标杆百万医疗险再进化,涵盖慢病、门急诊,揭示了怎样的产品进化逻辑行业动态

慧保天下—专业保险信息服务商 / 慧保天下 / 2022-12-05 16:46 /
兼顾低低价与良好的客户体验,需要险企不断丰富使用场景


近日,众安保险发布百万医疗旗舰产品尊享e生的最新版本——尊享e生2023,作为百万医疗险的标杆性产品,不少业界人士都想要一窥究竟,看看这一大IP又将引领怎样的创新趋势,更重要的,医疗险最终将在健康险市场上扮演怎样的角色。

必须承认,当下国内的商业健康险市场陷入了发展的逻辑怪圈,一方面是保险深度、保险密度仍远远低于发达国家水平,另一方面却是市场高度内卷,商业健康险,尤其重疾险新单保费陷入负增长。比较合理的解释是,供给侧与需求侧出现错配,要想再次撬动潜力巨大的商业健康险市场,保险业需要真正从客户需求出发,颠覆既有经营逻辑,在产品创新、服务创新方面下足功夫。

值得关注的一点是,重疾险遭遇重创,但以百万医疗险、惠民保为代表的普惠性报销型医疗险产品依然保持了较快的增速,这或许意味着,基本医保的全面普及已经为补充性商业医疗险发展铺平道路,未来,医疗保险将在构建多层次医疗保障体系中发挥更大作用。

01

疲弱的商业健康险市场,需要一次彻底的经营革命

自2021年开始的重疾险新单保费下滑,至今仍未有任何减缓的迹象,前三季度,行业交流数据显示,重疾险新单保费同比下滑仍在40%左右。

至于个中原因,行业已经多有分析:宏观经济环境波动,居民消费受到抑制;市场初步实现普及,“从1到N”的难度要远远大于“从0到1”;个人代理人数量下滑,人均产能提升缓慢……

作为商业健康险市场的主力险种,长期以来,重疾险,尤其终身重疾险之于险企的重要性是其他险种难以比拟的,其给险企创造了大量的新业务价值,是个人代理人留存成长不可或缺的重要抓手,也是最容易唤起消费者需求的险种之一。

面对当下的重疾险市场颓势,各险企积极创新重疾险产品设计,甚至不惜下调定价,但从目前来看效果并不明显,重疾险供给与需求错配的矛盾依然突出。

巨大的经营惯性之下,很多人不愿意相信,过去依靠人海战术、亲情营销甚至自保件套利等方式获取保单的模式已经走到尽头,当下的商业健康险市场,迫切需要的是一场彻底的变革,而变革的出发点,一定是消费者的真实需求。

无论从哪个角度来看,商业健康险市场潜力都依然巨大。例如,按照银保监会等13部门发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》,2025年,商业健康险市场规模要力争超过2万亿元,而如今,这一数字尚停留在9000亿元左右,与目标差距甚大。

从诸多重要文件、监管制度的表述来看,商业健康险的重要性也毋庸置疑。例如,党的二十大报告在提及“健全社会保障体系”时,就为保险行业提出新命题:

“促进多层次医疗保障有序衔接,完善大病保险和医疗救助制度,落实异地就医结算,建立长期护理保险制度,积极发展商业医疗保险”。

很显然,在顶层的制度规划中,商业健康险,尤其是商业医疗险,是构建多层次的医疗保障体系过程中,不可或缺的存在。

抛开宏大叙事不谈,从险企乃至产品本身发展的角度出发,革新也势在必行。面对由于产品高度同质化导致的市场高度内卷,创新是唯一能打破僵局的利器。

可以看到,过去每一次的产品服务创新,都带来了相应险种或者相应公司的快速发展:

友邦引进保险个人代理人模式,带动了人身保险行业的大发展;

众安保险创新推出百万医疗险,带动这一险种爆发式发展;

泰康瞄准高端客户市场,构建“保险+养老社区”模式,高客经营取得突破性进展。

02

历经6年22次迭代,尊享e生2023可保人群、可保责任大扩展,再度引领创新风潮

自2016年众安保险推出尊享e生,首创百万医疗险这一新产品模式以来,该类产品覆盖人群已达亿级。而尊享e生作为其中的经典产品,6年时间内已历经22次迭代。其进化方向不仅展现了众安保险对于客户需求变化趋势的把握,也体现了其对于未来健康险市场发展态势的深刻洞悉。

那么通过分析尊享e生2023能看到什么样的产品革新趋势,乃至健康险发展前景?答案是更丰富的保障内容,更丰富的服务选项。最新上市的尊享e生2023版,相较上一个版本,改进重点就在于进一步扩展使用场景,以提升险企与客户的交互频率,以及客户本身的获得感,进而强化客户粘性。

具体而言,尊享e生2023版主打“有慢病能买,门急诊能用”,在可保人群和可保责任方面都进行了极大的拓展,在某种程度上填补了当下百万医疗险的空白。该产品体现出四大亮点:

