曾快速走红并引爆市场但眼下面临一定增长瓶颈的百万医疗险，迎来了一条新的“鲶鱼”——好医保·住院医疗（0免赔）。

这款近日由众安保险联合蚂蚁保平台推出的0免赔额百万医疗险产品打破传统产品设计思路，突破免赔额限制，真正实现了“大病可报销，小病也能赔”，并且还保证了产品的性价比，可以有效提升用户获得感与交互频率，帮助险企与用户构建更深层次的连结。

表面看，这是行业“内卷”加剧下又一不得已而为之的招数，深入看，则是在原来的依靠信息不对称构建的“新业务价值”逻辑重构之下，企业对于产品价值观的又一次调整。

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百万医疗革自己的命：首次规模化普及0免赔医疗险，深度解决用户理赔痛点

2016年，众安保险推出首款百万医疗险“尊享e生”并第一次引爆市场时，其最引人瞩目的设计之一就是“1万免赔额”。这被很多业界人士视为“神来之笔”，因为它一方面确保了缺乏医保数据支持的商业保险公司可以守住风险底线，另一方面让险企得以降低保费、做高保额，帮助到那些最需要帮助的人，同时，也推动百万医疗险市场接受度快速提升，并使之成为持续多年的爆款产品。

如此巧妙的设计，如今却要被保险公司主动抛弃了，众安保险联合蚂蚁保平台新推“好医保·住院医疗（0免赔）”，迈出“0免赔额”的第一步，无疑就是对过去的自己的又一次革命。

或者，更确切的说，这是险企经验不断丰富，风险管控水平不断提升之后，又一次主动的创新之举。

过去多年的经验表明，“1万免赔额”虽然有效降低了保费、提升了保障杠杆，让更多人获得大病保障，却没能同时兼顾用户的“小病”保障问题。

蚂蚁保最新分析数据显示，有49%的用户因达不到免赔额而不能理赔；同时，感冒住院、肺炎、阑尾炎、肾结石、韧带拉伤等（意外）TOP5常见疾病的开销约在2000-5000元范围。

各险企公布的个人短期健康险赔付数据，也侧面说明了赔付率不高的问题。此前，慧保天下统计2022年个人短期健康险业务整体综合赔付率结构显示，截至2月28日，101家保险公司平均综合赔付率仅为36.11%；仅有8家人身险公司和20家财险公司的综合赔付率高于50%，占比仅28.43%。

从更宏观的数据来看，虽然近年来医疗费用呈现出上涨的趋势，但国家医保局统计数据显示，次均住院费用去掉统筹基金部分后达不到万元。以2020年为例，次均住院费用为12657元，次均统筹基金支出为8219元，简单相减后个人支出约4438元，不满足一般百万医疗险1万元起赔的标准。

尤其值得注意的是，众安保险与蚂蚁保平台此次新推的“0免赔”好医保·住院医疗险是在不降低百万保额，同时不显著涨价的前提下进行的，真正做到了“提质加量少加价”。其价格相较“1万免赔额”产品，仅上浮10—20%左右，30岁的人一年保费不到300块，对比原来的1万免赔额住院医疗险，只上浮了四五十块钱。

此前，市场上并非没有“0免赔额”医疗险产品，但为了控制风险，这些产品往往会将保额显著调低，例如仅“5-10万元”，如果保额维持百万及以上，则显著提高价格。仍以30岁为例，投保原先市面上存在的0免赔百万医疗险，年均保费近千元。

因此，甚至有业内人士称，好医保住院医疗险此次新升级，将首次实现“0免赔百万医疗险”在行业内的规模化普及。

对于很多从事保险产品开发设计的人士来说，此次创新，则无疑是对于过去的自己的又一次颠覆，彻底打破“1万免赔额”的局限，依托更丰富的经验数据积累，更丰富的风控手段，在提升用户体验的同时，满足其更多元化的诉求。

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详解产品三大优势：不仅大病治得起，还要小病用得上

产品创新升级关键点，反映的是险企对于消费者痛点的理解和聚焦。以前的百万医疗险，解决的核心问题其实是“大病治得起”，解决方案因此是通过数“百万”的保额保障大病的医疗费用。

而现在，0免赔额产品的推出普及，则意味着险企已经将关注点从“大病治得起”改为“小病用得上”，解决的是小病也能得到有效赔付的问题。

从另外一个角度来看，这也是险企在进一步向用户获得感倾斜。过去，百万医疗险的属性是“低频高损”，而现在的产品趋势则是“高频低损”，以此进一步提升用户获得感，并与险企产生更多交互，建立更为持久的黏性。

