众惠财产相互保险社董事长  李静

相互保险是保险最原始的形态，有着深厚的历史渊源和悠久的发展历程。在近四百年发展历史中，相互保险不断完善、历久弥新，目前仍是国际主流的保险形态，在美国、日本和欧洲，都有非常成熟的模式和案例。

2016年，相互保险保费收入1.3万亿美元，占全球保险市场的26.8%，尤其在农险、车险、健康险等领域取得了非常好的市场表现。

从相互保险全球发展历程来看，国际上大部分相互保险组织都发源于特定的群体，例如农民、教师、伐木工人、医生等等。许多知名的相互保险组织，几十年来一直围绕特定的群体提供保障和服务，取得了非常好的发展。

对于保险市场，李静做了个比喻，现阶段国内保险市场竞争非常激烈，我们把现在的市场比作一个杯子，已有的保险公司像是杯子里的大石头，现在杯子已经被大石头装满了，我们只能往里装小石头。

磨刀不误砍柴工，与其临渊羡鱼，不如退而结网把大石头进行切割、打磨，再放进杯子里，这是众惠相互对市场的看法，也是我选择相互这种组织形态的主要考虑。

在中国，如何走相互保险的发展道路？针对此问题，李静详细阐述道，“经过一年的探索，我非常坚定的认为围绕着特定群体、有同质风险的群体做文章，将有很大市场空间。当然怎么把这些小石头放进去？一定是需要更多的工具、手段的，或者是风险管控能力，通过自身风险管理能力的提升，通过互联网运营能力水平的提升，通过相互这种机制，再加上保险本身的传播善念的组织形态，才能坚守初心，真正把保障送给会员” 。

未来会怎样？ 2200多年前，孟子曾经说过“乡田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持”，这是保险的起源。在互联网时代，所有的特定群体都可以形成一个个的“村落”。在这些村落里面，用什么样的技术手段、用什么样的风险控制能力、用什么样的运营方式，推动没有得到很好保障或服务的人群互助共济，应对生活和生产过程中的不确定风险，给没有保障的群体送去更为普惠、更有安全感和归属感的保险产品，让他们享受更美好的生活，这应该是相互保险努力的方向，而且这个市场是比较大的。

李静表示，相互的本质是合作共赢。目前众惠相互的跨界合作比较多，更侧重于跟产业合作。她个人认为，未来最大的市场是健康险。

众惠相互选择特定领域的龙头企业进行战略合作，尤其是充分借鉴其在特定领域的风险管理经验以及数据积累，与合作方共同进行特定群体的产品开发、风险控制、服务供给，从本质上看，保险不仅可以提供风险保障，还具有支付属性和服务属性。

比如通过打通特定病种的产业链条，我们可以在会员投保后链接健康管理、保险补偿、医疗服务等多环节，跨界合作使得针对特定群体的业务形态和商业模式成为可能。

与传统商业保险公司不同，相互保险组织没有传统意义上的股东，全体会员认同“互助共济”的理念，签署合同、缴纳保费就成为了会员，共同持有相互保险组织。因此，相互保险组织的会员拥有“投保人”和“所有者”双重身份，共同享有组织治理、经营发展、产品运营等重大事项的决策权，并深度参与、监督相互保险组织和产品的经营。因此，做好会员的保障和服务是相互保险发展的根本要求。

相互保险如何和互联网相结合？怎么跟互联网平台更好的结合？如何与互联网企业在理念、模式、需求等方面迅速的达成一致？这都是非常大的考验。

流量的红利是会消退的，下一步发展的方向在哪里？李静认为，主要在社区化运营和会员制等方面。吴小波在跨年讲话中也对2019年经济进行了预判，特别提出会员制将成为2019年最流行的消费者关系模式，而这也是相互保险自身最显著的特征。

最后，李静表示在相互保险的筹建和运营过程中，感受最深的是产品导向、销售导向与客户导向、需求导向的冲突。她解释道，“真正的‘客户思维’的转型是很痛苦的过程，但我们坚持认为如何真正的满足客户的需求、实现会员利益的最大化，才是相互保险未来发展的方向，也是相互保险最大的特色，而这也与互联网精神高度的一致。”