可保人群突破:首次覆盖六大慢病群体,慢病类、结节类均有机会承保

针对国内慢病和亚健康人群占比超过70%,却缺乏保险保障的现实,尊享e生2023版核心可保范围首次覆盖高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等六大慢病人群,符合条件即可投保,不另外加费,让慢病患者与健康人群享受同等保障。

可保责任拓宽:新增一般门急诊,实现从小病到重疾的医疗健康全场景覆盖

在可保责任方面,尊享e生2023业内首次将一般门急诊纳入核心保障责任。换句话说,这拓宽了保障范围,即使因为无需住院的感冒发烧等小病去看门诊,相关医药费也能得到赔付。

在重疾保障方面,除开最核心的看病问诊,前后环节也被纳入保障。尊享e生2023还扩展了重大疾病异地转诊交通、住院护工两项服务。保障范围内的重疾异地就医交通费,可得到最高1万元100%赔付;在指定医院治疗重大疾病且医院提供了护工服务,可按照实际住院护工天数,按照每天500元定额给付,全年最高赔30天1.5万。这有助于解决异地就医带来的经济负担,以及降低患者术后亲属住院陪护的负担。

健康管理服务内容扩展:住院护工、三折购药服务,线上线下全流程覆盖

在健康管理方面,本次尊享e生提供线上线下管家式医疗服务,覆盖全流程。线下,除重疾绿通、医疗垫付、院后家中护理,以及新增重疾住院护工服务的同时,还新增特药服务,可在海南博鳌超级医院内使用国外进口药品。

线上,尊享e生2023新增“药惠购”三折购药服务。当消费者有在线购药需求时,通过指定服务入口购药,药费可享受3折的折扣优惠。据悉,该服务覆盖500+家庭常备用药,且不限使用次数,不封顶。

可选加油包重构:升级为6大加油包,满足更高频、个性使用需求

尊享e生的加油包一直是产品的一大特色,2023版对加油包重构升级,提供家庭共享免赔额、重疾关爱、重疾扩展特需医疗、门急诊0免赔、住院0免赔、家财守护等6大加油包,满足用户更高频或者个性化使用需求。

整体来看,更实用、更好用、更多人能用,成为了本次尊享e生升级最鲜明的特点。正如众安健康险产品负责人所说:

“我们的愿景是做一亿人的国民医保,所以需要不停的高速迭代,去匹配环境发展和需求变迁,以提供对用户来说更全面、对市场来说更有竞争力的保障。尊享e生2023也是在这样的需求和背景下去打造的。在从1到N的环境,通过回归用户价值原点的初心,摘取组合所有的保险责任中用户最有感知的部分,构成独特的差异化优势。”

03

提升交互频率是维持客户粘性的重要手段,功能大扩充或就是医疗险未来发展趋势

像尊享e生这样不断进行功能扩展,会是未来医疗险的发展大趋势吗?进一步深入分析商业健康险,尤其是重疾险当下所面临的困局,或许不难得出肯定的结论。

曾经最受欢迎的重疾险为何现在却节节败退,从不同角度出发能得出不同的结论,但不容忽视的一点是,中国长期都是世界上最大的重疾险市场,重疾险保单量一度占到全球的80%,而放眼保险发达市场,报销型医疗险才是主流。

从客户体验上看,无论重疾险还是医疗险解决的都是客户对于健康风险的焦虑,重疾险往往采取一次性或多次支付,与客户交互频率明显不足;医疗险则大不相同,保障范围全的医疗险,既可以赔付日常诊疗费用,也能针对重症疾病进行赔付,与客户的交互频率普遍要高于重疾险。

值得注意的是,近两年重疾险新单保费跌跌不休的同时,以百万医疗险、惠民保等为代表的报销型医疗险却成为健康险发展中的亮点,其保费相对低廉,保障杠杆却相当高,深受市场欢迎。

近年来很多地方政府对于推动普惠型医疗险发展态度积极,也无非是看重其收费低,能有效补充社保不足,“花小钱、办大事”。

在多方的支持鼓励下,可以想象,百万医疗险未来势必发挥出更大作用。

当然,百万医疗险也并非十全十美,必须看到,为了让更多人买得起,愿意买,百万医疗险往往会设定较高的免赔额,但这也降低了与客户的交互频率,如何兼顾低价与良好的客户体验,这就需要险企不断的丰富产品功能与使用场景。回头看,众安保险尊享e生2023的进化,所体现的正是这一趋势——迎接医疗险发展大时代,医疗险需要具备更丰富的功能。

自2016年众安保险设计尊享e生并将其正式推向市场以来,其引领的百万医疗险风潮一直持续至今,并直接推动了特药险、惠民保类产品的创新发展,报销型医疗险快速进入到下沉市场。

且自2016年开始,众安保险的尊享e生百万医疗险就一直在迭代,面对同业的各种贴身竞争,一直在根据市场需求,不断调整产品设计思路,保障愈发丰富,功能愈发完善。如今,站在中国商业健康险市场大变革的关键时刻,众安保险会不会再一次引领风潮?

< END >

1
3