引领百万医疗险风潮的代表性产品迎来再度升级，近日，众安“尊享e生”2024年度新版产品发布，实现了对传统百万医疗险产品的多重创新突破。

自2015年至今，尊享e生在9年内已经历经了24次迭代。细看这一过程，不仅可以看到众安对客户需求变化趋势的准确把握，还能看到其对健康险这一市场发展态势的洞察，而这也是其为何能够持续引领潮流的原因。

品牌影响力的塑造和持续提升，归根究底其实是用户需求被满足的程度，竞争壁垒的真正含义在于用户。而一款陪伴用户走过9年岁月的产品，以其稳定性对长期主义如何落地做了最好说明，以及怎样才是真正做到从用户出发，最终为用户服务。

当前的保险业正在深度转型，其中极其重要的一点就包括正在进行的价值判断体系的转变，而这对于曾经高歌猛进、如今平淡蛰伏的健康险市场来说更是如此。因此，在这样的市场下，以用户为本的创新成了必经之路，专业化的产品和服务，实现对细分人群的需求满足，只是下一个引领潮流的开始。

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5大亮点看责任服务双双升级，9年24次迭代的百万医疗险标杆向极致开卷

作为引领百万医疗险风潮的代表性产品，众安“尊享e生”每年的新版产品发布，升级都是其题中应有之义。而在历经9年24次迭代后，2024年的尊享e生更是堪称“卷王”，更丰富的保障内容，更全面的服务支持，将客户获得感卷向极致。

总体看来，本次升级同步拓展了产品的保障责任和服务范围，实现了对传统百万医疗险的多重突破，不仅扩充了更多尖端医疗范围，还纳入更多特药和指定疾病急需药品，更将就医范围拓展至民营医院：

尖端医疗范围扩充，新增2种恶性肿瘤先进疗法

传统百万医疗险的先进治疗技术主要是质子重离子，而尊享e生2024在保留原有保障的基础上，一方面，将质子重离子就诊医院范围从1家拓展为3家，覆盖上海、甘肃、山东三地；另一方面，将更多先进医疗治疗技术纳入保障，在手术方面新增手术机器人使用费，在癌症治疗方面纳入硼中子俘获治疗、光免疫疗法2种恶性肿瘤先进疗法医疗责任。

值得一提的是，由于日本等地在癌症研究和治疗上的相对优势，尊享e生2024中新增保障还包括至日本指定医疗机构就诊，包括日本国立癌症研究中心、江户川病院、南东北BNCT中心、日本东京医科大学病院。

保障范围拓展至民营医院，覆盖全国19个省（市）68家民营医疗机构

传统百万医疗险基本将就医范围框定在公立，通常覆盖的是二级及二级以上公立医院普通部。而尊享e生2024打破了医疗机构公立、民营的壁垒，将全国医保定点的68家民营医疗机构也纳入保障范围，给患者就医提供更多便利。

用药责任升级，特药种类增至163种，不止保障恶性肿瘤

特药已经成为当前百万医疗险的标配，甚至在惠民保等产品升级中，也将特药数量作为一大宣传卖点。而尊享e生的重要优势，就是在将特定药品的种类由148种提升至163种的同时，还新增了多款抗癌昂贵药品，以及包含人血白蛋白、肠内营养混悬液在内的指定疾病急需药品。

具体来看，尊享e生覆盖了108种恶性肿瘤特药，包括3款CART药品+2款NTRK广谱抗癌药，13种罕见病特效药，15种特定进口药品，以及包括人血白蛋白、肠内营养混悬液在内的10种指定急需药品。

服务是近几年保险业转型的重点发力方向，结合产品保障范围，以及重大疾病病程的复杂性，尊享e生2024对就医及健康管理服务进行同步升级，新增了重疾直通车、肿瘤特药直付服务、用药前基因检测、先进疗法就医协助等服务，让患者就医更省心：

纳入用药“配套”费用，赔付范围更加合理

传统百万医疗的用药赔付责任，往往只集中于用药单一节点。然而，入院治疗用药必定会同时产生诸多检测和住院费用。因此，尊享e生2024将赔付责任向前延展，针对恶性肿瘤用药场景，纳入恶性肿瘤用药前基因检测费用：同时，补充进口药用药相关的住院医疗费用报销缺口，剔除因使用该类药品中合理且必须的住院费用免责。

持续优化增值服务实现全程陪伴，特设重疾直通车私人健康管家

全流程的服务是尊享e生的一大特点，而为了缓解重大疾病就医时的麻烦与劳累，尊享e生2024增值服务持续优化，全新推出重疾直通车，特设私人健康管家，实现全病程陪护、全流程理赔辅助。并且，重疾增值服务介入更早，实用性增强，无需确诊，疑似重疾即可申请。

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以细分人群产品拓展用户覆盖面，存量时代里还可发力的“蓝海”市场在何处

