编者按

10月20日，第一届前海数字保险大会在深圳举办。大会由深圳市保险中介行业协会、前海金融同业公会指导，慧择保险经纪有限公司主办。

作为中国保险行业转型升级的重要活动之一，本次大会在“时代新格局、数智新未来”的主题下，立足前海大湾区的新发展机遇，聚焦“数字保险”话题，围绕数字保险新趋势、新热点设置议题，共同探讨新发展格局下如何更好地运用数字转型驱动行业发展。

在中国经济体制改革研究会副会长樊纲看来，数字技术作为新的生产力正在改变着世界，数字经济的发展也将导致产业结构的调整，在双循环格局下，保险业的高质量发展需要兼顾专注与专业，利用数字化生产能力的不断改进与提高，创造出越来越多的可能性。

以下内容根据嘉宾现场发言实录整理：

非常荣幸参加今天的大会，今天的主题是“数字保险”，我讲一讲数字经济的问题——数字经济如何改变生活、改变业态、改变的世界，我想这也是我们研究一个行业数字化转型的大背景。

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从经济学的理论来看，什么是新兴产业？为什么新兴产业能够赚钱？为什么技术进步能够给各行各业带来新增长？

这就涉及到了信息成本的问题。每个行业、企业、个人每天都在发生的事情就花大量的时间、精力、物质、财富去搜集信息、整理信息、传递信息、发布信息。

大家想一想，以前我们要买的东西，要在城市里面转来转去找半天，这种时间上的浪费在经济学里被叫做“皮鞋成本”，即为了找某个东西把鞋底都磨破了。

但现在买东西只要在网上打个关键词一搜索，不用出门，都可以送到家门口，节省了每个人大量的时间。

数字技术的出现使每个人的效率、利润得到提高，因此叫做数字经济。

数字产业为什么能够赚钱呢？这是因为透过它我们每个人赚了更多的钱，然后提供数字技术的公司就可以从每个人赚的更多钱中分一杯羹，因此数字经济就变成了盈利产业，获得了新的发展。

数字经济也有供给侧与需求侧两个方面，供给侧往往算的是企业产值，包括算法、算力、数据存储、数据传输、5G等等这些数字化生产能力，这些能力的不断改进与提高，创造出了越来越多的可能性。

需求侧则是数字解决方案的不断扩展，在各行各业、各种机构内部、在我们人类生活方方面面的数字化应用。

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中国的数字经济是供大于求，还是求大于供，是供给侧发展的更快还是需求侧发展的更快？供给侧发展更快会不会导致太超前的问题？

但我认为，没有一定程度的超前发展，后面的应用形不成网络，达不到效果，因此，适当超前是必要的。当然，如果应用跟不上，也会出现技术闲置的问题。

我个人判断，我们现在确实应用不够，各行各业的应用没有跟上，产业互联网、数字产业虽有进展，但是进展还不够快。包括数字保险新的生产方式依然没有得到很大范围的普及，这是我们现在面临的问题。

数字经济改变着城市管理方式、社会公共服务、知识获取方式

例如，疫情期间对教学方式的改变，当时我的三门课程全部是采用网课的形式，国际会议也都在网上召开。这也导致知识获取方式的改变，有些教授往往反对说：现在都是一些快餐文化，大家都没有系统地学习知识。但总的来讲，我们有更多获取知识的方法跟渠道更丰富了。

其实很多人的生活工作并不需要系统获得某种知识，通过快速、碎片化的阅读得到一些碎片化的知识也是有效的，比如上网学习菜谱也是一种知识。从这个角度来讲，不能批判知识的碎片化，而是要防止它带来的其他问题，比如对于大学生来说，我们要如何要求他们系统学习知识，系统读教科书。

数字经济也对于产业形成巨大冲击，改变着我们的各行各业

比如，产业的运营方式、产业链的管理方式、物流的管理方式、商业的模式、金融支付方式等。

以物流管理效率的提升为例，现在美国的物流成本是GDP的8%，前两年还是18%，现在降低了，但还有巨大改进的空间。

又如，电商效率的提升，我们的电商平台做的很大，但还在国际上比较依然相对落后，依然需要改进。亚马逊跨境电商占到整个收入30%以上，我们最大一家只占到一点几，在国际上构不成垄断，而是被垄断者。

