从高速度发展转向高质量发展，保险业市场主体建立竞争优势的关键要素是什么？

答案各式各样，有人说是供给侧改革，是职业化专业化的代理人，是可以满足客户需求的产品设计，是可以提升客户体验的服务创新……都没有错，但穿透表象，终极答案指向的或许是“数字化”。因为唯有数字化可以让市场主体更了解消费者、更精确地开发产品服务、更快速地触达消费者，更高效地开展运营……一句话，“数字化”就是保险业高质量发展的命门。

10月20日，一场紧紧围绕“数字保险”这一核心命题的行业大会在深圳前海国际会议中心举办，当行业步入转型升级的关键时期，这一场大会似乎来得格外及时。

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重新认识数字经济，发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有

应该如何看待数字经济的地位以及发展前景？最近的一则消息一语道破：

10月18日下午，中共中央政治局就推动我国数字经济健康发展进行第三十四次集体学习。中共中央总书记习近平在主持学习时强调，近年来，互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术加速创新，日益融入经济社会发展各领域全过程，数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有，正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。

其实，国内顶层设计层面对于数字经济的高度重视早就已经开始，《“十四五”规划和2035年远景目标纲要》第十五章的题目就是“打造数字经济新优势”，数字经济成为当下以及未来一段时期内不容忽视的存在。

所谓“数字经济”，是指人类通过大数据（数字化的知识与信息）的识别—选择—过滤—存储—使用，引导、实现资源的快速优化配置与再生、实现经济高质量发展的经济形态。

这并不是一种新概念，实际上，早在上世纪90年代初，随着ICP/IP协议、万维网（World Wide Web）协议先后完成，互联网开启了快速商业化步伐，各种新型商业模式和互联网服务被开发出来并推向市场，同时涌现出一大批互联网企业。针对这一现象，有学者因此提出了“数字经济”概念。

此后，随着3G移动通信网络的普及和移动智能终端的出现，数字经济发展又开始进入到移动化阶段，共享经济、平台经济等新业态新模式迅猛成长。

也是在这个阶段，国内依托超大的人口基数、快速提升的基础设施建设以及对于互联网创新创业的高度重视，国内的数字经济保持了快速的发展势头，尤其是在消费互联网等领域形成明显优势，成为推动世界数字经济发展的主要力量，一大批互联网企业诞生，在高度的竞争中发展壮大，所提出的新理念，打造的新玩法甚至开始引领世界。

当国内经济开始从高速度发展转向高质量发展，进一步巩固并扩大市场主体在数字经济领域的优势更显得尤为重要，而这正是在前海举办“2021第一届前海数字保险大会”的意义所在。

粤港澳大湾区，历来就是科技进步的前沿阵地，数字化转型创新的先行者，而前海作为粤港澳大湾区全面深化改革创新试验平台，立足国际化视野，通过举办行业高端会议，汇聚优秀企业、专家学者形成共商共建、共促发展的氛围，打造保险行业数字化风向标，对提升经济发展活力、推动实现高质量发展具有重大现实意义。

“2021第一届前海数字保险大会”由深圳市保险中介行业协会、前海金融同业公会指导，慧择保险经纪有限公司主办，全国政协委员，原保监会党委副书记、副主席周延礼；深圳市保险同业公会，深圳市保险中介行业协会，深圳保险学会常务副会长骆德武；前海金融监管部门相关领导；中国经济体制改革研究会副会长樊纲；中国太平人寿党委书记、总经理程永红；瑞士再保险北亚洲区人寿及健康再保险业务部负责人程思韵；慧择保险经纪有限公司董事长兼CEO马存军等来自高校智库、国内外知名银行保险公司等140多家机构的200多名代表齐聚一堂，为推动数字保险发展献言献策。

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保险业转型的关键在于供给侧改革；保险供给侧改革的核心是数字化

近年来，在竞争压力的倒逼之下，正有越来越多的产业加入到数字化、智能化改造升级的大潮中来，数字经济愈发炙手可热，具体到“数字保险”，这一趋势也变得尤其明显。

得益于相对宽松的监管环境以及一批极具开拓精神的互联网企业的引领，多年来，中国数字保险快速发展，且迅速深入到保险组织的每一个环节，逐渐成为影响行业发展的关键变量之一。

从最初单纯地利用信息技术提升作业系统效率，到后续发展保险电商，依托互联网销售保险产品，在不断的实践中，同时符合互联网与保险行业诉求的业务模式，产品形态不断推陈出新。一批专业的互联网保险机构相继出现在市场上，又进一步加速了保险业的数字化进程。到如今，数字保险已然深入企业经营的灵魂。

