2001年，新世纪伊始。

这是金融业摩拳擦掌的一年。银行业剥离了1.4万亿的不良资产，正准备在杠杆大业上添把火。证券业经历了327国债死斗、98年大整顿、99年股指井喷，也正雄心壮志踏上割韭菜的光辉道路。

这一年，德国和日本车险业正在费改中挣扎，而我国车险在这一年，也献出了费改的第一次。

风萧萧兮市场寒，费改一去兮利润残。

车险潘多拉魔盒，就此打开。

2003年，费改两年后的车险市场进入全面混战，各主体跑马圈地，老大人保的份额惨跌近一半，综合费用率突破100%。

2006年，七折令颁布，混战三年后的车险进入了强自律时期。

2007年，横空出世的电销正式获得了15%的价格大杀器，车险中介一片哀嚎，混乱之中综合成本率突破110%。

2008年，忍受不了的监管机构拿出了70号文，严控车险竞争，又一个自律开始。

2011年，我国汽车市场进入“新常态”，汽车销量增速只有2.5%，连带着车险增速回落。僧多粥少，乱战再开。

2012年39号文问世，车险再次走上自律轨道，然而在汽车市场萎靡之下，车险已经难以回到当年的幸福时光。

2015年，二次费改开始，开始了十年之后的新轮回。

2017年乱象整治，2018年阈值监管和报行合一，依稀看到当年七折令的影子。

回顾德国和日本，已经完成了车险市场化改革，而我们兜了一圈，在原点上再次开始。

十年轮回，沧海还是沧海，桑田还是桑田。

2006七折令，2008年70号文，2012年39号文，2015二次费改，2017整治乱象。历史表明，自律也就能维持一年左右，两次自律之间也就是三四年而已。

周期背后，规律何在？我们来看看两张晴雨表。

第一张，车险行业综合成本率。

车险在2001年之后经过了一个半周期。初次费改之后，综合成本率一路飙升，最终在2007年会当凌绝顶，然后在强自律下回落。

2012年之后，综合成本率再度回升，快速接近盈亏平衡线，在费改压力和监管利刃之间苦苦均衡。

如果费改坚决贯彻，曲线再次登顶是迟早之事。

第二张，车险两大巨头份额。

2001年之后，霸主人保迅速跌落神坛，份额被群雄瓜分。2007年之后，平安份额开始崛起，人保却止住了快速下降的趋势。

人保的快速下落，是一个大型国企对市场化和跑马圈地未能及时反应， 2007年睡狮苏醒，人保用份额止损宣告王者归来，车险乱战进入了新的均衡，中小主体再难有圈地之机。

平安则在2007年后依靠电销神器步步高升。2008年，两巨头的总份额开始回升，乱拳打死老师傅的套路已经难以为继，车险格局开始趋于稳定。和十年前相比，这是更高成本上的稳定，更激烈搏杀中的均衡。

