4月30日，众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）披露开业5年成绩单。

数据显示，2021年，众惠相互实现保费收入5.47亿元，其中健康险实现保费收入5.26亿元，规模占比达96.26%，并首次实现年度盈利，打破行业“七平八盈”的盈利周期。

作为成立刚满5年的中小险企，众惠相互以会员“共建、共治、共享”为核心理念，在实践探索中逐渐明确了自身发展路径，即专注于特定领域、特定人群的普惠型保障需求，形成了独具特色的差异化发展模式。

以新经济新业态从业人员货车司机为例，在监管政策指引下，众惠相互开发了互助保、卡友保等系列专属普惠保障产品，全力支持货运物流保通保畅工作，补充了常规商业保险的短板与空白，在实践中逐步摸索出一套针对特定群体风险保障的方法论。

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瞄准货车司机群体保障，全力支持保通保畅

3月以来，国内疫情呈现多点散发和局部爆发的态势，防控形势十分严峻。

作为支撑经济社会发展的“大动脉”，交通运输业一方面是助力疫情防控、保障正常生活、促进产业供应链稳定的关键环节。为此，国务院联防联控机制此前专门印发通知，要求切实做好货运物流保通保畅工作。

另一方面，交通运输业流动性大、接触面广，是疫情跨区传播的一个风险点。尤其1780万货车司机是交通运输业的重要群体，疫情之下频繁跨省流动，更是成为高危职业。

尽管银保监会多次表态要对货运行业、货车司机面临的困难要加大支持力度，引导保险公司积极发展货物运输保险、道路货物运输承运人责任保险等财险产品，为物流业提供风险保障。

但一个尴尬的现实是，作为劳动密集型行业，货车司机由于职业类型的特殊性和疾病高发等问题，往往缺乏基础的风险保障，劳动保护和职业健康状况不容乐观。一旦遭遇风险，用心血换来的积蓄就会付诸东流，甚至还会因重病和重大事故而倾家荡产。

近期，众惠相互通过互保互助的普惠保障方案，全面覆盖疫情及职业关联保障责任，为货车司机保驾护航，全力支持货运物流保通保畅工作。

针对货车司机生产、生活中相关的意外伤害风险，众惠相互联合全国最大的货车司机互帮互助社区平台“卡友地带”发起设立货车司机“互助保”项目，参与货车司机每月仅需29元，便可获得覆盖生产、生活场景的30万元意外身故保障。

值得一提的是，提升保障的同时，众惠相互与公路物流领域互联网平台—路歌投入大量资源开展安全生产培训，开发安全生产小游戏，提供安全驾驶提醒和专属一对一小助理服务，提高货车司机群体的安全驾驶意识，且该项目逐年降低交纳保费，减轻了货车司机经济负担。

截至目前，“互助保”累计参保人数超15万人，连续投保率超80%，2021年累计出险赔付13人，发生率万分之五点四，远远低于行业万分之九的发生标准。

随着疫情加剧，该项目为10万名货车司机免费捐赠定制化疫情产品，保障内容涵盖新型冠状病毒确诊保险金、身故保险金、新冠疫苗接种意外身故及残疾保险金等。

此外，针对货车司机人群常见肺癌、胃癌、食道癌等职业多发重大疾病，众惠相互应用城市惠民保模式思路，升级首个货车司机专属的医疗险产品——“卡友保”。

据悉，“卡友保”保障内容包含100万元住院医疗保障、100万元重症特药保障、1万元猝死保障的专享健康保障方案及重疾绿通、住院垫付两项增值服务，全年保费仅需63元/人。

“卡友保”是国内唯一一款可无社保可理赔、含猝死责任的货车司机专属群体惠民保障方案。今年3月，为了更好地发挥保险在保障疫情期间物流稳定的促进作用，众惠相互联合“卡友地带”向全国货车司机捐赠1000份新冠疫情隔离保障，被强制集中隔离后每日可领100元津贴，积极缓解货车司机群体因疫情突发带来的经济损失。

今年5月，在路歌“卡友节”期间，由“卡友地带”免费提供2万份防疫包，每份防疫包里包含20个口罩、1瓶消毒凝胶、2份核酸抗原检测试剂，并由众惠相互提供1份防疫险，如遇集中隔离，即可领取隔离津贴，帮助货车司机克服困难。

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补短板、填空白，立足民生探索普惠保险之路

据了解，众惠相互成立于2017年2月14日，是首家经国务院同意试点、银保监会批准设立的全国性相互保险组织。

作为国内首家会员制保险组织，众惠相互坚持“补短板、填空白”的设立初衷，深度聚焦医疗健康领域，发现并解决未被充分满足的特定领域、特定人群的特定保障需求。在众惠相互看来，相互保险组织具有特殊的历史使命和价值，具有显著的普惠属性，在填补货车司机等特定群体保障空白方面有独特优势。

自成立以来，众惠相互即关注货车司机的风险保障需求。2017年11月，在山东省临沂市推出定制化保险保障计划“中国物流之都驾乘人员意外伤害互助计划”，以会员共治模式，为临沂5家物流公司8000多辆大货车的驾乘人员提供相互保险服务。同时，陆续与车旺大卡、中交兴路等平台合作，从保险角度提供专业风控技术，为货车司机提供风险保障。

除关注货车司机等新经济从业者外，众惠相互另辟蹊径，借助相互保险机制优势，着力关注国家政策鼓励支持的“一老一小、带病慢病”等弱势群体及新经济从业者、新市民等新业态群体，通过开发设计差异化产品，打造公司核心竞争力，逐步建立起自身业务发展根据地。

众惠相互先后以村落为单位，受托管理宁波慈溪农村保险互助社，积极参与支农惠农互助计划，服务“三农”助力乡村振兴；以社区为单位，围绕以华西二院为中心的儿科医联体“华西妇儿联盟”打造家庭医生互助计划，推动分级诊疗；以特定病种为单位，打造慢性肾脏病患者互助计划，为1-5期的肾脏病患者分周期、分年龄、分性别定制专属产品，提供健康管理与风险保障，提升患者生活质量，减轻患者支付负担；与公益组织合作“万户健康公益项目”，不仅提供老年慢病人群的大病保障，而且提供按需供药、大病预警，填补老龄高危人群保障空白。

在探索中国特色相互保险独特价值和模式的过程中，众惠相互也积极参与城市定制型商业医疗险项目建设，主承保北京京惠保、共保燕赵健康保城市定制型商业医疗险项目，以“小体量”承担“大任务”进行模式和产品创新。

长期以来，我国保险市场组织形式过于单一，发展相互保险组织，使其成为股份制保险公司合理且必要的补充，可以丰富保险市场组织形式，突破保险业现有商业模式的局限，促进保险市场专业化、差异化、特色化、多元化发展，增强保险市场发展活力。

而且，相互保险的主要优势体现在其互助共济的方面，相互保险扩大了承保人群，共济分担了个人企业无法单独承担的风险，并在公共健康方面发挥了重要作用，成为国家社会医疗保障体系的延伸，填补了商业保险不能覆盖的市场空白，有助于在卫生健康领域弥补社保与传统商业保险之间的断层，总体呈现出“小而美、专而精”的特征。

众惠相互的案例证明，相互保险在发挥“补短板、填空白”上具有重要作用，特别是在保险渗透度较低、保险服务不充分的专业领域和高风险行业，与股份制保险形成差异化、错位化竞争，逐渐走出适合自身发展之路。