党的十八大、十九大报告均指出要“积极应对人口老龄化”，党的二十大报告则进一步强调要“实施积极应对人口老龄化国家战略”。这是党的代表大会首次在国家战略层面就积极应对人口老龄化作出部署，标志着该战略已成为新时代、新征程党治国理政新战略的重要组成部分。

近期，围绕人口老龄化这一命题，一系列有关于个人养老金、长期护理险等的新规也相继出台，显示国家的养老政策红利，正逐步转化为相关行业的发展动能。

当此之时，正处于从高速度发展向高质量发展转型的中国寿险业，尤其需要思量，如何在积极应对人口老龄化的过程中发挥更大作用，找到更多发展空间。

近期播出的《杨澜访谈录》逐风者第三季第五期，对话的是保险业的一位老熟人，泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升，探讨的正是长寿时代下的生命思考与养老探索。

陈东升及其领导下的泰康保险集团在国内首创的长寿时代泰康方案，无疑是目前国内保险业为应对人口老龄化所提出的最系统的解决方案之一，其构建四位一体的商业模式，打造出长寿、健康、富足三大闭环，全方位满足消费者需求。

跳脱出单纯的保险业视角，从更宏大的层面上审视长寿时代的泰康方案，又会发现，其给行业的启示不仅仅是商业模式革新那么简单，其中还蕴含着对于人口结构变化大趋势的敏锐捕捉，对于传统养老观念的积极革新，以及面对困难时候的乐观主义精神，这些对于当下的人身保险业，同样值得学习借鉴。

一种观念上的革新

改革开放40多年，养儿防老的传统观念已然过时

在访谈中，陈东升有谈及自己的母亲对于养老社区从不拒绝到接受，直至享受的思想转变过程，所体现的，正是大多数传统中国母亲的经典思维方式。

当陈东升提议她去泰康开办的高端养老社区生活时，她一开始是拒绝的，主要理由有两个：一是觉得自己文化水平不够高，可能会给儿子丢脸；二是自己住进养老院，怕亲戚邻里会觉得儿女不孝顺。但最终，她还是听从儿女建议住了进去，并逐渐适应了那里的生活，直至以之为家，再到外面，反而变得有些不习惯。

可怜天下父母心，他们做任何判断，首先考虑到的就是儿女，他们不愿意住养老院，很多时候不是因为自己不喜欢，而是怕给儿女造成负面影响：无法继续帮助儿女照顾家庭、增加儿女经济负担、影响儿女社会评价……

不过现在，很多客观因素的改变，正推动人们快速转换养老生活理念，上述影响老人选择的种种顾虑正在逐渐消失。

一方面，随着教育水平的提高，社会保障水平的提升，人们的传统家庭观念开始发生彻底改变，防老的功能性不再是养儿的最重要动力，养老靠自己渐成社会主流。

另一方面，城市化进程持续，传统的大家庭逐渐走向小型化，独生子女的大量出现，让很多人根本就无法同时做到抚养儿女、赡养四位乃至更多老人,这更是从客观上断绝了人们“养儿防老”的想法，倒逼人们积极寻求新的养老方式。

生活水平的提高，养老观念上的革新，给多种多样的专业养老服务机构带来了空前机遇，各种养老金融产品，以及居家养老、社区养老、机构养老等概念正快速完成市场普及。人们呼唤更健康的老年生活、更健全科学的照护体系，而这些都需要以泰康养老社区为代表的专业机构来提供。

平均预期寿命是衡量一个国家、民族和地区居民健康水平的一个常见指标，新中国成立以来，中国人的预期寿命快速增长，已经从建国初期的35岁，提升至2022的78.3岁，且增长态势依然没有改变，有预计认为，2030年，国内平均预期寿命有望达到79岁。

平均预期寿命的延长，带来的是老龄人口数量以及占比的快速提升。根据有关研究测算，到2025年我国老年人口将超过3亿，到2033年则会超过4亿，2053年将达到人口老龄化的最高峰，老年人口达到4.87亿，将占到届时全球老年人口总数的四分之一。2000年至2050年我国人口老龄化水平将从10%提升到34%，比世界平均速度快一倍多。

必须意识到，这规模庞大持续增长的老年人口就是中国社会现在以及未来很长一段时间内最基本的人口构成之一，也将是消费主力群体之一，满足其对于美好生活的向往，也应该是构建中国式现代化过程中，不可或缺的一面，保险业应当也必须积极作为。

一种商业模式的创新

聚焦人的生命周期进行产业布局，虚拟保险结合实体医养康宁服务

很长一段时间内，中国人身保险业都是以销售作为最重要的发展驱动力，强调的是渠道为王、产品为王。这种模式在短时间内推动了中国保险业的大发展，但也因为过于强调利益驱动，造成了大量的急功近利现象。

