讨论的环节，邀请了6位保险+健康管理生态圈不同的定位角色以及不同机构的专家，畅谈关于健康险在整个医疗健康体系中角色定位和未来发展方向。

该环节的主持人是资深媒体人、上海证券报社编委黄蕾，参与讨论的嘉宾分别是平安健康保险医健运营中心总经理林晟、昆仑健康大健康产业发展中心总经理崔雪梅、镁信健康康付智保事业群总经理杨溯、康立明生物副总裁官鑫、商涌科技副总裁兼理赔产品中心负责人张华、安顾援助总经理黄频。

与会嘉宾从不同角度分析了健康险公司在医疗健康体系中的角色定位，也谈到“治未病”等前期健康管理服务是竞争的制胜关键。在保险行业与医疗健康融合中，TPA以及再保等不同类型的公司，都发挥了特有的重要作用。

未来，保险+健康模式的发展，差异化竞争是必由之路，科技、产品、资源等等都各有侧重。虽然不同类型的公司也有不同的优势和目标定位，但不变的是产品和服务。

以下内容为根据对话实录整理：

从左至右依次为：从左至右依次为黄蕾、林晟、崔雪梅、杨溯、官鑫、张华、黄频

Q1

主持人黄蕾：我们一共有三个问题，第一个是针对六家不同类型的机构的角色定位。首先想问来自传统健康险公司的代表，平安健康医健运营中心的林总，您作为传统公司的代表，管理医健运营很多年了，您认为健康保险在医疗健康体系当中的定位和角色是怎么样的？

林晟 平安健康保险医健运营中心总经理

要回答这个问题得先看三个背景和前提：

第一个是国家政策层面，要建立健全多层次的医疗保障体系，以从治病治疗为中心向健康管理为中心转变，这为我们指明了方向。

第二是老百姓的本质诉求，虽然我们是保险公司，但是我们深刻认识到老百姓购买保险，绝不仅仅是为了在生病出险之后得到经济上的补偿，他最本质的诉求我们认为是不生病、少生病、生小病、晚生病，万一生病的时候能够得到便捷、精准的服务，这是对健康美好生活的向往，这为我们明确了需求。

第三是患者的负担，虽然医保体系加上惠民保体系在持续推进，但是根据国家卫健委数据，如果从医疗药品及医疗服务购买这个小口径来看，患者的负担比例占到了43%，而且还是在治疗部分，院前院后这些服务是没有被看到的，这是指明了空间。

所以从政策方向、需求、空间来看，我认为健康保险行业在医疗体系中所要担当的角色和定位，归纳起来讲是三个角色：第一个是支付方，第二个是整合方，第三个是服务方。

支付方就是立足于保险行业或者说传统保险行业的特色，你要做产品创新，要从保健康人向保人健康方向去发展，扩大在产品方面的责任的扩容、人群的扩容以及服务的扩容。

从整合方来讲，国内公立医疗体系，我们的白衣天使在人民健康促进的工作上做了大量的工作，是主导、主体。但主要还是聚焦在院内的治疗环节，院前的日常早筛、早干预，院后的看护、照顾以及衣食住行等健康方式的指导方面，光靠专业的医疗机构心有余而力不足，需要我们业内的专业机构和行业一起融合，需要把他们有机整合在一起，才能给用户提供全链条、全周期的服务。

作为服务提供方，基于上述全链条的能力，我们为老百姓提供全周期的从院前院中到院后的服务，从日常的健康管理、咨询到小毛小病的就诊协助和甚至用户住院之后的陪护、康复护理等。

我认为这是我们角色的定位。

Q2

主持人黄蕾：昆仑健康作为中小主体代表，构建了五好健康管理服务体系，并且将过程划分为病前预防，病中就诊，病后管理三个阶段，从过去的实践来看，哪一个环节最重要，需要投入更多的资源？

崔雪梅 昆仑健康大健康产业发展中心总经理

昆仑健康是具有代表性的行业第一批健康险的公司，这几年的发展历经了保险业的起起伏伏。从2006年到现在，17年的时间，昆仑一直是KY3H健康管理模式，它的理念来自于中医治未病的文化“上工治未病”。昆仑在治未病的探索当中搭建了“五好”健康服务管理体系。所以，在哪一个环节我们用的力气最大，当然就是前期的预防上。

其实，保险公司最大的力量可能就是在病中的医疗协助、病后赔付和康复，但很多人忽略了前端的预防这个非常重要的环节。刚才说让客户早早了解自己的身体健康状况，用专业的干预手段让他早预防、少生病、晚生病、不得大病，这就是保险公司真正能够减少理赔，达到双赢的所在。

昆仑创办的五好健康，是好习惯、好心情、好身体、好医护和好家庭。这五好是有原因的，因为从世界卫生组织的数据来看，60%的疾病是来自于习惯，因此，养成健康的习惯和生活方式，得病几率就会大大减少，这是我们首要的环节。

