2011年刘某投保“主险为分红型两全保险+定期重疾险保额8万+个人意外险+意外医疗险”，缴费期20年。2016年7月，被保人突然疾病，前往吉林市某知名医院，被确诊为：蛛网膜下腔出血，前交通动脉瘤，属于急性脑中风。2018年4月16日，投保人刘某向保险公司申请理赔，但保险公司发出拒赔通知书，拒赔理由为不构成赔偿条件。

因为根据定期重疾保险合同约定：脑中风后遗症是指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

而投保人刘某提供的理赔《出院小结》记载被保险人出院情况为：患者无明显不良主诉，进食睡眠良好，尿便正常，生命体征稳定，神清语明，双侧瞳孔等大同圆对光反射存在，四肢肌力肌张力正常。也就是并没有达到重疾合同约定的“脑中风后遗症”理赔状态。

该案经过一审二审的审理，均判决保险公司赔付被保人8万元重疾理赔金。

因为“重疾定义”过于专业，大多数消费者难以理解，而在销售的时候，代理人也不可能向消费者进行详细说明。当保险公司因为与定义规定不符而选择拒赔时，得到的往往是消费者的不理解，以及因此生发出对于保险公司骗人的判断。

甚至有不少消费者发出呐喊：难道为了买保险首先要读个医学博士？但现实是，即便读了医学博士，也不一定能看懂保险条款。

让代理人在销售重疾险的时候向消费者一一进行深入解读显然不现实，指望消费者个人仔细阅读所有保险合同条款，并准确理解更不现实，能不能有一款既有收入补偿的功能，又能够让普通人就能搞清楚、看明白、不限病种的保险产品？

今日，信美相互上线的一款新产品，给这个问题作出了一个漂亮的解答：

信美相互推新型医疗险，个人自付部分达5万元即可获得一次性补偿，且不计病种

这是一款业内首创的产品，全称“信美相互挺好保（长期）一次性给付医疗保险产品”。

顾名思义，其是一款医疗保险产品，但并非报销型，而是给付型，且是一次性给付。以往的医疗保险，往往是规定在满足一定条件之后，按照实际医疗花费进行报销，但信美相互的“挺好保”却对这一点进行了大胆创新。

相较于重疾险，“挺好保”因为是医疗险，所以只与医疗费用相关，既不涉及疾病定义，也不限制病种，只是规定“个人自付医疗费用达到5万即可赔”，“社保结算后一次性给付最高30万”。

这意味着，符合条件的医疗花费在经过基本医疗保险或公费医疗结算后，任意一个保单年度内个人自付的医疗费用累计金额达到5万元，则可获得一次性给付10/20/30万元（保额）——产品虽为医疗险，却无需报销，保险金一次性赔付，所得赔款也并不限制用途。

除此之外，该产品还具有投保门槛低、保费低的特点。28天-70周岁，且具有基本医疗保险（含新农合）或公费医疗的人均可投保，此外，即便是三高、甲状腺结节、糖尿病等疾病带病人群也可投保；而月交保费，每月最低仅需数元。

自11月30日起，信美相互“挺好保”正式上线，在招商银行App率先开售。

很明显，信美相互“挺好保”作为一次给付型医疗保险，其作用部分类似于重疾险，可以对被保险人进行部分损失补偿，是报销型医疗保险的“最佳拍档”，与此同时，因为其取消了以疾病定义作为给付标准，可消除疾病定义在用户和保险机构之间存在的认知差异，弥补了重疾险不能穷尽保障所有疾病的不足。

此外，符合挺好保产品个人自付医疗花费作为认定标准，这样符合“治疗费用高=对用户影响重大的疾病”的认知，可以在一定程度上减少理赔争议的发生，消除了保险机构在产品条款的疾病定义上与大众普遍的认知差异。在基本医保覆盖面广的情况下，该产品赔付的合理性也得到保证。

低保费、易理解，三高、糖尿病等带病人群也可投保，“挺好保”补足老年人群体健康风险保障

较低的投保门槛、低廉的保费，“挺好保”是典型的适合老年人投保的普惠型产品。

数据显示，老年人的医保费用消耗占比高达67%，即占人口总量17%的老年人口，却消耗了67%的医保费用。

医保费用消耗高的同时，其自担比例也较高，整体高达72.38%，其中，门诊费用占总医疗费用支出的38.02%，报销比例为37.09%；住院费用占总医疗费用支出的18.88%，报销比例为49.94%；非医院等方式就诊费用占总医疗费用支出的43.1%，报销比例为9.49%。

在医保无法高度覆盖老年人医疗费用的同时，商业健康险也常常将老年人排除在外，某种程度上可以说，老年人是最需要风险保障的群体，但长期以来却得不到相应的保障。

一次演讲中，银保监会副主席黄洪就曾公开表示：

“面向未成年人、老年人的健康保险产品发展滞后，想买的保险买不到、买不起的问题仍然没有得到根本性解决。”

“商业健康保险经营不能只为健康人群服务，保险公司应坚持为全体人民群众服务的思想，着力提高商业保险的覆盖面，利用大数法则分散风险，那些通过精准营销，只承保年轻健康群体，或通过产品升级淘汰被保险人，不符合人人为我我为人人、互助共济的商业健康保险的经营宗旨。”

随着人口老龄化的加剧，老年人医疗费用的问题势必愈演愈烈，成为家庭、社会必须要面对的一个现实问题，而信美相互“挺好保”的出现，通过巧妙的产品创新，既解决了家庭、社会对于老年人重大疾病医疗费用的关切，又有效降低了投诉纠纷，可谓“一举多得”。

近年来，健康险高速发展，与此同时，不断有爆款产品出现：2016年的百万医疗险，2019年的特药险，2020年的惠民保……此次，“结合了重疾险、医疗险优势”的“挺好保”，会成为下一个健康险爆款产品么？

值得注意的是，自成立以来，信美始终坚持走相互制特色的差异化发展道路，聚焦“一老一小一病”等过往其他公司较少涉及的保险薄弱领域，不断加大健康保险服务力度，扩大保障覆盖面。

信美相互副董事长、总经理胡晗表示，信美的互联网科技基因和相互保险普惠属性与特定人群的保障需求非常匹配，“未来我们还将继续坚持针对特定人群开展产品、模式及服务创新，坚持探索可延伸、可持续的创新业务模式，以创新为动力，持续赋能发展。”

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