编者按

8月17日，“回归本源·蓄时成势｜2024人身险高质量发展研讨会”在江苏苏州国际会议酒店举行。中国人寿保险股份有限公司战略规划部总经理洪梅出席活动并发表题为《从蓝图到路线图：未来五年普惠保险怎么干》的讲话，详解国寿寿险普惠保险方法论。

洪梅指出，《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》是普惠保险未来发展的蓝图，其中有四条原则非常重要：可及性、可负担性、公平诚信以及商业可持续性。

洪梅强调，发展普惠保险，不能简单理解为在现有模式、现有产品、现有流程上的打折和降价。需要着眼于当前还未覆盖或覆盖不足的领域和人群，通过新思维、新数据、新技术、新模式，探索更优的经营逻辑，优化产品、服务、流程，持续拓宽保险服务的边界，提高人民群众的获得感、幸福感、安全感。

以下即为洪梅演讲全部内容：

中国人寿保险股份有限公司战略规划部总经理 洪梅

今天下午我的演讲是围绕普惠保险，我想试试从普惠保险的角度，能不能提供一种新的思路。

我的演讲题目是《从蓝图到路线图：未来五年普惠保险怎么干》，分为两部分，第一部分是介绍蓝图是什么，今年5月29日监管总局出台了《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，我们认为这是一个纲要、是一个起点。第二部分是关于普惠保险发展关键路径的探索，行业的难点是什么，我试图从国寿的实践经验中给出一些参考和借鉴。

01

顶层设计出台奠定未来五年发展政策基础

先简单阐述一下普惠保险的发展历程，普惠保险属于普惠金融的领域，我们说普惠金融是金融服务深化的表现。普惠保险起源于80年代的农业保险，随后推广到简易人身险，再往前十年，产品的品种大幅地增加，从大病保险制度确立之后，普惠保险在全社会铺开。

2015年之后，整个产品体系越来越丰富，越来越健全。2023年以来一系列国家政策已形成了普惠保险新时代的政策体系。今年5月29日监管总局出台的《指导意见》文件，上承国家战略，下贴行业现实，那么蓝图是如何描绘的？

在银行领域，普惠金融包括什么是很清晰的，但是普惠保险的定义一直以来都有各种争论，从学界到业界，无外乎三种潮流：第一是人群说，就是普惠保险到底围绕哪些特殊人群的，比如说老年人、残疾人、妇女、儿童，用这样来定位普惠保险弱势群体。第二是功能说，重点是普惠保险的功能，比如说大病的补偿、养老体系、养老保险等等。第三是保额保费说，在原来的小额保险当中就有清晰的界定，保额要低于多少算作普惠保险。这一次出台的《指导意见》是功能说、人群说的结合，目前行业协会在牵头制定普惠保险统计指标，届时也会进一步明确保额保费的标准，这样普惠保险的对象和范围就越发的清晰了。

监管总局的《指导意见》是普惠保险未来发展的蓝图，文件中的基本原则实际上体现了过往30多年保险行业在尝试发展普惠保险的过程中走过的弯路、积累的经验，这四条原则非常重要：

第一，可及性，是买得到，体现的是“普”。

第二，可负担性，是买得起，体现的是“惠”。

第三，坚持公平诚信。我记得文件中有一条叫“赔得满意”，强调的是契约精神，客户和险司都要遵守契约精神。

第四，对险司特别重要，就是商业可持续。普惠保险空间大，普惠保险的覆盖率低我们都知道，但是这么大的空间给你，能否接住，要不要得到，这就涉及到如何实现商业可持续，所以这四条基本原则非常重要。

另外，《指导意见》也规划了未来五年的发展目标，对各类险司都提出明确的普惠保险发展要求，包括领导体制，细化到向管理层、董事会定期汇报普惠保险的发展情况；工作机制，考核标准强调对大型保险公司普惠保险的权重不低于5%。比如说我现在就是普惠保险牵头部门的负责人，中国人寿的做法就是在《指导意见》还没有印发的时候，将明显属于普惠保险范围的政策性保险、个人养老金等做了单项险种的考核，而且比例也是超过5%的。

我们根据《指导意见》可以画出普惠保险的产品图谱。

第一类是专属普惠保险产品，文件针对包括农民、城镇低收入人群、老年人、残疾人、妇女、儿童、新市民群体、灵活就业人员、特殊职业群体等在内的特定群体保险保障做了重点的发展要求，并提出鼓励发展面向特定风险群体和特定风险领域的专属普惠保险。

第二类是政策性普惠保险产品，包括城乡居民大病保险、政策性长期护理保险、税优健康险、社保补充医疗保险、城市定制型惠民保等。

第三类是具有养老属性的保险产品，文件明确将商业养老保险也列入了普惠保险范围内，要求创新发展各类商业养老保险产品，开发投保简单、交费灵活、收益稳健、领取形式多样的商业养老年金产品，据此范围目前人身险行业的年金、两全也在纳入到普惠保险的体系范围内。

大家都是在一个产品同质化的赛道上，因为过于拥挤，供给过于充足，导致现在的困境。其实围绕专属普惠保险和政策性普惠保险这两块，目前的供给和覆盖还是不足的。

02

新时代普惠保险高质量发展关键路径探索

接下来是普惠保险关键路径的探索。从《指导意见》里透出的意思，我们可以清晰地体会到普惠保险的主要服务对象是两类：第一类是，服务不足的人群，通常可能由以下原因导致，保险公司在客户端的触达能力不足、服务成本较高、服务流程便捷度不高、民众保险意识不足或民众对于保险的信任度不够等。第二类是，被传统保险排除在外的，通常包括经济能力较弱的人群、风险特征在传统保险内不可保的人群（例如：带病体、既往症人群）、风险损失巨大且社会影响深远的风险事件（例如：巨灾、大流行疾病）等。

