一直以来，互联网被认为仅适用于低件均、场景类的短险，但随着爆款流量见顶叠加新冠肺炎疫情，向长期险业务冲击已成互联网保险发展的必然。

近期，国华人寿就上线了3款互联网专属保险，其覆盖重疾、财富管理、养老三大类需求，除了在交费方式上顺应新生代以月为单位的分期收入及支付习惯外，其菜单式的产品责任设计，使客户可以根据自身的保障需求和财务状况，通过可选责任、配套增值服务等不同维度组合，形成个性化的保障计划。

正是凭借把选择权和决定权交给用户的创新设计理念，国华人寿3款互联网专属保险一经面市便受到新生代客群的追捧，同时还得到流量巨头加持，一举入选蚂蚁保“金选”。

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深度挖掘网络用户个性化保障需求，国华人寿3款长期险产品入选蚂蚁保“金选”

新时代的互联网保险业，除了面对激烈的市场竞争，还要面对保险专业知识越来越丰富的消费者，如何摸清群体偏好，推出满足用户需求的产品，并通过服务解决其后顾之忧，无疑是当下行业关注的焦点。

近期，为深度契合网络用户需求，国华人寿上线家庭储备金、健康福·重疾险（保终身）、全民保·灵活投/定期投养老年金保险3款互联网专属保险，且凭借其在用户定位、责任设计、交费方式等方面的创新与突破，被蚂蚁保列入“金选”。

①家庭储备金：支持月交，年度基本保险金额按3.5%逐年递增

家庭储备金又名“国华互联网真爱保终身寿险”，是一款年度基本保险金额每年以3.5%比例逐年递增的终身寿险产品。

从投保门槛来看，18-70周岁人群均可投保家庭储备金，强化了对老中青保障需求的满足。

在交费方式上，家庭储备金除趸交或3/5/10年交之外，还支持月交，不仅降低了投保门槛，还顺应了工薪阶层月工资之后的储备习惯，通过定期将部分资产暂时“封印”到保单中，实现身价的聚沙成塔。

家庭储备金兼顾安全性、流动性和保障性，提前锁定保单利益，基本保险金额第二个保单年度起开始递增，每年以3.5%的比例增加，保障稳健增加。当投保人急需资金时，产品支持保单贷款、可按规定申请减保，相当于为家庭提供了一个额外应急的现金流规划工具。

②健康福·重疾险（保终身）：身故责任灵活选择，可选择32种特定重疾额外赔付

健康福·重疾险（保终身）条款名称为“国华互联网国民健康福终身重大疾病保险”。

该产品的一大特色是可选责任、专属就医服务，用户可以根据自身的保障需求和财务状况，自由地选择所需保险保障。

具体来看，健康福·重疾险（保终身）提供100种重疾、20种中症、50种轻症保障。

身故责任：可以选择身故不赔付，或身故赔付已交保费/基本保额；

基本保额：提供10万元/30万元/ 50万元3种选择；

交费方式：除可选20 /30年交之外，可通过支付宝设置按月自动扣交

由于不同性别，不同年龄阶段，其高发重疾各异，健康福·重疾险（保终身）直击痛点，可选择32种特定疾病包括12种未成年人特定病种、11种成年男性特定病种、9种成年女性特定病种额外保障，一旦初次确诊即可额外赔付100%基本保额。

值得一提的是，健康福·重疾险（保终身）可选恶性肿瘤——重度额外赔付2次，间隔期根据首次重大疾病确诊情况分为1年或3年，适用于新发、复发、转移、持续，每次额外赔付100%基本保额。等待期后前10个保单年度，初次确诊患有合同约定的重疾，还可额外赔付30%基本保额。此外，国华人寿还为健康福·重疾险（保终身）搭配了专属就医服务，其绿通服务覆盖全国29个省区市的813家知名医院。

