在理想汽车财报电话会议上，有分析师向理想方面确认，是否针对理想ONE开展价值7000元的保险促销活动。理想汽车方面表示，确有此事，该优惠促销活动已于8月14日开启。

某半吊子保险业界人士迅速打了一个激灵，脱口而出：这是在给予消费者合同约定以外利益，违规，该罚！

不过又很快被100%纯保险业界人士打脸：也许就是降价的另外一种说法呢？

事实证明，这确实跟保险公司没有任何关系，车价没有降，但消费者需要花的钱确实减少了7000元，美其名曰“保险补贴”。

事实上，为维持价位稳定，各种“补贴”一直是新能源汽车制造企业的常见促销手段，国家针对新能源汽车的补贴减少，新能源车企就补贴“补贴”，如今新能源汽车保费“涨价”，新能源车企又开始补贴“保险”。

但无论如何，这也从侧面说明一个问题：新能源车险保费，及其代表的养车成本，已经成为了影响人们选购新能源汽车的一个关键因素，否则新能源车企不至于以补贴保费作为营销噱头来使用。

不过，保险业界的人士也有必要向身边人做好宣导工作：说新能源车险“涨价”真的不合理，因为保障范围大不相同，新旧条款实际上已经不是同一个产品，没法直接对比；因为新能源车险保费就放弃选购新能源汽车，也大可不必，因为与同等价位的传统动力汽车相比，新能源汽车保费并没有显著增高。

尤其需要注意到的是，频频背锅的“保险业”，如今却迎来了新能源车企的纷纷布局。

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车企为啥下场补贴保费？——贵呗！

先听听消费者的说法：

“原本以为买新能源车能省点油钱，但是保费实在是让人头疼。”

“今年保费一交吓我一跳，比去年涨了快1000元，幅度有15%了”

“不是说车险保费第二年价格会比第一年低的吗，怎么反而还上升了？”

“不是改革了么，咋还越改越贵了？”

险企真是有口难言！改革是让风险与价格更加科学匹配，并不是降低保费的代名词。消费者的这种惯性思维尚需时日来扭转。

2021年12月，《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》正式发布，结束了过去新能源汽车和传统燃油车共用同一条款的历史，新能源车型的电机、电池、电控，“三电”正式纳入保障，全面涵盖车辆行驶、停放、充电及作业等场景，为新能源汽车消费者提供更加有效和有针对性的保险保障。

保障范围更广，提高价格也是合情合理。根据业内人士预测，仅有20%的新能源车出现保费上调的现象，且25万以下的新能源车辆，保费基本只降不升，也算行业诚意满满了。

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新能源车险为啥贵？

贵在风险高。中国银保信统计数据显示，2016年至2020年上半年，新能源汽车整体出险频率较非新能源汽车高3.6%，家用新能源汽车出险率较非新能源汽车高9.3%，家用新能源车型的案均赔款较非新能源汽车高2.7%。数据说话，由于技术适应性、驾驶习惯、低噪特性等因素，新能源汽车的确出险率偏高。

贵在物种新。新能源汽车和传统油车是两个物种，风险因素和风险成本迥异。传统的油车的配件更趋于成熟，维修基本标准化和市场化了，4s店和修理厂都能完成维修程序。新能源汽车的核心是“三电”，维修往往需要返厂，险企在维修环节控制能力差、话语权弱，导致维修成本高、赔付率高。

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新能源车险为啥定价难？

难在数据少。新能源汽车的数据基本掌握在车企手中，保险行业所需的定价数据相对匮乏，尤其是专属条款所涉及的“三电”风险，以及多个应用场景，给定价带来了不小的难度，需要数据沉淀来逐步解决。

难在变数多。新能源汽车的飞速发展也演化出了不同的发展模式，比如车电分离和车电一体，车电分离模式下，车壳的所有者是消费者，电池的所有者为电池资产管理者，总之分属于不同的主体；车电一体模式下，新能源整车归属于消费者。不同模式下，险企所面对的承保标的、服务对象、赔付范围、风险责任有较大的差异，是对行业的全新考验。

04

新能源车险是必选赛道！

疫情反复变化、供应链缺口、芯片短缺，都无法改变新能源汽车大发展的趋势。稳定经济大盘子是今年的核心任务，而内需是稳定宏观经济大盘的关键，汽车消费是内需的重要领域，政策持续加持推升了新能源汽车领域的发展。

2022年前七个月，汽车销量1448万辆，同比负增长2%，新能源汽车依然一枝独秀，销量达到319万辆，同比增长116%，有望在8月份突破去年全年352万辆的总销量。乘联会根据新能源车销售的大好形势，将年度新能源汽车销量的预计值从550万辆调高至600万辆，并表示四季度仍有可能继续调高。

2022年6月底，全国新能源汽车保有量达1001万辆，占汽车总量的3.23%。

2022年前7个月，新能源车销量占比已经突破22%，占领近四分之一的江山。

根据申万宏源研究所预计，2022年至2025年新能源汽车销量同比增速分别为70%、50%、20%和10%，2025年新能源汽车销量将突破1000万辆达1046万辆，至2030年末将突破1200万辆至1480万辆。

面对这个越来越大的蛋糕，如果还继续打拼车险市场，那新能源车险已是必选赛道！

05

新能源车险的江湖！

新能源车企打破了传统的4S店模式，在特斯拉的引领下，纷纷实践直营模式，与客户实现直通互联，营销、下单、提车、售后、维修、金融，所有你能想到的服务，一站式完成,收获N个客户触点，构建了完美的“车+”生态圈，并且拥有绝对主动权，垂直无缝打击险企的花瓶生态圈。

新能源险企当然也早已被纳入版图，于车企而言，直连互通的资源必须利用起来，虽然实质性进展不多，但也是棋盘上深谋远虑的一颗棋子。

2018年，小鹏汽车就成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司

2020年，特斯拉在中国注册成立了特斯拉保险经纪公司

2022年，蔚来保险经纪有限公司成立

险企一方面苦练内功，扎实沉淀经验，承保新能源车险业务，积累数据、探索经营；另一方面广泛外联，寻求突破捷径，比如，人保与宁德时代签署战略合作协议，聚焦新能源汽车后市场领域，也算是一场各取所需的双向奔赴。

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