近日，众安保险发布百万医疗旗舰产品尊享e生的最新版本——尊享e生2023，作为百万医疗险的标杆性产品，不少业界人士都想要一窥究竟，看看这一大IP又将引领怎样的创新趋势，更重要的，医疗险最终将在健康险市场上扮演怎样的角色。

必须承认，当下国内的商业健康险市场陷入了发展的逻辑怪圈，一方面是保险深度、保险密度仍远远低于发达国家水平，另一方面却是市场高度内卷，商业健康险，尤其重疾险新单保费陷入负增长。比较合理的解释是，供给侧与需求侧出现错配，要想再次撬动潜力巨大的商业健康险市场，保险业需要真正从客户需求出发，颠覆既有经营逻辑，在产品创新、服务创新方面下足功夫。

值得关注的一点是，重疾险遭遇重创，但以百万医疗险、惠民保为代表的普惠性报销型医疗险产品依然保持了较快的增速，这或许意味着，基本医保的全面普及已经为补充性商业医疗险发展铺平道路，未来，医疗保险将在构建多层次医疗保障体系中发挥更大作用。

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疲弱的商业健康险市场，需要一次彻底的经营革命

自2021年开始的重疾险新单保费下滑，至今仍未有任何减缓的迹象，前三季度，行业交流数据显示，重疾险新单保费同比下滑仍在40%左右。

至于个中原因，行业已经多有分析：宏观经济环境波动，居民消费受到抑制；市场初步实现普及，“从1到N”的难度要远远大于“从0到1”；个人代理人数量下滑，人均产能提升缓慢……

作为商业健康险市场的主力险种，长期以来，重疾险，尤其终身重疾险之于险企的重要性是其他险种难以比拟的，其给险企创造了大量的新业务价值，是个人代理人留存成长不可或缺的重要抓手，也是最容易唤起消费者需求的险种之一。

面对当下的重疾险市场颓势，各险企积极创新重疾险产品设计，甚至不惜下调定价，但从目前来看效果并不明显，重疾险供给与需求错配的矛盾依然突出。

巨大的经营惯性之下，很多人不愿意相信，过去依靠人海战术、亲情营销甚至自保件套利等方式获取保单的模式已经走到尽头，当下的商业健康险市场，迫切需要的是一场彻底的变革，而变革的出发点，一定是消费者的真实需求。

无论从哪个角度来看，商业健康险市场潜力都依然巨大。例如，按照银保监会等13部门发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，2025年，商业健康险市场规模要力争超过2万亿元，而如今，这一数字尚停留在9000亿元左右，与目标差距甚大。

从诸多重要文件、监管制度的表述来看，商业健康险的重要性也毋庸置疑。例如，党的二十大报告在提及“健全社会保障体系”时，就为保险行业提出新命题：

“促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，落实异地就医结算，建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险”。

很显然，在顶层的制度规划中，商业健康险，尤其是商业医疗险，是构建多层次的医疗保障体系过程中，不可或缺的存在。

抛开宏大叙事不谈，从险企乃至产品本身发展的角度出发，革新也势在必行。面对由于产品高度同质化导致的市场高度内卷，创新是唯一能打破僵局的利器。

可以看到，过去每一次的产品服务创新，都带来了相应险种或者相应公司的快速发展：

友邦引进保险个人代理人模式，带动了人身保险行业的大发展；

众安保险创新推出百万医疗险，带动这一险种爆发式发展；

泰康瞄准高端客户市场，构建“保险+养老社区”模式，高客经营取得突破性进展。

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历经6年22次迭代，尊享e生2023可保人群、可保责任大扩展，再度引领创新风潮

自2016年众安保险推出尊享e生，首创百万医疗险这一新产品模式以来，该类产品覆盖人群已达亿级。而尊享e生作为其中的经典产品，6年时间内已历经22次迭代。其进化方向不仅展现了众安保险对于客户需求变化趋势的把握，也体现了其对于未来健康险市场发展态势的深刻洞悉。

那么通过分析尊享e生2023能看到什么样的产品革新趋势，乃至健康险发展前景？答案是更丰富的保障内容，更丰富的服务选项。最新上市的尊享e生2023版，相较上一个版本，改进重点就在于进一步扩展使用场景，以提升险企与客户的交互频率，以及客户本身的获得感，进而强化客户粘性。

具体而言，尊享e生2023版主打“有慢病能买，门急诊能用”，在可保人群和可保责任方面都进行了极大的拓展，在某种程度上填补了当下百万医疗险的空白。该产品体现出四大亮点：

可保人群突破：首次覆盖六大慢病群体，慢病类、结节类均有机会承保

针对国内慢病和亚健康人群占比超过70%，却缺乏保险保障的现实，尊享e生2023版核心可保范围首次覆盖高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等六大慢病人群，符合条件即可投保，不另外加费，让慢病患者与健康人群享受同等保障。