当前中国的商业健康险市场，要想实现增长就必须付出更多努力，已成为心照不宣的共识。一方面，近几年健康险的增速持续处于低位，连续三年处于个位数区间，伴随着客户需求的转变和经济大环境的波动，传统模式已经难以为继，产品开发、营销和客户管理等都需要更新升级。另一方面，在惠民保等产品广覆盖的影响下，用户比以前更挑剔，对保障和服务的要求也更高。

与此同时，随着行业转型，存量竞争成为一大特点，市场增量不是没有，但需要付出较之以往加倍的努力，要改变粗放且同质化的模式，需要提供专业化的产品和服务，实现对细分人群的需求满足，并努力向长险方向拓展。

尤其是对百万医疗险来说，其或许称得上是目前唯一可承担健康险市场乐观发展期待的险种。可以看到，目前，重疾险整体承压，医疗险通过百万医疗险、普惠保等各类产品实现规模占比逐步提升，成为健康险增长的新引擎。据艾瑞咨询《中国百万医疗险行业发展白皮书》预测，到2025年百万医疗险市场保费规模或将超过2000亿元。

以众安为例，自其2016年推出尊享e生以来，9年时间内一直在迭代，除开在产品保障升级上的努力，众安还分别尝试了向上、向下延伸，拓展出中高端系列以及普惠系列产品，不仅能覆盖中高端客户这一蓝海市场，也能沿着上下两个方向逐步拓宽产品分级分类，以匹配更广大客户的需求和消费能力。

具体来看，针对中高收入人群，尊享e生中高端医疗保险是众安比较有代表性的一款产品，通过扩大保障范围、提升产品性价比、提供多元健康管理服务上，满足中高端客户追求产品性价比同时要求就医体验的需求，能更好匹配大部分客户购买能力，从而扩展客户群体。

而如众民保等普惠型百万医疗险，则对更广泛的普通用户具有价值。该产品不仅不限社保，保障中也包含了质子重离子医疗、院外特药（含CAR-T抗癌针）等，还会在异地转诊公交费用补贴、院外购药上，最大程度便利用户的就医问诊，从而也拓展了医疗险产品在下沉市场的份额。

同时，近几年行业在带病体方面的探索是一个不可忽视的方向。人口结构以及疾病谱系等的转变，推动带病体保险进入险企视野，众安也推出多款带病体产品，除开上文提到的众民保，还有针对特定慢病的保险产品，以及多款针对白血病防复发、乳腺癌防复发、甲状腺癌防复发等特定疾病既往症患者可投的医疗险产品，为更广大群众提供保障。

有用户评价道，作为互联网保险公司，众安的确利用了其与用户的距离优势，有在根据用户需求调整产品设计思路，保障不断丰富、功能也不断完善。

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9年服务背后隐含的用户为本价值观，当前的健康险变革亟需真正的长期主义

挖掘一款产品真正的价值，不仅需要关注其当期的创新升级，还需要关注它长期沿革背后的发展思路。如尊享e生2024在实现对传统百万医疗险的多重突破创新外，还可以看到，隐含在这一产品9年服务背后的产品的稳定性和公司的长期主义，以及是如何真正做到了从用户出发，最终为用户服务。

俗话说，长期的胜利一定是价值观的胜利。对尊享e生来说同样如此，9年24次迭代发展背后不变的内容，从产品本身看是创新，从公司经营看是战略，但从商业模式来看，一定是价值观的坚守——持续产品迭代以长期保障和服务用户，坚持为用户带来更好的获得感。

其实，随着保险业的转型发展，行业所需要的价值观也在发生着变化。过往衡量险企价值发展的“新业务价值”逻辑正在面临重构，取而代之的是“用户价值”，也就是说，谁能切实为用户创造更大价值，谁才能真正赢得市场。

这一价值判断标准的背后，核心还是在于真正洞察用户的需求，更好实现需求和供给相匹配。因此，保险公司们需要将用户需求摆在更前面的位置，为其提供更具性价比、获得感更强的产品。

行业整体转型经历阵痛，对于曾经高歌猛进、如今平淡蛰伏的健康险市场来说更是如此。我们可以清晰地看到，当前的商业健康险市场已经逐渐在从以保险产品为中心，向以综合健康保障为中心转变，而这也是为何健康险产品保障能卷到如斯地步，也是为何为用户提供医疗健康等综合性的服务成为必须选项。而未来，或许健康保障会进一步退居健康服务之后，保险公司也需要发挥自己独特地位作用，连接客户、医疗机构、健康管理机构和护理机构，推动健康保险与健康服务融合发展，实现整合型医疗保健服务。

当然，任何转变都绝非一日之功，在健康险发展中心任务调整的过程中，也是保险公司能构建起真正从用户需求和体验出发的全新价值判断体系的过程。在这一过程中，要想取得先发优势，险企就更需要重构自己的价值观，用户为本、长期主义绝不再是空谈，而成为了实实在在的抓手。

而作为曾经点燃百万医疗险发展之火的众安，在尊享e生的迭代和长期服务上，我们已经可以初步看到其背后的用户为本、长期主义。但健康险市场变革是一个长期的过程，尤其是实现这样的价值判断标准转变，众安又能否坚持一马当先、大有作为，值得行业期待。

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