随着国内经济回暖，国人的消费意愿出现积极变化，健康风险保障意识也在疫情后进一步增强，商业健康险愈发受到消费者青睐。尤其，随着重疾日趋年轻化，越来越多的国人将关注的目光投向保障属性强、给付水平高的重疾险。

保险公司也在供给端持续创新，为“健康中国”建设添砖加瓦。近日，阳光人寿全新升级健康险产品及服务体系，在新推2款主险重疾险、2款附加险的同时，面向新单客户提供全流程的健康管理服务。

值得一提的是，阳光人寿此轮迭代的新产品采取模块化定制，即通过“主险基本保障责任+可选保障责任/附加险”巧搭，在涵盖原有重疾产品系列全部保障的基础上，通过嵌入医无忧、直通30和康复护理等健康管理服务，满足了客户家庭全生命周期的多元化保障需求。

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阳光人寿产品组合、责任巧搭，模块化定制满足客户多元化保障需求

罹患重疾，危及生命，花费巨大，对大多数家庭来说都是重大打击。然而，很多家庭对重疾的应对却远远不足。

据「慧保天下」对62家险企2022年理赔年报梳理发现，国人现有重疾险保单平均保额仅13万元，尚不能覆盖重大疾病的治疗、康复及收入损失补偿。因此，在重疾风险呈现“三高一低”，即发病率高、治愈率高、费用高、年龄低的背景下，为自己和家人选择或加强重疾保障已成为保障刚需。

近日，阳光人寿从产品结构上寻求突破，全新推出2款主险重疾险和2款附加险，通过模块化的责任设计，打破了原来多款产品保障责任互有交集的形态，使客户可以结合家庭保障需求和财务状况自由组合，形成个性化的保障计划。

2款主险三大优势：保障广泛、多次赔付、自由组合

据悉，阳光人寿此次推出的2款主险分别为阳光保B款重疾险（以下简称“阳光保B款”）、阳光保i家版B款重疾险（以下简称“阳光保i家版B款”）。

从产品形态来看，以上两款主险最高赔付可达650%基本保额；若选择重疾关爱金（可选责任一），60周岁前，120种重疾高达150%赔付，大大提升家庭支柱重疾保障范围和额度。此外，阳光保B款/ i家版B款还具有以下三大核心优势：

一是保障广泛。阳光保B款：基本保险责任保障轻症、中症、重疾合计180种疾病；阳光保i家版B款：基本保险责任保障120种重大疾病，并且提供身故或全残保障。

二是多次赔付。阳光保B款/i家版B款轻症、中症均能多次赔付。其中，阳光保B款提供中症重疾或轻症重疾豁免保险费保障、身故或全残保障；如果投保多次重疾的可选责任，重疾最多也可达三次赔付。

三是灵活搭配。通过增加可选责任或者可选附加险，客户可以根据自身需求投保产品组合，满足多次基本保障、高额疾病保障、或者高性价比保障等差异化保险需求。

2款附加险两大特色：老保障焕发新能量，20种老年人高发特疾有护理

两大主险之外，此番推出的2款附加险分别是阳光人寿附加护理保险（以下简称“附加护理险”）、阳光人寿附加两全保险（以下简称“附加两全险”）。

附加护理：“一人失能，全家失衡”成为长护家庭的写照。事实上，有长期护理需求的不仅是老年群体，更是他们中年子女一辈。当下的“独生中年人”一面在职场打拼中扮演着中流砥柱的角色，另一面，在家中最大的牵挂就是父母的健康。他们更加迫切需要护理保障和服务帮自己平衡好事业发展和父母照护之间的矛盾。

痛点即创新点，阳光人寿推出的附加护理，在保障20种老年人常见高发需要护理服务的特定病种之外，提供特定疾病护理保险金和意外伤残护理保险金，同时可选特定疾病关爱护理保险金和意外伤残关爱护理保险金保障。

