“惠民保”无疑是近几年出现的又一现象级保险产品，凭借低门槛、高保额、带病体可投保等特性，迅速在全国推开。然而与三年前大家普遍关注的“什么是惠民保？要不要投保?”不同，而今摆在用户面前的更多是要不要继续投保，对于参与主体企业则是要不要持续深耕。

最新报告数据显示，截至2022年12月底，全国共上线246款普惠险产品，累计保费规模约320亿元，总参保人次达到2.98亿。

针对惠民保的发展现状与趋势、产品变化等现实话题，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心联合圆心惠保近期发布了《惠民保发展模式研究报告》（以下简称《报告》），以求解惠民保的持续发展路径。

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246款惠民保产品背后：参保、理赔数据差异悬殊

2015年，深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险”被视为惠民保的雏形，随即从2018年起，广州、珠海、南京等地陆续推出类似产品；2020年，惠民保产品在全国迅速落地，也被正视看作惠民保开启的元年。

因为缺乏统一官方数据口径，此次《报告》经核实不同口径得到数据，截至2022年12月底，全国共上线246款惠民保产品，累计保费规模约320亿元，总参保人次已达2.98亿。

上述调研惠民保产品覆盖了28个省市、150多个地区，其中省级产品34款、全国性产品12款，大部分的产品仍是地级市产品，惠民保充当基本医保延伸和补充角色。

惠民保产品运营情况各地区差异性明显，特别明显的指标体现在参保和理赔方面，而这种差异仍取决于政府参与程度。据统计，有79%的产品属于政府指导，约3%属于政府主导。

而在可获得数据的86款产品中，产品参保率的均值为19.3%，其中51款产品的参保率在15%以下，参保率最高的产品为2022版“浙丽保”，高达92.1%，得益于当地政府的强推动。

目前公开层面极少公布赔付信息，《报告》指出，政府支持力度较大的产品信息相对公开，其中部分产品还设置了待遇动态调整机制，一旦赔付率无法达到预期要求，便会通过提高报销比例、降低免赔额和扩大特药目录等方式优化惠民保的待遇水平，并对先前出险但符合调整后报销要求的费用进行追偿，最终全年赔付率可以达到80%乃至90%以上。相反，那些政府参与程度有限的产品，则其赔付率将很难保证。

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根据5大一级指标22项二级指标，设立惠民保价值评估体系

历经3年快速的发展迭代，各地惠民保也由“一城多险”向“一城一险”的形态转变，地区差异明显，为了对不同产品按照统一标准进行价值评估。本《报告》对246 款惠民保进行梳理分析后，基于当前可获得产品信息的实际情况，参考社会保障研究学者在构建综合评价指标体系方面的经验，基于综合性、时次性、可操作性等方面考虑，设置了惠民保价值评估指标体系。

其中包括可持续性（A）、住院自付费用保障水平（B）、住院自费费用保障水平(C)、特定费用保障水平（D）、普惠性（E） 五大一级指标，并下分22 个二级指标。

基于上述指标，本《报告》用熵权 TOPSIS 法建立惠民保价值评估指标体系，对可搜集数据的78款惠民保产品应用价值评估体系进行综合排名。结果显示，浙江省惠民保的整体价值相对偏高，排名前十的惠民保中有半数属于浙江省。此外，如当地政府推动力度较大的河北省唐山市的“惠唐保”、云南省楚雄州的“楚雄惠民保”价值也较高。

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惠民保可持续经营仍待多方协同解决

尽管惠民保在过去三年推出的产品数量有增加之势，不过随着基数的增长，全国总参保人数的增速明显放缓。《报告》数据显示，2020年，全国惠民保累计超4000万人参保，2021年参保人次达到了10117万，同比增长近150%；2022年的参保人数约为15800万，同比增速降到56%。

各地之间差异化也进一步显现，如浙江省政府对惠民保十分重视，根据浙江省医保局公开信息，2022年度浙江省惠民保产品的平均投保率为53.34%，总承保人数达到 2969.25 万人，续保率平均为 80.9%，而湖南等部分地区产品上线仅一年便退出市场。

对此，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，商保参保率要达到当地基本医保人群20%至30%，基本可以实现持续经营。

事实上，惠民保与其他商业健康险经营面临同样的困扰，购买惠民保的健康用户，如无理赔需求责任期内对产品的感知很弱，而后逐渐选择放弃投保。据《报告》调研显示，惠民保参保的人群平均年龄都是在50岁左右，平均年龄偏大。

健康人群的淡出，更多非健康体人群加入，从而增加了产品的经营压力。因此如何增强服务频次、服务品类，增强投保人的可获得感，让更多健康体以及年轻用户加入，成为惠民保保持良性运营的关键。

惠民保的持续发展仍需要多方协同，朱铭来对此指出，从政府层面而言，探寻多元化筹资模式、提升数据开放与共享水平、加强针对性监督管理、推动优势资源整合；企业方面，则建议避免盲目跟风、合理设置产品保障责任、升级增值服务、引入健康管理；探索新市民投保路径、积极应用科技，优化产品体验等举措。