另外情绪的压力，包括抑郁、悲伤、焦虑症，都是很多疾病的元凶。好身体、好医护、好家庭有很多说法，时间原因不一一去做解释。

Q3

主持人黄蕾：镁信健康商保事业群的杨溯总，在日常的工作中会跟各种不同生态链上有接触，您觉得从不同公司的立场来看，他们的思维方式会存在哪些不同？合作的过程中，您觉得碰到的最常见的问题有哪些？

杨溯 镁信健康康付智保事业群总经理

健康险行业涉及的参与主体众多，价值链冗长。简单来说，可以分为保险和医疗医药两大行业。这两个行业有各自的立场，从短期来看，在合作中很多时候存在一些“天然”的“矛盾点”。

比如，医药产业希望能够多卖药品和医疗器械，也希望保险公司作为支付方提供支付能力和额外资金。保险业经营健康险的时候，希望客户最好不要出险或者相对可控的出险，实现较少的赔付，从而取得比较可观的利润。

在这样一个天然的矛盾当中，镁信健康希望能够发挥“桥梁”的连接作用，增强各方之间的互联互通，寻求多方共赢，贯彻落实普惠健康价值主张。

医保是“保覆盖、保基本”，商业健康险则是医保的有效补充。当出现先进的、效果好但非常昂贵的医疗资源时，作为医保不能覆盖的部分，商业健康险找到了其价值主张。

镁信健康立志于将特药、罕见病药品、以及类似CAR-T等先进的疗法加入到商业保险保障责任中。

在这个过程中，我们探索出不断升级的保险产品，有助于推动保险销售，同时为后端的企业发展做出了长期的资金来源贡献。

镁信健康希望能够做好桥梁，增强行业互联互通，构建良好产业生态。

Q4

主持人黄蕾：康立明生物是国内检测龙头企业，跟很多保险公司有合作，请官总分享一下过往和保险公司合作过程中呈现出来的特点，或者一些发展的趋势？

官鑫 康立明生物副总裁

我先介绍一下康立明生物，我们专注于肿瘤早筛的龙头企业。创始人邹鸿志教授是目前全球首个的肠癌粪便基因检测产品的原发明人，他在美国梅奥医学中心研发了这项无创早筛技术。带着造福人民、攻坚克癌的决心，邹教授毅然选择回国并创立了康立明生物。公司的第一款产品就是肠癌筛查的粪便DNA检测产品“长安心®”，它的特点是（使用）在中国人的基因中表现更好的靶点。因为我们是专业医疗级产品，前面几年我们主要做医院渠道，已经进入了700多家医院及医疗机构，其中有300家是三甲医院，这项技术也被纳入了消化科、肛肠科、检验科对肠癌和癌前病变检查的系列专家共识或指南里面。

这两年我们开始走向大健康领域，其中很重要的渠道就是跟保险公司合作。合作中我们也发现，从以前消费基因检测与保险公司的合作，到现在严肃医疗级的粪便基因检测产品与保险公司的合作，表现出不同的很多特点和亮点。首先，第一个特点是每个保险公司、每个部门对于肿瘤早筛的诉求不一样，有些公司希望它作为展业工具和助力营销的工具；有些公司和部门是已经看到了我们在筛查领域的一些严肃医疗级的数据和成绩，希望把它作为用户的健康管理增值服务；还有一些公司希望直接用于控费，或者真正为客户解决一些问题。

总体来看，寿险公司将其作为展业工具的诉求比较多一些。我们公司也是肠癌筛查到肠道健康管理完整服务的提供商，除了提供检测服务本身，我们还可以提供健康科普讲座、检测阳性患者的就医咨询服务等，这也可以作为很多寿险公司营销助力。

一些财险和健康险公司已经将其深入到健康管理的增值管理的服务中，甚至有些我们正在合作的保司，正在将其做成创新型保险产品，在产品的服务过程中就会使用到长安心。

还有一类比较重视我们的是再保公司，提高早筛率可以降低重大疾病赔付率，这也是我们跟一些再保公司合作的机会。因为通过长安心进行早筛后产生的费效比，我们有比较明确的数据是可以计算的。以我们在东莞某镇做的政府民生筛查项目为例，我们做的1万余人筛查中，效费比达到6:1，这个项目的成果已经发表在《中华胃肠外科》杂志。

还有一个很重要的合作渠道是保险TPA公司，他们作为我们和保险公司的桥梁，比如镁信。

所以，在跟保险行业的合作中，期望能用我们的检测产品和相关的综合解决方案服务，给双方带来更多双赢价值。

Q5

主持人黄蕾：商涌是致力于推动互联网保险技术的网络科技公司，专注于为互联网公司提供行业解决方案和技术服务，从您的角度出发，过去几年发展当中，你觉得整个市场发生什么样的变化？