近年来，几乎所有保险机构都在发力系统迭代，大搞中台建设，优化业务流程，赋能一线代理人。2020年初新冠疫情的爆发，更令这一进程提速。

放眼全世界，如今中国的数字保险，无论是意识、产品，还是模式、服务，几乎都遥遥领先。

马存军作为资深保险人，其从传统企业做起，后续又创办电商平台慧择，从只销售简单的产品，到长期人身险产品占据主流，可以说是亲眼见证了国内数字保险发展的完整历程，对于数字化之于保险的重要性，有着更加深切的体会，如今，作为前海数字化保险的标杆企业代表，身上的使命感也更加重了一分。

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分析行业当下的低迷现状，马存军指出，问题的根源还在于“供给侧”，“消费者已经变了，但我们没有变。”

确实，伴随着80、90后一代结婚生子，逐渐成为保险消费主力客群，他们的消费习惯相较60后、70后已经发生巨大变化，而与此同时，主流的保险代理人群体整体年龄依然偏大，无论是知识水平还是营销观念，大多停留在过去。

在马存军看来，结合数字经济，中国保险市场转型其实有着更大的想象空间，“就像已经进入数字支付的中国，没有必要回头补建支票系统；可以直接跃入移动通讯时代的非洲，不需要为了按部就班发展就重装固定电话一样；当下的中国已经是一个互联网化并正在向数字化发展的社会，此时的中国保险业转型叠加数字化浪潮，我们必然会走一条不同于发达市场保险转型的中国道路。”

在马存军看来，中国保险业转型的形态，必然是基于数字化的运营和服务体系的变革，中国的保险业转型必须走数字化之路。

可以看到，这种观点实际上已经得到了市场乃至监管的遥相呼应，监管已经几度发文倡导提高险企信息化水平，甚至设定了相应的发展目标。

基于此，马存军给出了乐观的判断，“在疫情为中国数字化进程按下快进键的时刻，转型的时间必然缩短”。

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数字保险生态建设亟待行业共同努力：始于共识、生于共创、长于共治、兴于共享、成于共赢

数字化转型是保险业高质量发展的内在要求，是传统保险企业面向未来建立核心竞争力的关键。但数字化转型也必然是艰难的，因为其远远超出了技术和业务本身，涉及大量的流程再造、模式创新，是全方位的组织变革。

为推动行业凝聚力的形成，围绕数字保险，慧择实际上已经做了大量的基础性工作。

例如发力新基建，2020年6月，打造“慧择-西财大数据研究院联合实验室”，该实验室首个工程就锚定在了慧择保险大数据知识图谱的构建上——知识图谱是人工智能技术的重要组成部分，在知识图谱技术的推动下，将改变保险与用户对话的方式，让保险商品变得简单明了。

例如强化基础研究，在“2021第一届前海数字保险大会”上，慧择奇点研究院联合瑞士再保险共同发布了《中国人身险行业核保风控白皮书》，从保险价值链多方主体的不同视角，全面探讨了数据科技赋能下，核保风控创新升级为行业带来的机遇与挑战，提出“通过深度的科技赋能，核保风控将转向以消费者为中心，向风控前置及协同、全保单周期化和产业链一体化发展”。

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例如于近期推动“开放平台”正式上线，作为面向未来的保险生态服务平台，慧择试图通过开放平台打造一个完全透明、真正中立的服务体系，为用户提供“真规划”的全新体验，通过和众多合作伙伴更加高效的互联互通，共同变革保险业面向用户服务端的底层逻辑。而支撑慧择开放平台的正是全面的数字化，其包括供给端产品和需求端的数据化、结构化。

但“数字保险”是一个宏大的概念，事关全行业的命运，显然不是某一家或某几家企业单打独斗就可以实现的。在马存军看来，发展数字保险首先需要的是凝聚共识，他指出，数字保险新生态，始于共识、生于共创、长于共治、兴于共享、成于共赢。

“具体而言，就是具有中国特色的保险数字化道路必将以协同生态的方式实现，而实现这种生态需要行业各主体的共创、共治、共享，最终实现行业与用户、社会共赢的终极目标。”

回望20多年来保险业的发展，行业的发展始终伴随着数字技术的进步，改造业务系统、创造新的业务渠道、新的产品类型，甚至颠覆旧有经营模式，不知不觉间，数字化，已经成为推动行业发展的关键要素。接下来，面对行业高质量发展转型的关键阶段，数字化的重要性只会进一步凸显，面对必然趋势，行业的行为方式，显然至关重要。