近期，富德生命人寿旗下健康险旗舰产品“康健无忧”迎来全新升级，在原来多次赔付的基础上，升级为“阶梯赔付+全面保障”的模式，有着覆盖全生命周期、分层多次给付的强大保障功能，某种程度上代表了健康险风口之下，产品竞争升级的最新动向之一。

“多次赔”升级“阶梯赔”，富德生命迭代更新“康健无忧”终身重疾险

近年来，以癌症为代表的重大疾病不断高发，用户对重疾险的需求也在急剧增长。

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》显示，重疾发生概率随着年龄的增大而快速上升，40岁后罹患重疾的概率会明显更高。此外，国家癌症中心发布的《2019年全国癌症报告》指出，恶性肿瘤(癌症)占居民全部死因的23.91%，且近十几年来均呈持续上升态势。

除了给人们的品质生活带来负面影响，尤其长期的重疾治疗过程和巨大的经济负担，更成为击溃患者及其家庭心理堡垒的关键因素。

立足对重大疾病发病趋势以及客户多元化、多层次的健康保障需求的深刻洞察，富德生命人寿以敏锐的市场触角把握行业机会，自2016年推出“康健无忧”系列产品后，对产品多次迭代更新，于2020年又正式推出康健无忧尊享版。

该版本在多次赔付的基础上，升级为“阶梯赔付+全面保障”的模式，具备“保障广、阶梯赔、持续享”的特色。

总体来看，康健无忧（尊享版）是一款多次赔付的终身重疾险，轻症、中症、重疾均可多次赔，还有特定恶性肿瘤多次赔、寿险复原保险金、被保人豁免等，保障比较全面。重疾分为5组，癌症单独一组，提高了获赔的概率。

具体来看，“康健无忧”尊享版具有以下三大优势：

优势一：保障广

尊享版“康健无忧”保障的疾病种类多达172个病种，覆盖了32种轻症疾病、20种中症疾病以及120种重大疾病。

值得注意的是，这款保险针对心肺疾病组、恶性肿瘤组、重大器官衰竭组、神经系统疾病组、其他综合疾病组这5类120种重大疾病组合，每一组重大疾病可以赔付1次，最高可以赔付5次。

优势二：加强了多次赔付的保障力度

客户申请轻症、中症或者重疾理赔后，保障还会继续。特别是针对逐渐成为“慢性病”的恶性肿瘤，这款产品提供了不限次的保障，对于间隔5年后所有部位的新发或转移都可以赔。

优势三：提供了寿险复原保险金保障

客户如果已经领取重疾保险金且生存满5年后，一旦不幸身故，这款产品还能够再赔付寿险复原保险金。

以今年35岁的刘先生为例，他收入丰厚但工作压力大。为转移罹患重疾的风险，他统筹考虑重疾治疗费用、失能经济损失及家庭现金流等因素后，选择为自己投保保额为50万元的“康健无忧”产品。他选择19年交费，年交保费17600元，从而获得长达终身的全面保障：

①32种轻症保险金，最高赔付28次，每次给付10万元；20种中症保险金，最高赔付2次，每次给付30万元；②120种重疾保险金，最高赔付5次，每次给付50万元；③不限赔付次数的特定恶性肿瘤保险金，每次给付50万元。④此外，该产品还为刘先生提供保额为50万元的身故或全残保险金以及寿险复原保险金。

全面的功能让作为家庭经济支柱的刘先生在一生任何时期均有高额保障，大大减轻家庭经济压力。

网红重疾险蓝海突围背后，富德生命加码大产品战略，为客户提供一揽子健康管理方案

近年来，重疾险竞争激烈，不断有公司加入战局，但想要在蓝海中持续成为“网红”实属不易。

拼价格战，打不得；罔顾风险，更不行。据悉，“康健无忧”系列产品于2015年启动，产品开发之初，公司就明确了产品的定位，即从人性化关怀出发，洞悉客户需求，扩展病种、降低理赔门槛，实惠费率，打造家庭重疾保障。

2016年7月，“康健无忧”在全国范围内上市销售，当年累计为106万客户送去约1000亿元额度的保险保障，平均约每1分钟产生1张富德生命康健无忧A/B款重大疾病保单。

2018年，富德生命人寿对经典版“康健无忧”进行升级迭代，推出富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）。

目前，“康健无忧”已经成为富德生命的主力销售险种，公司有意以产品的面世，推动背后的“大健康”战略布局，推进“保险+健康管理”的综合保障体系，建设公司客户专属的健康服务产业链，为客户提供从财务分担到医疗服务的一揽子健康管理方案。

早在2014年，富德生命就开始布局“大产品”战略，调整业务结构，大力发展保障类产品。为此，富德生命人寿董事长方力曾亲自担任产品战略组组长，到分公司等一线调研。

随着“大产品战略”的深入，富德生命人寿近两年在互联网产品、新型健康险产品方面持续发力创新。

据悉，在“大产品理念”的指导下，富德生命人寿以产品为抓手，优化整体的产品开发、销售及经营流程。产品贯穿保险业务经营的始终，对前台（销售团队）、中台（客户服务团队）、后台（IT运行、财务服务、资金投资）等层面的经营均起重要作用，是处于前、中、后台间的关键纽带。

具体而言，在产品项目制下，针对单个特定的产品富德生命人寿会成立一支团队，其中包括项目负责人、产品经理、定价经理、营销部经理、IT后台人员、客户人员等十多个负责不同环节、来自不同部门的人员，只求做出“有卖点”的产品。

通过实行这种基本扁平化的管理，团队在一定程度上拥有人、财、物的自主授权，由项目负责人负责资源调配，在产品宣传、客户调研、产品开发等方面投入多少资源由产品团队自己决定。

当然，富德生命的战略布局似乎还不止于此。借助互联网时代的新兴技术和运营模式，富德生命不止局限于为客户提供健康保障的财务分担，更向着未病、病中、病后的综合性健康保障和服务的方向发展。

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