此次，众安保险的“好医保·住院医疗（0免赔）”在这些方面就进行了有效设计。具体来看，该产品有三大方面的优势：

0免赔：住院报销，1元起赔，可覆盖更多疾病

产品各保险责任免赔额为0元。以往百万医疗险产品有1万元免赔额，即1万元以内的医疗费用保险产品不能报销。而该产品对于一般住院医疗，在0-1万元区间，能赔付30%，1万元以上及重度疾病及罕见病医疗，100%赔付。

这对于因为类似肠胃炎、阑尾炎等小病住院时，因花费金额不到1万，无法获得保险的医疗费赔付的用户来讲，获得感更加直接。

全目录：医保内外全目录报销，报销范围更全面

不限药品：自费药、靶向药、院外药、新药……

不限诊疗方式：质子重离子治疗、CAR-T（120万/针）、免疫疗法……
不限治疗器械：进口人工耳蜗、主动脉瓣膜系统……

其中，值得一提的是，质子重离子医疗保险责任赔付比例100%，特种进口药品费用医疗保险金责任赔付比例100%。相比其他产品来说，限制更少，生了大病不用因为经济压力而费力压缩治疗成本，可以放心用药、安心治疗。

高保额：最高报销600万，首次确诊重疾可获重疾津贴

最高保额达到600万元，住院前后门急诊、手术费、护理费、治疗费、药品费、检查检验费、床位费、膳食费等均包括在内。

同时，首次确诊重疾可获得1万元重疾津贴；重疾罕见病医疗0免赔100%赔付，最高600万保额。

此外，“好医保·住院医疗（0免赔）”没有放弃附加优质服务的传统，一方面，规定理赔不限地域，异地就医和全国就医都可赔付，覆盖了全国二级以上8300+公立医院；另一方面，是提供专人服务，更好服务就医全过程。

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健康险市场加速“内卷”：价值逻辑亟待重构，用户体验将成核心标准

近两年，健康险增长放缓已成为行业心照不宣的共识。2022年，保险业实现原保费收入46957亿元，同比增长4.6%，其中，健康险的原保险保费收入同比增速却只有2.4%，相较于2020年以前动辄两位数的增长，发展疲态尽显，距离2025年实现商业健康险2万亿的目标任重道远。

而自诞生后迅速引发热潮的百万医疗险，经历了保额不断增加、扩展责任、服务加持等几个阶段的发展后，在惠民保的挤压下，其发展也同样面临瓶颈。有机构测算，惠民保业务的推出，百万医疗险保单销售缩水或超过30%。

因此，行业“内卷”加剧，产品创新成为谋求增长最基本的要求。而随着保险业整体的转型发展，传统的以“新业务价值”定输赢的发展逻辑正在面临重构，谁能切实为用户创造更大价值，谁才能真正赢得市场。

这个全新的价值评判标准的背后，其核心仍是进一步解决需求和供给错配的矛盾，将用户需求摆在更前面的位置，为其提供更具性价比、获得感更强的产品。

近几年，行业也在从多个方向进行尝试，比如探索带病体保险，长期医疗险，价格更贵保障更足的高端医疗险，以及从单一的产品走向健康保险+HMO体系等等。

这些尝试中，降低免赔额、提升交互频率和体验，无疑正是百万医疗险最重要的迭代趋势之一，有望再次点燃市场引领热潮。但与此同时，这也对险企的测算能力、运营能力和风控能力都提出了更高的要求。可以想象，未来医疗险的赔付率大概率会呈现出前低后高的特点。

一旦彻底解决了用户体验的问题，百万医疗险的发展空间将无可限量。2021年初，艾瑞咨询联合众安保险发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》预测，到2025年，百万医疗险市场保费规模将超过2000亿元。

从更宏观的顶层设计来看，商业健康险尤其是商业医疗险，是构建多层次医疗保障体系中不可或缺的存在。党的二十大报告就明确提出“促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，落实异地就医结算，建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险”。

作为填补基本医保和高端医疗险之间空缺的中端医疗险——百万医疗，无疑最适合成长为覆盖大多数人需求的产品类型之一。

此外，从国际发达保险市场的经验来看，医疗险主导健康险市场才是主流。

曾经高歌猛进的商业健康险市场行至转型关键时刻，告别曾经的、依托信息不对称的“新业务价值”逻辑，真正从用户需求、体验出发构建起全新的价值评判体系，这注定将是一个漫长的过程，需要一次又一次的自我革命、创新突围。而在这中国商业健康险市场大变革的关键时刻，众安保险会不会再度成为破局先锋，再一次引领风潮，值得行业期待。

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