③全民保•定期投/灵活投养老年金保险：可终身领取，保证领取20年

7月5日，国家卫健委公布数据显示，目前,我国人均预期寿命提高到77.93岁。

迈入长寿时代，个体不得不面对健康和财务挑战，以及随之而来的养老问题。国华人寿推出的全民保•灵活投/全民保•定期投养老年金保险，在男性60周岁/女性55周岁后的首个保单周年日起，即可按月领取养老保险金，且保证领取20年。

其中，全民保•定期投养老年金保险在投保成功后还可以选择加保，若被保人不幸身故，领取前给付现价和已交保费较大者；保证领取期内身故除了身故保障还能一次性领取“保证领取的养老保险金”，助力资产传承。

全民保·灵活投养老年金保险起投门槛较低，10元起就可加入养老计划。在投保方式上，既可以一次性投入，也可以选择定期追加，投入周期可按周或月，大大缓解投保人资金压力。

纵观当下，我国正于经济换档减速期，长期低利率叠加疫情反复冲击，人们对未来预期减弱。可以看出，家庭储备金、健康福·重疾险（保终身）、全民保·灵活投/定期投养老年金保险产品上线背后，国华人寿精准捕捉到了人们强化风险保障、养老财富规划意愿增强的消费心理。

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国华人寿携手蚂蚁保打造网销期交爆款，互联网保险由短险向长期险业务进阶

近几年，在低件均、低价值率的短险之后，长期险业务逐渐成为互联网保险由下而上深层次渗透的重要发展方向。

业内人士表示，从收益看，短险更多是吸引客户流量的爆款，在用户留存及价值率上有天然的短板，而长险能为企业带来较长年限的稳定收益。从发展潜力看，长险有助于与用户建立长期关系，从而积累大量的真实数据，便于精准分析客户画像、细化客户场景，并有效地触及和获取保险客户，形成收益与用户留存的良性双循环。

作为我国互联网保险业务的探索者之一，国华人寿的互联网保险业务发端于2012年，曾创下淘宝聚划算平台“3天过亿”、“单团破亿”的傲人业绩，也是率先进入网络平台并实现跨渠道合作互联网销售的人身险公司。

当其他竞争对手都在着眼于发展互联网短期险时，国华人寿已经携手主流第三方网络平台建立起紧密合作，全力转型中长期期交型保障产品。早在2018年，国华人寿就在蚂蚁保险平台上推出好医保•重疾险（终身）。

不仅保险公司向中长期期交产品转型，实力雄厚的互联网平台凭借庞大的客户体量和用户数据积累，也频频发力长期险销售。

据悉，蚂蚁集团起步于2004年，在短短10余年间搭建了支付、借贷、理财等一系列生态场景，为与保险公司携手开拓保险业务奠定了基础。

2022年初，为了降低消费者选择保险产品的门槛，蚂蚁保基于对用户需求、保险产品的研究，并引入精算师、资深保险产品专家等专家团，建立了一套科学评估保险产品的AIMM“金选”五维模型，并开始运行“金选”服务。

据了解，AIMM金选五维模型从投保门槛、保障范围、性价比、服务理赔和公司经营5个维度、12个细分保险分类，对平台上的数百款保险产品做综合对比，最终筛选出平台上综合竞争力较强的保险产品。

从此轮国华人寿入选蚂蚁保“金选”的3款产品来看，家庭储备金、健康福·重疾险（保终身）、全民保·灵活投/定期投养老金，均属长期险业务，可以看出蚂蚁保正逐步发力由短险向长期险渗透。

事实上，回溯互联网保险业务发展，从最早期销售短期意外险，医疗险，到销售长期重疾险、定期寿险，再到现在销售长期增额终身寿险和养老年金，这一循序渐进的探索殊为不易，也验证了互联网保险势不可挡的趋势。

注：本文介绍的保险产品由国华人寿保险股份有限公司承保，蚂蚁集团旗下的蚂蚁保保险代理有限公司代理销售。具体保险责任等信息请以保险合同、保险条款等资料记载为准。

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