张华 商涌科技副总裁兼理赔产品中心负责人

我过去15年的工作经验都在互联网电商，其实保险市场的发展跟电商非常相似。互联网让保险选择变得广泛和透明，行业从价格竞争，发展到责任竞争、服务竞争。现在行业正处于拐点之上，我们如何对新市场、新客户、新需求做定位？

客户想要的是什么？就是有效提高生命健康质量、降低医疗成本，最终实现病有所医、老有所养。这也是商涌科技一直在努力实现的目标。我们看到，在医疗险领域，非一线城市消费群体占比超过82%，他们最需要的是进入医院缴费的那一刻，有一笔钱能使用而不是事后报销。正是看到这样的市场痛点，2019年，商涌科技从风控延伸到垫付领域，并从三方面进行变革：从传统的院中垫付转变为院前垫付；从线下支付转变为二维码快捷支付；从线下调查判责转变为线上大数据风控判责，大幅提升垫付审核时效。

对于未来行业增长，商涌科技已提前布局。我们针对存量客户的二次开拓，研发了“健康北斗”产品，通过洞察存量客户的健康行为的变化以及线上化平台的整合能力，帮助代理人构建和存量客户展现一次交互的机会。

此外，从去年开始，商涌科技开始涉足专病管理。如何嫁接优质的医疗资源以及更先进的治疗方案给患者，通过病程管理提升治疗效果，控制保险费用，这是我们正在尝试的事情。

这一系列动作的背后，是商涌科技希望让商保支付的每一笔钱都能为患者带来价值，并将医疗成本控制在一个合理必须，且在临床有意义的标准范围内。

Q6

主持人黄蕾：近年来中国保险市场，保险+服务的模式正在快速发展，请问安顾援助的黄总，从你们公司所涉足的领域来看，您觉得发生了哪些变化，呈现出哪些特点？

黄频 安顾援助总经理

我的职业经历是从保险公司转到援助行业，从保险到服务。我观察到的变化是援助公司本身的服务内涵在不断拓展，从最初一个特定场景下的紧急救援扩展到人们日常生活的方方面面，包括医疗援助、健康管理、生活援助和家居援助，内涵在不断拓展。

以我所在的安顾援助为例，我们隶属于德国安顾集团，2005年进入中国市场，是最早进入中国市场的外资援助公司之一，早期的服务范围主要是围绕旅行援助和健康险第三方管理开展服务。

随着保险行业的快速发展和客户需求的变化，我们适时对战略进行了升级，近期也完成了我们品牌的更新。未来我们会依托集团以及本地共同建设的覆盖全球的103万家医疗服务提供商，继续为我们的客户提供不仅是旅行援助，同时还会延伸到健康管理以及健康险第三方管理的服务领域。这是拿我们公司作为例子，我们看到的行业变化，以及公司面向行业趋势的变化进行的战略升级。

第二是很多援助公司都在大力推进数字化建设，这也是顺应数字化经济下的消费者习惯。我们致力于为消费者提供数字化、可视化的、用户友好的体验。

这是我观察到的主要变化。

Q7

主持人黄蕾：各位代表保险+健康服务的生态圈的不同机构角色定位，不同角色定位的所以战略思考方式自然也是不同的，下面这个是共性问题，从个人以及公司角度来看，您觉得未来保险在健康服务的发展模式中，企业应该如何构筑差异化的竞争能力？

林晟：

平安健康险致力于成为一个医健服务驱动的健康保险公司，我们会从这几个方面去持续努力。

一是在科技的投入上，平安集团在科技上的投入是坚持不懈的，在区块链、AI技术等多个技术在医疗产品的应用取得了丰硕的成果。

二是产品创新能力上，基于我们庞大数据基础和强大的数据分析能力，在健康险产品的创新上实现更多责任保障的扩容，比如把更多新的医疗技术纳入到保障范围。

三是保障人群的扩容，慢慢向亚健康、慢病人群去扩容。

四是资源整合的能力，从院前、院中到院后，从到线、到店、到家等多个场景，为客户、患者、老百姓提供全链条的服务整合能力。

最后我们会致力于服务能力的提升。以理赔服务为例，我们通过家庭医生的串联，实现了客户理赔需求的前置发现和主动服务，这意味着从事后报销开始转向了真正的雪中送炭。通过前置的报案，可以把理赔服务与院端服务、就医服务完美融合在一起。目前运行下来，用户出院后平均0.83天就可以领到赔款，这是我们服务能力上的表现。

崔雪梅：

中小险企要走差异化竞争路线，所以我们想充分发挥自己的优势。从2008年开始昆仑协办承办了四届的治未病论坛，这在保险公司也是非常好的标签，也是很多客户信赖的美誉度很好的事情。