一放就乱，一抓就死。乱时思自律，稳时谋破戒。这是车险冲不破的圈。

第一张晴雨表反映的是自律周期下的放管交替，第二张晴雨表反映的则是竞争格局的变动。两张表中间的时间节点，恰巧都是2007年,那是电销挟价格优势崛起之时。

巧合乎？恐怕不是偶然。2007年，是车险格局变革之年。

如果说2007年之前是保险公司自己内战的跑马圈地,从“收保费”转向“卖保险”，那么2007年之后就是保险公司自建渠道的对外作战，从“买业务”转向“做业务”。

电销，就是外战先锋官。

车险与中介的相爱相杀，终究要通过格局颠覆来解决。

然而可惜的是，从电销到二次费改的八年中，险企的变革并不彻底，二次费改后，电网销迅速从峰顶跌落，表明它更像是一个打折工具，而不是真正的自建渠道。

顶着互联网头衔的、更多的新中介涌了进来，挟渠道以令险企的玩法仍然犀利，看看携程那80%的手续费率就知道了。

2007之后电销的昙花一现，终究未能彻底改变车险的利益格局。依然是铁打的险企，流水的客户。最有效的方式，依然是买业务。

即便二次费改气势汹汹，监管机构逼险企盈利的架势堪比某些专家逼人民生二胎，但是险企们几乎黔驴技穷，短期内只能拿出费用战的老套路。

大难来时拼费用，弹尽粮绝开自律，而一旦积攒起下次费用战的资本，自律又会毫无悬念的被打破。

在份额渴求和客户粘性夹缝中的车险自律，注定只是一个暂时的脆弱协议，难见柳暗花明，只有囚徒困境。

而这次，恐怕三年都撑不过去。2018年底，在凄凉的车险增速之下，必然会有很多机构难以实现经营目标，届时这一衣带水的自律，恐怕会名存实亡。

阈值监管，报行合一，手续费是七寸，盈利就是监管王冠上的明珠。

但是，车险的盈利真的那么重要吗？

如果把保险公司当做一个融资主体，把车险当做是一种吸储工具，那么车险出现承保亏损是理所当然的——这相当于吸储的成本，类似于银行利息。

从国际经验来看，费改后大部分国家的综合成本率稳定在105%到110%的水平区间，英国车险已经20年没有实现承保盈利了。

欧洲近10年来车险综合赔付率都在80%以上，车险好口碑是赔出来的，然而当前的保险公司在高费用和盈利监管两大镣铐之下，怕是很难有勇气舞出这么高的赔付率。

费改的初衷到底是什么，哪些可以舍哪些可以得，这是个值得思考的问题。否则当自律一次次建立又一次次打破，空叹这届保险公司不给力也无济于事。

就好像这届人民生不起二胎、养不出韭菜、撑不起消费一样，那恐怕不是拍拍脑袋一纸二胎税就可以解决的。

一放就乱，一抓就死。费改必亏，亏后难回。

这尴尬的规律究竟能不能被打破，或许历史上一位打破规律的破壁者能够为车险带来一些启迪。

这个破壁者的名字，叫做明朝。

中国有一个历史规律，国家的统一往往都是自北向南，几乎没有自南向北的统一。三国归晋，隋朝统一，元朝建立，乃至后来的人民解放战争，都是如此。

说“几乎没有”，是因为有一个例外，这个例外就是明朝。

明朝的对手非常强大，虽然当时元朝已经衰落，但仍然拥有当年世界上的最强骑兵——蒙古铁骑。而且元朝的将领并非无能之辈，他们的元帅扩敦帖木儿，也就是《倚天屠龙记》里赵敏的哥哥王保保，是战争史上数得着的名将,在他的指挥下,元朝骑兵保持着强悍的战力。

在强大的对手面前，明军完成了两个高难度动作:从南向北的统一，农民军坐稳天下。这两个动作在中国历史上，都是绝无仅有。而且明军在建国之后继续北伐，一直把北元打到分裂求饶。

想想汉朝和唐朝在建国初期被匈奴和突厥打成什么惨样，就能深刻理解明军为什么“远迈汉唐”。

远迈汉唐靠的是什么？肯定不是张无忌的乾坤大挪移和武穆遗书，也没有什么宝刀屠龙号令天下的传说。

简单说来，明军靠的是三大法宝，制度、技术，和坚持。

在制度上，朱元璋采纳刘伯温的建议，除九恶，立军规，建立了严明的军纪。严律之下，明军进能野战硬刚，退能固守城池。

在技术上，明军已经大量装备了火枪，甚至还有襄阳炮这种重型武器，在元朝的眼里，这可都是不折不扣的黑科技。明军是世界上最早开展炮兵骑兵步兵协同作战的军队，甚至有传言说，直到清朝晚期，其仓库中保存的明朝火器竟然都比当时的清军装备先进。

还有对胜利的坚持，不因战场恶劣而退缩，不因屡次失败而气馁。从1367年正式开始北伐，到1389年深入漠北彻底干翻北元，明军持续了长达22年的艰苦作战，战场遍及中原、东北、漠北，甚至同时期还南征云南、越南，中间也有过多次失败，但在不破楼兰誓不还的精神下终于塑造了相对安宁的边疆。

远迈汉唐、逆转史律背后，是钢铁般的制度、超越对手的技术、穿越时光的坚持。

对于车险来说，这三大法宝或许值得借鉴。要搞自律，就要有坚定实施而非朝令夕改的制度。要掌控渠道，就要有超越对手领先时代的技术。要实现市场化，就要有接受亏损、允许创新、不破不立的长期坚持。

六百多年前的明朝人做到了，六百多年后的车险能否做到呢？