编者按

4月25-26日，题为“从新出发｜保险业高质量发展的逻辑重构与价值重塑”的2023慧保天下保险大会在深圳隆重举行。大会为期两天，在26日下午举行的“产品策略新演进”环节，镁信健康创始人兼CEO张小栋发表题为《深度扩容多层次医疗保障，带病体保险的探索与思考》的主题演讲，详细解读带病体保险的发展格局。

张小栋预计，到2030年，商保支付规模或能达到3万亿元，成为医疗费用的重要支付方，但前提是商业健康险要将更多带病体人群纳入保障范围。

“从多层次医疗保障来看，尽管基本医保已实现普及，但带病体人群保障仍存在巨大缺口。随着多层次医疗保障体系的建立，保险公司及医疗产业链将迎来巨大的市场机遇，通过带病体保险的发展，将逐渐促成医疗费用的良性循环。”

以下即为张小栋演讲实录：

编辑

​

张小栋 镁信健康创始人兼CEO

各位领导、大家下午好！非常感谢主办方的邀请，和同仁们做交流。今天我分享的题目是《深度扩容多层次医疗保障，带病体保险的探索与思考》。

这是过去两年当中保险行业非常热门的话题把带病体、次标准人群涵盖到保险保障里面，这是一个美好的愿望，但是在操作过程中也同时具有很大的困难。

大家都知道，十几年前糖尿病是不可能治愈的，当然现在也是不可治愈的。但在糖尿病的治疗长期健康管理以及未来的整体医疗花费方面，已经发生了天翻地覆的变化。十几年前，如果保险公司开发的产品中有一款可以涵盖糖尿病人群的医疗费用，保险公司不需要特别担心未来长期的糖尿病患病的人群，这其实就是一个带病人群在不断演进的过程。

一直以来，国家都是非常关注弱势群体，普惠型保险也是将带病群体涵盖进来。目前，上海市政府已经明确提出如何用创新的商业健康险来促进生物医药产业的发展。

据统计数据显示，健康体的保费占到了整体保费的95%以上，带病体保费占整体保费却不到5%。但是，带病人群的医疗支出却占到了整体医疗支出的60%以上，健康体人群支出却不到40%。这其中的巨大鸿沟凸显出我国带病体保险尚未形成规模。

展望2030年，商业医疗险有望成为中国主流的医疗费用支付方。我们预计，到2030年整个商保的支付规模或能达到3万亿元，但前提是商业健康险要将更多带病体人群纳入保障范围。

实际上，我们并不需要开发出一款能够覆盖更多人群的保障产品。相反，镁信健康在与保险公司合作的过程中，更关注如何设计一个长期可持续的保险产品，将次标人群涵盖其中。

所谓次标人群，我们认为一共包括四大类：一是亚健康人群。亚健康人群其实是各种结节人群，包括甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等；二是慢病人群。包括糖尿病、高血压等人群；三是带有肿瘤之类的重疾人群；四是老年人群。

为此，镁信健康搭建了带病体保险解决方案“臻医保”平台来赋能保险公司，为保险公司提供一站式服务，共分为四大模块：产品创新引擎、场景化整合营销品牌、智慧运营及健管平台和产业链链接赋能平台。

一是产品创新引擎。依托于镁信健康旗下镁数科技强大的人工智能、区块链、数据可视化交互等科技能力，镁信健康一直通过医药端服务患者，积累了大量的医疗、医药、医保的数据。同时，镁信健康也是中国最大惠民保运营商之一，拥有非常庞大的商业健康险的理赔数据。我们将患者数据、商保数据和理赔数据及其他数据整合起来，形成九大数据库，并以科技和数据作为支撑赋能保险公司。

这个世界上没有数据是完美的，我们也无法为保险公司提供有一个全量、全人群、全病程的完美数据，比如说一个糖尿病患者最理想的数据是他的整个健康管理周期的数据。

但在医药研发领域有非常多的临床、科研数据，已经做到了95%以上准确度的全病程患者用药、健康管理的数据跟踪。我们可以将这些数据作为基础，把更多的医学和医药上的方法应用到精算领域。

此外，我们还会形成系统化的产品与责任优选、风险评估、产品竞争力评估机制，打造风险可控、极具市场吸引力的创新产品。

二是场景化整合营销品牌。基于客户、疾病、产品、理赔等丰富的数据库，提供智能推介、智能核保、智能销售策略整合式输出，为保险公司打造一个针对次标人群的销售助力平台。

三是智慧运营及健管平台。在保险领域，如果健康险的出险是一个小概率，但是对次标人群的健康险的出险就是一个大概率事件，而且它是小额、高频、长期理赔的流程。在疫情期间，我们还收购了施博公司，它是做一家医疗理赔TPA服务的公司，在过去其已经服务了数十家顶尖的保险公司，为它提供包括人工智能在内的一系列理赔服务方案。

在医疗和医药资源方面，有多层次甄选医疗网络及资源，包括全球名医网络，该网络并不只做绿通这么简单，其可以参与或帮助保险公司来共同设计保险产品。例如，在设计有关糖尿病有关产品时，除了保险精算之前，真正懂这方面的就是内分泌专家，不仅有数据，对患者未来健康管理所有的手段和流程，在专家的手上都有非常深度的资料。

四是产业链链接赋能平台。基于与全球近百家药企的深度合作，网罗全球一线原研药械。同时，还针对重疾人群、亚健康人群、老年人群、慢病人群打造产品矩阵。目前，有很多保险产品已经开始逐步跟各个保险公司不断上线，其中也包括围绕全病程的医药健管服务。

最后，用一句镁信健康成立时的口号总结我今天的发言。希望有一天，我们能够开发出“人人有保障、全家享健康”的保险产品，协助构建更有幸福感的未来社会。

感谢大家。

< END >