家庭是构成社会的基础细胞，家庭健康与稳定更是社会和谐的重要基石。

当前，我国家庭结构不断缩小的趋势已日趋明显，三口之家或四口之家成为常态化。在传统大家庭向小家庭转变的同时，来自代际的家庭支持功能愈发弱化，家庭脆弱性愈发明显，这也传递出家庭成员之间更需增强黏性与依靠来应对外界风险变化，同时也更需获取来自外部社会的支持，选择一款能覆盖家庭成员的健康险，成为了应对当下家庭风险的重要手段。

需求激增、风口已至，作为家庭保障提供者的险企如何赢得先机？对比于传统保险，一款定位于家庭保障的保险产品将有何特征？对于家庭成员的复杂需求，险企又该从何切入？

阳光人寿全新重磅推出“阳光保i家尊享版重大疾病保险产品”，聚焦于家庭中互为依靠且承担家庭支柱角色的夫妻需求，并逐步延伸保障至其他家庭成员，以一款全新产品计划向行业提供了一条创新路径，对其细分拆解或许能够一窥未来家庭保障保险市场的方向。

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以重疾险切入，多重特色保障回应家庭需求

对于家庭来说，一场突如其来的重大疾病往往会成为压倒家庭的最后一根稻草，这也是阳光人寿选择将重疾险产品作为家庭保障主推产品的深层逻辑。

与传统重疾险相比，这款面向家庭的重疾险产品有何优势呢？梳理来看，阳光保i家尊享版重疾险主险主要有四大优势。

优势一：180种疾病保障覆盖广

总体来看，这款涵盖180种疾病保障的产品，保障责任较齐全，适合大众家庭需求。

优势二：轻症保障突破行业天花板

从保障责任优势来看，阳光保i家尊享版重疾险将家庭成员常常面临的轻症重疾赔付保障提高至行业最高水平，累计给付最多达6次，每次赔付30%的基本保额，而市场上的同类产品轻症赔付通常都低于30%。

对中症重疾则每次赔付50%的基本保额，累计给付达3次；确诊重疾时，则按“基本保额、累计已交保费及现金价值”三者的较大值赔付，若投保人还选择了可选责任，主险还可提供第二次与第三次重疾保障。

优势三：确诊轻症/中症后免交后续保费，但保障继续

在大众看来，重疾险主要用于当家庭遭遇重疾时，可获得一笔赔付款减轻医疗支出；但事实上，重疾的医治往往延续较长时间，在此期间的家庭支出远远超过医疗费用，入不敷出的窘境时常发生。

阳光保i家尊享版着眼于此，为广大客户提供了一种“豁免”权限，即当被保险人确诊轻症或中症后，就不用再缴纳后续保费，但保障权益依旧不中断，这将大幅减轻家庭后续支出，让家人共同专心对抗病魔。

优势四：为家庭支柱额外提供“恶性肿瘤—重度关爱保险金”

在个人生命周期中，青年及中年时期确诊重疾后的困难远高于其他时期，因为在这一阶段，人们往往承担着家庭经济支柱的重要角色，一旦患病，家庭压力将骤增。

正因家庭支柱的重要性与脆弱性，阳光人寿在产品中额外向事业高峰期人群提供“恶性肿瘤—重度关爱保险金”。若主险合同的被保险人在年满60周岁前首次确诊“恶性肿瘤—重度”，阳光人寿将在给付首次重疾险保险金的同时，额外按主险合同基本保额的50%给付一份“恶性肿瘤—重度关爱保险金”。

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打造附加险优势，从保障夫妻延伸至成年子女

此次阳光保i家尊享版重疾险不仅深耕于主险优势，还在附加险方面苦下功夫，为新老客户创新呈现独特的夫妻互保与夫妻豁免新模式。

众所周知，当家庭因重疾而产生巨大经济负担时，通过重疾险，可以补偿家庭经济收入，保证疾病顺利救治，而通过豁免险，可以免交后续未交保费，减少家庭支出，减轻经济压力，更为重要的是，保费虽然免交，但是保险保障继续有效，这也让豁免险成为近年来不少险企的产品亮点。

那么，阳光人寿阳光保i家尊享版的豁免险，又是凭借何种亮点突出重围，成为差异化产品代表呢？

其一，投保人豁免责任增加轻症/中症，确诊便可免交后续保费

行业中的大部分投保人豁免责任范围，通常仅包括确诊重疾、身故或全残。而此次阳光保i家尊享版中，将豁免范围扩展至包括首次确诊患轻症重疾、中症重疾，即相比传统重疾险，此款产品额外扩大两类豁免范围，五重豁免将大幅减轻客户经济压力。

其二，豁免对象灵活，夫妻不用互为对方投保人也可获得双豁免

传统的豁免对象仅指向主险的投保人，而阳光人寿则扩充至投保人配偶，为夫妻双方筑牢安全网。

例如，若投保人张先生为自己与妻子分别购买了一份阳光保i家尊享版保单，且双方保单都附加了夫妻豁免。那么当张先生确诊轻症重疾时，他的个人主险保单将理赔轻症责任，其后续的保费不用再缴纳，保障继续。与此同时，其妻子保单附加险的豁免责任生效，其妻子保单后续也不用再缴费，但保险保障责任继续，真正实现“一人出险、夫妻豁免”。

其三，为成年子女投保更贴心，父母双方可同时附加豁免

对于中年夫妻来说，为刚成年的子女送上一份重疾险保障可谓是一份特殊的成年礼。伴随着孩子成年，风险因素增多，且父母随着年龄增长，能为孩子遮风挡雨的机会愈发减少，让更多社会力量介入并呵护孩子成长或许是最佳选择，近年来许多家长为子女投保即是最好的例证。

阳光人寿瞄定万千家庭中父母对成年子女的呵护需求，提供了一种更为便捷的选择，即夫妻双方任一方作为成年子女的投保人，夫妻二人均可成为豁免对象，实现双重豁免。如此一来，这份保障可从孩子初为成人延续至终身，减轻父母在年老时期的后顾之忧。

可以看出，阳光人寿这款产品从主打夫妻保障需求，延伸至家庭其他成员，践行了阳光全面守护家庭健康保障的初心。

表1 阳光保i家尊享版附加险三大优势

除了具备多重保障优势，阳光人寿的这款产品性价比如何呢？梳理同业同类产品来看，阳光保i家尊享版价格优势同样突出。

以30岁男性、享有20万基本保额为例，投保阳光人寿的年缴保费与累计保费均低于行业水平，但保险责任与同类产品不相上下，见表2。

表2 阳光保i家尊享版与同业产品横向对比

争抢家庭保障的蓝海市场已成为行业共识，这不仅关乎于公司在同质化竞争中如何脱颖而出，更关乎险企未来的发展方向。阳光保险已率先亮剑，从重疾险至多重保障、从夫妻至全家庭成员，直击客户痛点需求，致力于成为专业领先的家庭保险保障服务提供商。

面向未来，我们期待阳光保险继续深挖家庭保障需求，链接更多相关增值服务，发挥其聚合优势与资源整合能力，打造独树一帜的家庭健康保障新业态。

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