中保协一向肩负着拟定车险条款的重任。近日，一份《商业车险示范条款研究工作组 2018年度第一次例会会议纪要》（以下简称《纪要》）在坊间流传，明确中保协将在2018年8月底前完成三件大事：研究修订2014版商业车险条款，研究制定汽车延保保险条款，新能源汽车保险专属条款。

修订之后的新版商业车险示范条款将会给行业带来多大影响尚不可知，但可以预知的是汽车延保保险条款、新能源汽车保险专属条款的出炉无疑将直接推动车险创新。

拟定汽车延保保险条款

所谓“延保”，即延长保修，这类产品或者说服务并不少见，在各大电商购物平台中均常常可见，在购买一项产品之后，消费者可以选择是否在规定保修期基础上，再支付一定费用以延长保修期。

整体来看，延保行业是一个非常具有潜力的细分市场，在国外发展已经非常成熟，渗透率达到35%，而在国内渗透率仅为2%-3%，有业内人士预计，延保行业潜在市场规模将达千亿级。

所谓的汽车延保保险其实也是类似产品，其与车险有着明显的不同：车险主要针对因交通事故造成的各种车辆以及人的损伤；而汽车延保保险只保障汽车本身的质量问题，即保险车辆在正常使用过程中发生故障，才会涉及到汽车延保保险。

虽然中保协刚刚才开始研究制定汽车延保保险条款，但据了解，市场中，已经有一些保险公司开始销售此类产品，不过往往是以责任险产品的形式。

以某公司的一款汽车延保保险产品为例，其全称为“机动车延长保修责任保险”。该公司针对不同类型用户制定了不同的保修方案，保障范围不同，承保车型和车况不同，价格相差也会较大。这类产品普遍采用备案制，不需要监管进行审批。

据介绍，保险公司、汽车厂商都已经加入到汽车延保业务当中来，其中，保险公司主要是通过与厂商、4S店等合作开展业务。对于持牌的保险公司而言，延保这类业务最大的问题就在于，非持牌机构也照样可以做，只要换一个说法即可，例如延长保修期服务等。

汽车延保保险业务的开展对于那些由汽车厂商主导发起设立的保险公司而言或许是一大利好。有业内人士坦言，他所在公司就曾与某国外知名厂商合作汽车延保保险业务，但开展一段时间之后，该汽车厂商颇认可这种业务模式，于是不再与保险公司合作，转而自己运作。

目前，国内共有两家由汽车厂商主导的财产险公司，由广汽集团旗下公司持有60%股份的众诚车险；一汽集团旗下公司主导的鑫安车险。从两家公司的经营数据来看，虽然背靠大树，但依然没有找到差异化经营之路。

根据中保协拟定的计划，汽车延保保险条款项目将从6月开始运作，到8月初完成制定，并公开发布。

汽车延保保险条款项目小组工作计划

拟定新能源汽车保险专属条款

相比于汽车延保保险条款，有关新能源汽车保险专属条款将制定的消息或将更具吸引力。

近年来，新能源汽车销量快速增长，有报道称，中国新能源汽车已经连续三年产销量全球第一，累计推广新能源汽车总量超过180万辆。中国汽车工业协会的数据显示，2017年新能源汽车全年累计销售77.7万辆，同比增长53.3%。进入2018 年，这种增长势头更是有增无减，有关专家预计，2018年中国电动汽车市场将产生40%-50%的增速，全年新能源车销量或将超过100万辆。

然而在新能源汽车快速增长之时，却始终有一个问题困扰着车险从业人士 。

“新能源汽车与传统燃油汽车构造与原理不同，其风险点也大不相同。”业内人士介绍，电动汽车最核心的部件就是电池和电动系统，即便小事故也有可能酿成大的经济损失，这导致新能源车的实际赔付率要高于传统燃油汽车。

此外，国家对于新能源汽车给予大量补贴，导致其实际价格与新车购置价相差较大，在保费的计算上也会造成一定差异。

“新能源汽车虽然保费高，但赔付率也高。”在这位业内人士看来，新能源汽车与传统燃油汽车相差较大，为其量身定制专属条款可谓顺应行业创新趋势。

按照中保协的计划，这一工作也将在8月底前完成并发布定稿。

新能源汽车保险条款开发工作计划

修订2014版商业车险条款

值得注意的是，在《纪要》中，中保协除明确要制定汽车延保保险条款、新能源汽车保险专属条款之外，还明确要修订2014版商业车险条款，而这正是此轮商业车险费率市场化改革所依据的商业车险条款。

在问及业内人士对于修订2014版商业车险条款有何意见时，有业内人士表示，或可重点关注三大领域：是否会有新的保险责任纳入承保范围；新产品会否采用全面型条款似的打包模式；此外，也希望能够在保险条款通俗化方面看到更多的实效。

为执行修订2014版本商业车险条款的任务，中保协还牵头成立了相应的项目小组，按照该小组的计划安排，8月上中旬将在行业内部征求意见稿，8月将公布正式条款。

2014版商业车险条款修订项目小组工作计划