可保责任拓宽：新增一般门急诊，实现从小病到重疾的医疗健康全场景覆盖

在可保责任方面，尊享e生2023业内首次将一般门急诊纳入核心保障责任。换句话说，这拓宽了保障范围，即使因为无需住院的感冒发烧等小病去看门诊，相关医药费也能得到赔付。

在重疾保障方面，除开最核心的看病问诊，前后环节也被纳入保障。尊享e生2023还扩展了重大疾病异地转诊交通、住院护工两项服务。保障范围内的重疾异地就医交通费，可得到最高1万元100%赔付；在指定医院治疗重大疾病且医院提供了护工服务，可按照实际住院护工天数，按照每天500元定额给付，全年最高赔30天1.5万。这有助于解决异地就医带来的经济负担，以及降低患者术后亲属住院陪护的负担。

健康管理服务内容扩展：住院护工、三折购药服务，线上线下全流程覆盖

在健康管理方面，本次尊享e生提供线上线下管家式医疗服务，覆盖全流程。线下，除重疾绿通、医疗垫付、院后家中护理，以及新增重疾住院护工服务的同时，还新增特药服务，可在海南博鳌超级医院内使用国外进口药品。

线上，尊享e生2023新增“药惠购”三折购药服务。当消费者有在线购药需求时，通过指定服务入口购药，药费可享受3折的折扣优惠。据悉，该服务覆盖500+家庭常备用药，且不限使用次数，不封顶。

可选加油包重构：升级为6大加油包，满足更高频、个性使用需求

尊享e生的加油包一直是产品的一大特色，2023版对加油包重构升级，提供家庭共享免赔额、重疾关爱、重疾扩展特需医疗、门急诊0免赔、住院0免赔、家财守护等6大加油包，满足用户更高频或者个性化使用需求。

整体来看，更实用、更好用、更多人能用，成为了本次尊享e生升级最鲜明的特点。正如众安健康险产品负责人所说：

“我们的愿景是做一亿人的国民医保，所以需要不停的高速迭代，去匹配环境发展和需求变迁，以提供对用户来说更全面、对市场来说更有竞争力的保障。尊享e生2023也是在这样的需求和背景下去打造的。在从1到N的环境，通过回归用户价值原点的初心，摘取组合所有的保险责任中用户最有感知的部分，构成独特的差异化优势。”

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提升交互频率是维持客户粘性的重要手段，功能大扩充或就是医疗险未来发展趋势

像尊享e生这样不断进行功能扩展，会是未来医疗险的发展大趋势吗？进一步深入分析商业健康险，尤其是重疾险当下所面临的困局，或许不难得出肯定的结论。

曾经最受欢迎的重疾险为何现在却节节败退，从不同角度出发能得出不同的结论，但不容忽视的一点是，中国长期都是世界上最大的重疾险市场，重疾险保单量一度占到全球的80%，而放眼保险发达市场，报销型医疗险才是主流。

从客户体验上看，无论重疾险还是医疗险解决的都是客户对于健康风险的焦虑，重疾险往往采取一次性或多次支付，与客户交互频率明显不足；医疗险则大不相同，保障范围全的医疗险，既可以赔付日常诊疗费用，也能针对重症疾病进行赔付，与客户的交互频率普遍要高于重疾险。

值得注意的是，近两年重疾险新单保费跌跌不休的同时，以百万医疗险、惠民保等为代表的报销型医疗险却成为健康险发展中的亮点，其保费相对低廉，保障杠杆却相当高，深受市场欢迎。

近年来很多地方政府对于推动普惠型医疗险发展态度积极，也无非是看重其收费低，能有效补充社保不足，“花小钱、办大事”。

在多方的支持鼓励下，可以想象，百万医疗险未来势必发挥出更大作用。

当然，百万医疗险也并非十全十美，必须看到，为了让更多人买得起，愿意买，百万医疗险往往会设定较高的免赔额，但这也降低了与客户的交互频率，如何兼顾低价与良好的客户体验，这就需要险企不断的丰富产品功能与使用场景。回头看，众安保险尊享e生2023的进化，所体现的正是这一趋势——迎接医疗险发展大时代，医疗险需要具备更丰富的功能。

自2016年众安保险设计尊享e生并将其正式推向市场以来，其引领的百万医疗险风潮一直持续至今，并直接推动了特药险、惠民保类产品的创新发展，报销型医疗险快速进入到下沉市场。

且自2016年开始，众安保险的尊享e生百万医疗险就一直在迭代，面对同业的各种贴身竞争，一直在根据市场需求，不断调整产品设计思路，保障愈发丰富，功能愈发完善。如今，站在中国商业健康险市场大变革的关键时刻，众安保险会不会再一次引领风潮？

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