一段时间以来，有关诱导投保的负面新闻不断见诸媒体。例如，给电动自行车充电却不小心投保一份“首月1元”的保险，后来被强制扣款百元才发现；再例如，短视频网红大V卖“首月1元”保险，连卖惨带诅咒发誓，不仅引发了销售误导的质疑，也引发了人们对其销售资质的质疑，甚至一度冲上微博热搜。

这些引发诸多负面新闻、诸多投诉的市场乱象，即将得到根治。8月25日，《北京银保监局办公室关于专项整治北京地区互联网保险营销宣传有关问题的通知》（京银保监办发〔2021〕102号，以下简称“《通知》”）正式下发。

根据《通知》，自下发之日起，保险公司、保险专业中介机构应全面停止在北京地区发布存在过度营销、诱导消费问题的互联网保险营销宣传广告，包括但不限于“首月1元”、“1元升级”、“免费赠险”、“实物抽奖”、“限时停售”等诱导、误导性的内容等。

这对于大量依靠“首月1元” “1元升级”、“免费赠险”等话术引流的互联网保险平台而言，影响重大。

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北京银保监局发大招：“首月1元”“免费赠险”等互联网保险引流话术遭遇全面叫停

北京银保监局在《通知》中明确指出，近期，部分保险公司、保险专业中介机构的互联网保险营销宣传广告存在过度营销、诱导消费等突出问题，导致大量保险消费纠纷，为深入贯彻银保监会关于互联网保险乱象专项整治工作精神，规范互联网保险营销宣传活动，切实保护保险消费者合法权益，才下发《通知》。

根据《通知》，下发之日起，保险公司、保险专业中介机构应全面停止在北京地区发布存在过度营销、诱导消费问题的互联网保险营销宣传广告，包括但不限于“首月1元”、“1元升级”、“免费赠险”、“实物抽奖”、“限时停售”等诱导、误导性的内容，以及存在广告标识不清晰、关闭按钮不显著、整屏诱导点击等问题的广告。

《通知》规范范围涵盖北京辖内除保险机构自营平台以外的所有互联网保险渠道。《通知》明确，北京地区互联网保险营销宣传，是指保险公司、保险专业中介机构在自营网络平台以外，通过网站、网页、应用程序、通信短信息等媒介，以文字、图片、音频、视频或其他形式，面向北京地区消费者开展的保险产品和服务商业宣传推广活动。

《通知》要求保险公司、保险专业中介机构开展互联网保险营销宣传应当符合《互联网保险业务监管办法》的有关规定，营销宣传内容应当由保险公司、保险专业中介机构统一制作，清晰准确，营销宣传内容应当与保险合同条款保持一致。

且《通知》规定，保险公司、保险专业中介机构或经授权的省级分公司应当统一管理北京地区互联网保险营销宣传活动，建立营销宣传内容制作、审核、发布、效果评估相关管理制度，并根据本通知要求建立北京地区互联网保险营销宣传管理台账（以下简称管理台账），未纳入管理台账进行管理的营销宣传广告不得发布。

同时，《通知》要求，保险公司、保险专业中介机构全面评估在京发布的互联网保险营销宣传广告合规性，并于2021年9月10日前报告北京银保监局。而北京银保监局将持续加强北京地区互联网保险营销宣传活动的日常监测，对存在误导风险隐患、投诉率较高、违反保险监管法律法规等问题的营销宣传活动，依法采取限期改正等监管措施或实施行政处罚。

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《通知》引发高度关注，大量互联网保险巨头总部位于北京，终结“首月1元”对其业务影响巨大

其实，早在上周，有关该文件的征求意见稿就已经在坊间广泛流传，并引发市场极大关注。为什么北京银保监局的一个文件却可以引发行业性的关注？因为对于互联网保险而言，北京市场至关重要。

近年来快速崛起的短视频流量巨头抖音、快手等总部都在北京，常见的互联网保险大户，尤其是喜欢用“首月1元”等获客的水滴、轻松等互联网保险大户也都聚集在此地。《通知》虽然是北京银保监局的一个规定，但因为其特殊的地理位置，也势必对这些公司的互联网保险业务发展产生重大影响。

实际上，这已经不是监管部门第一次就“首月1元”“免费赠险”等有显著诱导性的互联网保险销售方式发声，例如在2020年12月18日，银保监会消保局就曾发布《关于安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪侵害消费者权益案例的通报》，批评轻松、京东、水滴使用“首月0元”“首月0.1元”等进行宣传，涉嫌欺骗投保者，称所谓“首月0元”实际上只是把首月该收取的保费均摊到后续的11个月，实际并没有让利给消费者；同时，险企以及平台的这种行为也涉及“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率问题”。

在监管直接点名后，“首月0元”确实消失了，“首月1元”等变种方式却依然大量出现。

为什么这些诱导、误导性的内容屡禁不止？关键就在于，对这些互联网平台而言，“首月0元”、“首月1元”等诱导、误导性手段对于吸引用户投保、提高获客效率至关重要。这些方式，大大减轻了用户的心理负担，显著降低了用户的决策成本，进而提高获客效率。杜绝“首月1元”，对于这些互联网保险平台而言，就等于切断其最重要的流量来源之一。

但对于监管而言，这种诱导乃至误导性的销售方式，其弊端非常明显：

为促进销售，很多互联网保险产品的描述比较简单，而保险产品本身又比较复杂，因此很容易造成销售误导的问题。

尤其是“免费”“首月0元”等措辞，很容易引导投保人冲动投保，后续发现只是首月免费，其余月份均需要缴纳一定的费用，难免有“上当受骗”之感。

更严重的是，很多人急于投保，并没有详细查看健康告知，投保了实际上并不能投保的保险产品，一旦发生理赔，却因没有如实告知而被拒赔。

与此同时，对于险企而言，采用按月交费方式，甚至“首月1元”这种促销方式的弊端也是明显的，其转化率虽高，但用户一旦中途发现不合适，或者后续交费额度的提升超出预期，就容易选择退保，导致这类产品的继续率较低，用户流失率较高。

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《通知》还只是一个临时性文件，大量常态化的制度还在路上

近年来互联网保险消费投诉大增，监管持续加大对于互联网保险经营乱象的治理，早已经打出一套组合拳，自2020年以来，一系列旨在规范互联网保险业务的制度相继出台。

2020年6月，银保监会出台《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，要求保险机构按照相关要求对互联网保险销售行为进行可回溯管理，使互联网保险销售更有迹可循，有法可依。

2020年12月，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》，更对互联网保险业务从基础层面进行理顺。

2021年1月6日，银保监会发布的《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》中，已经明确规定“一年期及以下专属产品每期缴费金额应为一致”，这意味着监管从那时就已经下决心要彻底杜绝“首月0元”等互联网平台常见的促销方式。

2021年，银保监局针对短期健康险还相继下发两个通知，《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》与《关于短期健康保险续保表述备案事项的通知》，进一步规范近年来互联网渠道最火的短期健康险产品。

近期，银保监会更是下发《中国银保监会办公厅关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》，对于互联网保险乱象专项整治工作进行全面部署。此次专项检查，将突出互联网保险投诉当中的热点问题，包括重点整治销售误导、强制搭售、费用虚高、违规经营和用户信息泄露等。而此次北京银保监局的《通知》，无疑正是此次专项检查的一个延伸。

可以预判的是，从《通知》的表述来看，其还只是一个临时性的行动指导文件，要想彻底杜绝这些乱象，还需要常态化的规章制度。

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