数字经济也改变着个人与组织的相互关系、企业机构内部的组织方式、企业对生产活动的管理方式等

疫情期间已经发生、今后还会继续发生的一件事情就是更多的自由职业者将会出现，没有雇主，不参加企业，灵活的工作时间，自由的工作场所，都给人提供了更大的自由空间。

比如，美国国会对于亚马逊、脸书和推特的监督和审查，这在过去的西方社会里面是不可想象的，因为数字化的商业体可以审查总统、甚至删除总统发布的内容，这种巨大的、根本的改变在过去是不可想象的事情，而现在数字经济推动着社会治理结构，政治形势发生着巨大改变。

过去媒体的白纸黑字背后有着媒体的自我的运行机制，但现在数字化打破了一切，任何一个人都成为消息的中心，社会结构、思想交流、信息交流的方式被彻底改变，在充分的自由和民主面前，新的秩序在重建。

总之，数字经济在改变我们的世界。经济学者平常说的一句话，我们是收拾残局、解决困难问题的。企业想的是哪里有盈利的空间？怎样能够应用新技术获得新发展。我们想的往往是发展之后有哪些社会问题需要处理，如何进行调整，如何面对新技术对就业产生的冲击。

毕竟，历史上机器代替人这件事情不是现在才发生的，工业革命开始就一直发生，但是几百年过去了，我们技术不断进步、不断替代人，但就业却变得更多了而不是成少了。

无论如何，在数字化转型过程当中，就业结构需要发生变化，有些人从旧产业当中被淘汰，要转入新产业，我们怎样应对这件事情？政府如何为转型的产业提供更多的公共服务？企业如何为工人们提供技能服务，使他们获取更多知识跟技能，能够适应数字化的变化？这个是我们现在面临的重大问题。

在社会转型的过程中，社会保障跟我们保险也有关系，有重合的部分。比如说现在的自由职业，没有组织、没有企业，参加社保就和在企业里面不太一样。

那么是不是可以用商业保险来替代社会保障，让自由职业者多一种保障的选择方式，也是一个新问题。

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数字化转型包括产业结构的转型，我们也要思考如何平衡这里面的各种关系，如何使整个经济能够更好的发展，更均衡的发展？

比如，收入差距问题和数字鸿沟问题是我们最近说的比较多的。会数字技术的人跟不会数字技术的人、应用数字技术产业的跟不应用数字技术产业、应用数字技术的企业跟没用应用数字企业的，数字经济带来本身的红利跟其他产业的关系问题。

应用数字技术或者数字经济这里面的这些企业在技术进步过程当中享受了巨大的技术红利，因此收入比较高，也影响到了其他行业的发展。比如，你雇佣的人收入比较高、质量比较高，就会影响其他产业人力资本的实现。

这个效应我们中国很早就有，我们把它概括为“管仲效应”。春秋时期，做衡山国造兵器很厉害，管仲想要吞并它，于是就拼命买他的兵器，导致衡山国兵器价格大涨，它的国民都去制作兵器没有人去种地，兵器发展导致其他产业衰落。

随后，管仲卡断了这个国家的粮食供给，直接让这个小国灭亡。荷兰发现新的油田导致制造业衰落也是同样的道理，在数字化进程中，我们也会面对新问题。

最后还有社会问题需要考虑。过去一个人为了解决孤独需要见人，需要加入组织、社团，但现在人们每天可以通过手机和无数人交流，不需要跟人实际接触就能够感受到他在人群当中，所以人们跟他人接触的需求变得更少了，这又产生什么样的社会问题？都是数字改变世界遇到的一些挑战。

无论如何，回到前面的问题，现在各行各业对数字技术的应用还远远不够，还落后于数字技术的发展，落后于数字基建的发展，因此，我们的结论就是：各行各业还应该加快应用数字技术，实现数字转型的进程。

在这个过程中，我们需要更多的专注与专业，更加注重发展质量，创造更多的就业、提供可信的产品，并且始终保持对市场的敬畏之心。