最终我们创新和竞争力的核心目的：一是客户感觉到实惠，为股东方产生利润。基于昆仑的现状，就是把保险公司的责任和大健康公司的使命结合在一起，所以我们有自己的健康管理的专业部门,通过课程培训把我们的代理人变成了健康管理师，这也是我们的核心竞争力。

昆仑的宗旨叫“身心健康，方为富足”，未来可能有更强大的势力再投入到互联网医院，包括一些医疗资源的对接等等。

杨溯：

健康险的经营更需要细水长流和慢工出细活。基于这样的观点，我认为最重要的核心竞争力就是基于对整个医疗医药产业的充分理解与融合，打造深度的精细化运营能力。打通健康险运营的各个环节，消除内外壁垒，将产品和保司、医疗医药公司、服务方等拉通，将专业性体现在健康险运营的全链路，构建良好生态。

官鑫：

这个问题对我而言有两层理解，第一层理解是基于保司的企业竞争力，我们作为生物医疗企业怎么给保司赋能；第二是我们公司在自己行业里面怎么样提高自己企业竞争力。

第一个层面，我觉得可以在服务和产品的差异化竞争力方面赋能，提高其竞争力。

现在保险产品里面提供了很多增值服务其实使用率并不高，然而很多客户很想要的服务不一定能提供。这就有两个问题需要解决，第一是保司提供的用户的是否是他最实用的、最可及的服务，比如如果给用户直接提供肠镜服务，一是好的肠镜医生并不好约，第二是用户还需要请假、麻醉、清肠等系列不方便的体验。第二是用户的健康意识和综合健康素养不足，导致保险产品里保司给用户提供的增值服务，本身明明是很有价值的，但用户可能因为认识不足，没有意识这个增值服务的价值，这就需要保险公司和我们生物医疗行业要共同去做的，用户健康教育。

产品竞争力方面，客户想要的除了得病之后的赔付，更重要的是通过健康管理不得病，这样的产品我认为是非常有核心竞争力的。再比如，在目前市场上同质化的标准体产品白热化竞争现状下，如果能开发出次标体和非标体健康险产品就能构建差异化竞争力。我们目前也和保险公司在开发这方面的保险产品，比如面向早期肠癌术后患者的产品。

另外，我们与保险行业的业务融合还有一个很重要的契合点，是惠民保的业务，长安心在几个城市已经开展的民生筛查项目的优秀数据成果，也表明筛查服务是可以提高保司惠民保业务的竞争力的。

第二个层面，关于我们公司自己的竞争力，我觉得我们继续做好严肃医疗，做好科研和成果转化，夯实行业领先地位。

张华：

商涌科技在健康险的核心竞争力有两个本心，一个是利他主义，另一个是长期主义，通过这两个主义，将我们的数据、技术、资源进行串联，创造出不同的产品变革，帮助保险公司、客户来提升核心竞争力。

黄频：

对于保险公司来讲，我们观察到的保险+健康做差异化，我认为有四个能力需要构建：一是创新性的保险+健康服务产品定价能力；二是医疗网络的管理能力；三是人性化的客户服务能力；四是数字化能力。

从我们公司差异化的竞争策略来讲，安顾援助隶属于安顾保险集团，本身已经是保险延伸到服务定位。我们熟知保险公司对产品的需求，再加上我们在服务端了解客户的需求，因此我们会针对保险公司在产品创新、控费、客户体验等一系列方面的需求，构建自己的核心竞争力。

Q8

主持人黄蕾：最后请各位嘉宾用一句话概括，您认为保险+健康未来会呈现怎样的发展趋势？

林晟：

一句话有点太简单了，简单讲是三句话，第一是从保健康人到保人健康，第二是从保险+服务到服务与保险的深度融合，第三是平安健康险愿意与业内所有同道一起紧紧围绕患者的本质诉求和痛点，共同为老百姓打造一个健康美好生活的新时代。

崔雪梅：

我也三句话，将来的经营方式肯定是多轮驱动，保险界产品是同质化的，服务也挑不出太多新花样，希望我们产品同质化的情况下，服务贴心一点点，政府多关注一点点，媒体多发声一点点。

杨溯：

健康险的赛道长坡厚雪，我们不忘初心，一步一步往前走。期望早日出现有中国特色的联合健康生态体系，构建更有幸福感的未来社会。

官鑫：

第一个趋势，是医疗健康和保险行业的融合一定会越来越紧密；第二个趋势，是在融合中是一个互相引领的过程，比如我们需要保险公司去兜底或者支付，保险公司也需要健康医疗增值服务或者控费工具，最终的目标就是实现健康中国2030。

张华：

商涌科技希望在医疗、保险的科技融合过程中能发挥桥梁作用，让联合健康的模式能够更早在中国实现。

黄频：

我认为未来保险和医疗应该是双向奔赴、深度融合、共创生态的趋势。

< END >