因此，发展普惠保险，不能简单理解为在现有模式、现有产品、现有流程上的打折和降价。需要着眼于当前还未覆盖或覆盖不足的领域和人群，通过新思维、新数据、新技术、新模式，探索更优的经营逻辑，优化产品、服务、流程，持续拓宽保险服务的边界，提高人民群众的获得感、幸福感、安全感。

目前行业公开的数据有3亿人购买了长期人身险保单，被保险人接近了6亿，商业人身险的覆盖面目前达到了42.7%。从国家来讲，还有8亿人未被覆盖，这8亿人当中包括新业态、新市民在内的两新人群有2亿人，新脱贫人口有近1亿人，新可承保人群，就是我们说的慢病、高龄、半失能和心理疾病患者等大概超过5亿人，这特殊的失能、失智的老人4500万人，患慢病的2亿人。这么大的市场规模，我们能不能往前进一步去探索？

大家都在争取实现社会效益、客户和险企的三方共赢，就是保本微利下能够回归保险的本源，客户也做到最佳的体验。

（一）关键路径之一：跨界合作创新风控技术

难点之一就是面对普惠客户我们的产品创新遇到了瓶颈——缺乏数据。刚才提到的这些人群要么就是风险敞口大，要么就是自己的财务承担的能力相对比较弱。目前我们最稀缺的，最渴望的还是能够跟国家医保局、科研机构、医药方等跨界合作打通数据，有了数据才好精准地定价，建立自己的风控模型。

目前我们尝试开发了“糖安保”，就是糖尿病患者的保险。针对建筑工人、快递骑手、网约车司机等新市民群体和灵活就业人员，我们一点一点积累数据。

最近几年保险业在业务转型过程中，大家都在尝试“产品+服务”“产品+各种”，这里以美国联合健康为例。联合健康采用的是“健康险+健康服务”模式，其中健康服务包含数据平台、药品管理等，全美80%的医院使用联合健康数据平台提供的大数据服务，全美境内超过10万名全科医生和300家保险公司使用联合健康数据平台推出的技术产品，数据平台服务贡献了健康管理板块24.9%的利润。

联合健康不直接运营医院，但通过健康服务业务对医院的影响和管控非常深。联合健康通过大量收购兼并健康服务和健康险公司，实现大量数据掌控，1989年，联合健康集团就开始在业务中应用数据分析技术为患者匹配更加合适的医生、更加有效的治疗方案等，提高了患者康复率的同时能够控制医疗费用支出；2002年建立起的临床数据库，包含客户、医疗服务提供商、产品、统计索赔等数据，帮助用户获得各类数据信息，从而提高医疗保健服务和管理的质量。其中，保险作为一种支付方式打通整个产业链，因此联合健康成功从传统的健康险公司向健康生态体系的建造者和领导者定位转型。

（二）关键路径之二：推进政企深度融合

政企深度融合的模式才能把普惠保险做好。政企合作目前涉及到我们做的城乡居民大病保险以及城市定制型惠民保，政府在其中起到几个非常关键的作用。

一是筹资，普惠保险的性质决定了推广普惠保险不能借助成本高的渠道，一定是非常普及的渠道，政府的筹资效率是最高的。

二是推广，政府公信力是普惠保险能够迅速扩面的关键，也是破解普惠保险当前“死亡螺旋”的关键。

三是引导，政策引导、税收优惠等对购买决策产生影响，比如说目前的个人养老金业务，政府税收的优惠在里面起着关键性的作用。

在这里我分享一个中国人寿的案例。在珠海市医保局和社保基金管理中心的政策支持及人民银行珠海市中心支行的积极协调下，2019年珠海“大爱无疆”创新实现医保个人账户银行批量转账扣款，盘活个账资金，为全国首创。与珠海市现有医保政策形成对接互补，在珠海市成功构建“基本+补充+附加补充”的多层次医疗保障体系。

2019-2024年年度投保人数覆盖率保持50%左右，实现珠海市重特大疾病患者报销比例提升28个百分点、恶性肿瘤自费药实际减负率85%。也获得了多项重磅荣誉和认可，包括人民日报全国多层次医疗保障优秀案例、湾区金融创新案例“普惠金融创新产品”奖项、入选中国社科院《健康保险蓝皮书——中国健康保险发展报告（2021）》等。

珠海“大爱无疆”起航的关键是政府的大力支持，2019年至今，“大爱无疆”从单纯的附加补充医疗保险项目不断向超大规模人群的健康管理服务升级，形成了可持续发展的良性循环。

（三）关键路径之三：科技赋能，增效降本

第三个关键路径就是科技赋能。普惠保险业务的特点是保单数量多、服务需求量大、保费低廉、面临控本增效压力。普惠保险业务有多大量呢？目前中国人寿承担了200多个大病项目、120多个城市定制型惠民保项目，仅2024年上半年，承保老年群体9632万人次、大病保险赔付超1100万人次。包含普惠保险在内中国人寿的数据有130BP，相当于整个欧洲寿险业的数据。基于这个业务量级，唯有通过大量的借用智能投保和全流程无人理赔。

现在我们普惠保险已经做到23个城市无人工理赔、80%全国线上理赔覆盖，在智能投保环节，智能图像技术的应用提升资料自动审核通过率至92.2%，节省了大量人工作业的时间和成本。

最后总结一下，保险的本质是“我为人人、人人为我”，极具普惠色彩。普惠保险空间大，从蓝图到路线图，等待保险公司积极探索。让我们从自己的责任和能力出发，主动承担保障民生、服务社会的责任使命，立足自身经营特点和优势，积极参与和推动普惠保险发展，体现行业价值。