除保险业务本身之外，中国保险企业要想扩大规模，更多也是倾向于横向发展，获取多种金融牌照，提升业务协同，打造融多类金融业务于一体的综合金融保险集团公司。

陈东升及其面向长寿时代的一整套方法论，对于中国人身保险业做出的最大贡献则是，创造了一种全新的保险企业商业模式，同样是寻求业务多元化，但泰康并不侧重横向扩张，而是所有的业务都紧紧围绕人的生命周期展开布局，目标是为人提供从摇篮到天堂的一揽子服务。

2020年，陈东升前瞻性地提出长寿时代理论，但实际上，泰康围绕人的生命周期进行的产业布局，早已经开始，目的就是要把虚拟的保险和实体的医养康宁结合，形成了长坡、宽道、厚雪的四位一体的商业模式，打造长寿、健康、富足三个闭环，构建大健康生态体系，持续地关照人的全生命周期。

这种新的商业模式，打破了过去过度倚重销售、产品的传统模式，以服务构建竞争力护城河。这在全世界范围内均属首创，也是中国寿险业为世界寿险业贡献的一个经典创新案例。

这种新的商业模式，其实是泰康面向长寿时代提供的一种全生命周期的解决方案，即所谓“长寿时代的泰康方案”，其代表了未来整个社会结构变化的方向，代表了人寿保险最先进的生产力，就是人寿保险真正前进的方向。

体现到具体的保险业务端，所谓泰康方案就是三大客户解决方案和一大职业解决方案。年金险+养老服务形成长寿解决方案，健康产品+健康服务+生态形成健康解决方案，保险金+资管服务形成财富解决方案。同时，泰康还针对客户需求，量身打造新型职业健康财富规划师（HWP），定位是服务高净值人群全生命周期、全财富周期的专家。他们是泰康方案的坚定践行者，同时也是保险服务专业性的代言人。

纵观这种商业模式的创新，其核心是捕捉到了人口老龄化趋势下国内消费者对于专业高水平养老社区的需求。关键之处在于将一张保单承载的抽象的承诺与具体的、高端且专业的社区、实体服务紧密联系在了一起，场景化销售堪称对于传统销售的降维打击。巧妙之处则是，为培育高水平代理人创造了良好环境，迎合了当下个人代理人渠道转型的浪潮，又为公司未来发展积蓄了丰富的人力资源。

商业模式上的特立独行，让泰康得以顺利规避中低端市场的高强度竞争，更为其自身的深度转型争取到了充足的时间、空间以及人力、资金等资源储备，这就是近年来，在行业转型的大背景下，泰康依然表现稳健，甚至愈发突出的根源所在。

一种昂扬的乐观主义精神

中国人身险业依然前景广阔，只是高度同质化竞争没有前途

传统的叙事逻辑下，“老龄化”是一个负面色彩浓厚的词汇，但近年来，由于泰康对于“长寿时代”这一概念的不断重述，“老龄化”开始有了更多积极意义：客户看到的是更健康幸福的老年生活，业界看到的是梦寐以求的无限商机，社会看到的则是积极进取焕发出的勃勃生机。

通过一种概念的强化，一种商业模式上的创新，顺利推动“人口老龄化”从悲观论调到乐观视角的彻底转变，这可能才是陈东升及其长寿时代泰康解决方案对于行业，对于社会最大的贡献所在。

放眼当下国内人身保险行业，在经历了近30年的高速发展之后，正逐步向高质量发展转型，个中痛苦业界人士均有切身体会，不少人甚至因此对于国内保险市场发展前景产生怀疑。

但陈东升及其长寿时代的泰康方案，所传达的却是一种真正的乐观主义精神，也恰恰是当下行业最为稀缺的品质。

其着眼长远，注重把握基础逻辑，善于运用逆向思维，面对人口老龄化所带来的种种负面影响，却反其道而行之，预见到了人的预期寿命增长之后所带来的对于医养康宁等服务需求的激增，及其衍生的对于财富积累的需求等，庞大的人口规模，无限的商业机遇，最终助力泰康解决方案脱颖而出。

谈及企业高质量发展，陈东升曾公开表示，核心就是把握两点内容：一是要抓住时代变局的大趋势,做好产业布局与转型;二是要走向商业向善。

这两句话虽然简单，但却高度概括了泰康方案的精髓：善于预见并把握大趋势，而人口结构的变化就是影响社会经济变化的基础要素之一；坚持商业向善，以客户需求为导向，想人之所想，急人之所急，就一定能赢得市场青睐。

对于国内很多正纠结于当下转型的业界人士而言，应该从泰康的故事当中得到更多启发，必须看到，当下国内保险业虽然面临种种困境，但横向比较之下，依然前景广阔，只是低垂的果实已经摘完，要想摘取更高处的、更多的果实，则需要借助一个甚至多个梯子，而能否找到梯子，则取决于是否善于在逆境中发现机遇。

越是在困难的时刻，信心越是比黄金还珍贵，陈东升及其泰康长寿时代解决方案所透露的战略思维的光芒，值得所有人学习深思。

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