附加两全：据《尼尔森消费者需求洞见定性报告》显示，在同样费率假设但保障方向（加保终身重疾、加保定期重疾、加保恶性肿瘤责任、提前返还型重疾）不同的4个产品方案测试中，3成客户偏好提前返还型重疾。对于普通客户而言，一生若平平安安没有发生疾病，那么曾经交纳的保费还能够拿回来就再好不过了，这是他们最朴素的想法。

针对这一洞察，阳光人寿为有资金盈余支付保费，看重保险养老功能的客户提供了附加两全的选择，使客户能够在获得满期保险金后，仍能享受主险的全面保障。

综上，客户可根据自身需求通过产品组合，灵活搭配所需保障责任。对于关注自身健康及父母护理需求的客户，可通过阳光保B款+附加护理的组合来实现。

对于关注自身健康保障，且希望提前获得满期金的客户，可选择阳光保B款基本保险责任+附加两全的组合。

正是凭借把选择权和决定权交给用户的产品创新理念，阳光人寿4款产品一经面市便受到新生代客群追捧。

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从渠道驱动走向客户驱动，阳光人寿健康管理服务增厚客户价值

一直以来，保险公司以产品为中心，销售为导向，通过刻意开发爆点产品，制定业务节奏，投入大量营销费用，分阶段、有计划地人为拉高业务，完全忽略客户最真实的保险需求。

但时代变迁，寿险需求端主流消费者已由60后、70后转变为80后、90后，客户的保险保障需求已从被动接受转变为主动选择，相比单纯的承保理赔，消费者更需要一揽子周到的服务方案，以解决在健康医疗、养老规划、婚育成长、财富管理等日常生活中面临的痛点。

在此背景下，保险公司由渠道思维向客户思想驱动，从单一产品提供向深度“产品+服务”一站式服务转变。以阳光人寿为例，公司以纵横计划为指引，在优化产品结构的同时，不断完善“保险+服务”生态体系建设，推出“医无忧”“直通30”“康复护理服务”三大金牌服务，打造了覆盖“小病”“看病”“病后”“护理”的健康管理全流程服务体系。

医无忧服务：提供图文问诊、视频医生，三甲医院预约、安排，重点科室二次诊疗，重疾住院家属陪护津贴的服务，打通小病不出门、大病去三甲、难病帮确定、陪护有津贴的就医服务。

直通30服务：针对肺癌、肝癌、胃癌等10种高发癌症，为被保险人提供直通北京协和医院、北京大学肿瘤医院等32家医院的就诊机会。

康复护理服务：此轮升级中，阳光人寿的健康管理服务继续向病后延伸，在原有服务基础上新推出康复护理服务，除了为客户提供就医陪诊服务、院中护工服务外，更是提供出院护送和院后专业团队康复指导、生活照护和医学护理的专业服务。

据了解，投保阳光保B/i家B，其被保险人均可享有“医无忧+直通30+康复护理服务”三大服务，服务期为10年。

目前，全流程的健康管理服务已经成为阳光人寿健康险的一大亮点，也是阳光人寿战略布局的重要组成部分。

毕竟，单纯保单的“买”和“卖”仅是一次有限的服务，阳光人寿引入覆盖用户生命全周期的健康管理增值服务，则大大延伸了产品和服务的内涵，将一次“买”“卖”变成无限服务，增加了用户黏性，也形成了差异化的品牌竞争优势。

未来，客户的产品服务需求将更趋向多元化，重疾险的竞争将不仅是保费与保额杠杆的竞争，也不只是病种数量、赔付次数的竞争，更是重疾风险管理能力的竞争。消费者在意的不仅是怎么赔，更是能否通过购买重疾险进一步得到疾病治疗和康复护理的优质资源，提高病后生命质量，这也要求保险公司有经营多渠道、多场景的队伍，经营多产品的能力，以应对更加复杂的保险产品服务需求。

作为一家有温度的保险公司，阳光人寿将持续整合内外部资源，丰富医健养等主业周边生态，构筑长期价值，为消费者创造更多回报。

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