在新冠肺炎疫情全球蔓延的影响下，当前国内外经济形势依然错综复杂，中国经济增长正在引领全球经济复苏。其中，保险行业面临着巨大的发展机遇。中国已成为全球第二大保险市场，但与国外发达国家相比，发展仍处于朝阳时期。

截至2021年末，中国共有235家保险机构，保险机构数量远低于美国（据统计，美国拥有超2000家保险公司），国内保险市场仍有较大挖掘空间。

在此背景下，中小财险公司如何打造核心竞争力，破局发展？面对数字经济浪潮，中小财险公司又将如何抓住数字化转型风口，实现换道超车？近日，我们走访了华邦控股集团董事局主席、华农保险董事长苏如春，就上述业界关心话题展开探讨。

Q1

保险行业进入3.0时代，从高速扩张迈入新时代高质量发展阶段，您认为当前中小财险公司还存在哪些问题和短板？

苏如春：当前财险业现状与新时代高质量发展的要求之间仍有一定的差距，各财险公司在发展风口高歌猛进之后，已逐渐回归理性，行业由高速扩张逐渐向高质量发展转变过程中，面临“规模增速急剧下降、经营成本快速上升”的发展瓶颈，发展模式由增量竞争转变为存量博弈，客户挖掘由增量拓展转变为存量经营，传统业务发展模式的颠覆短期内造成持续改革阵痛。

在行业向高质量发展转型的深水区中，中小公司因核心能力匮乏、品牌力量有限等先天不足，面对更为严峻的经营挑战。主要体现在以下几个方面：

一是头部主体牢牢掌握过半市场空间，中小公司几乎无向上突破可能。

二是非上市公司合计利润大幅下滑，中小公司深陷亏损泥沼。

三是行业各主体产品与发展模式同质化严重，但中小公司在品牌影响、机构布局、人才水平、渠道掌握、成本控制等方面无明显优势，在日益激烈的行业竞争环境中，中小公司很容易因尚未具备自身核心能力壁垒而处于劣势，加剧行业马太效应。

中小公司要想在发展中取得突围，找到生存之道，必须找到自身差异化发展模式，匹配精细化的管理能力。

Q2

在金融科技浪潮的驱动下，各家保险机构都将“数字化”作为自身转型升级的重要方向。对此，您如何理解数字化转型对险企的作用？

苏如春：以数字化为特征的数字经济将成为未来一段时期推动我国经济高质量发展的新引擎。同时，我国技术环境不断成熟，“算法、算力、数据”三要素水平大幅提升，云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等前沿技术不断成熟，并持续赋能各行业发展。

在此背景下，保险业科技化、数字化转型也成为大势所趋，各项成熟技术应用于保险销售、理赔、运营等全流程之中，不仅有望在一定程度上攻克传统保险各个环节发展痛点，还可应对行业发展变化，满足消费群体多样化需求，打造保险服务闭环，有效改善传统保险客户体验，为行业带来新的增长发力点。

过去几十年，中国的人口红利为保险业提供了广阔发展空间，保险企业大多通过粗放式的发展模式快速抢占市场实现规模扩张。随着近几年跑马圈地式发展模式走到尽头，中国保险行业开始从高速增长向高质量发展迈进，而在转型过程中，如何解决行业内长期存在的痛点是亟待解决的核心问题。例如保险销售误导、用户理赔体验差等问题都直接拉低行业形象，从而影响行业进一步发展。

同时，随着以80后、90后为代表的年轻群体逐渐成为购买保险主力，市场上的用户行为已经发生深刻变化，保险消费逐渐呈现年轻化、线上化等发展趋势。这一切都迫切需要财险公司进行数字化转型。

Q3

对于数字化转型，头部险企拥有天然的优势，您认为中小险企该如何突围实现差异化发展？作为一家全国性综合型财产保险公司，华农保险在数字化转型方面，又有哪些实践经验可供其他中小财险公司借鉴呢？

苏如春：随着新经济时代的到来，保险行业的互联网化、数字化趋势显著加速。这对中小公司来说，是挑战，也是选择新赛道、勇于新破局的绝佳机遇。坚持差异化发展是中小公司实现突围的唯一出路，更成为业内共识。而数字化能够为差异化发展的实现提供有力支撑。

然而对于如何通过数字化实现差异化发展，业内各家众说纷纭，尚无统一定论。因为相较于头部公司天然拥有较多资源和优势，中小公司往往面临科技研发投入大而难持续、系统数据积累少、内部数据不流通、团队科技人才有限等多重压力和难题。那么怎么办？

第一，用数字化提升精细化管控能力。要想运用科技手段，打造差异化竞争模式，将数字化作为解决中小公司经营困局的切入点，落地精细化管控的手段成为一种解决思路。

例如华农保险通过降本增效、精细化管理等实现可持续的科技赋能，探求实现价值成长、高质量和可持续发展。

2019年，面对原有模式遭遇瓶颈、同质化严重、科技基础薄弱的自身问题，以及具备轻资产基础、机构人员少而精的自身实际情况，华农保险开启科技转型战略，确立了兼顾短期和长期发展的清晰发展策略：贯彻“效益优先、高质量发展”理念，以科技赋能、创新驱动和创业文化为支撑，聚焦核心能力建设，打造出“高质量、可持续、盈利性增长”的新模式，实现差异化的管理与经营。

目前华农保险已自主研发数字化系统21个，并获得10项知识产权许可，推动效益持续增长，人均产能333万，是行业均值的3倍。

第二，要改变文化，为科技渠道战略提供组织保障。要科技赋能公司全面转型，科技就不能是空中楼阁，中小公司不能只组建科技团队、自研科技产品，而要从整个公司层面倡导科技转型的意识、文化，并为科技驱动战略落地提供组织机制保障。

例如华农保险根据发展战略及自身实际，变革组织机制文化，梳理并提出“成为创新驱动、价值成长的创业型保险公司典范”的公司愿景，打造响应更快捷、行动更敏捷的组织和活力、高效、激情、创新、跨界的精干团队，营造以人为本、客户第一、激情创业、拥抱变化、结果导向的创业文化氛围。

第三，要发展科技能力。面对科技赋能转型，中小公司面临着科技研发投入大而难持续，系统数据积累少、内部数据不流通，团队科技人才有限等多重压力和难题。

对此，中小公司应立足自身实际循序渐进发展科技能力，聚焦降本增效、精细化管理、数字化运营，打通数据壁垒构建共享数据中台，组建有研发能力、创新突围能力的科技团队。

具体来看，一是着力构建“小前台大中台稳后台”的科技架构，循序渐进地打通各系统之间的数据孤岛搭建数据中台和业务中台，提供端到端的系统性数字化解决方案，快速响应和支持丰富的前线业务场景。

二是夯实提升基础、深化创新应用。

三是灵活采取“自研为主、外包为辅”的研发模式，逐步实现科技能力由全部外包到自主可控的蜕变。

四是积极与各头部科技公司深入合作，邀请行业伙伴开放产品、服务、技术、资源、运营等多维能力，采取共建合作实验室等方式，共同构建“共建、共创、共生、共赢”的交流合作平台。

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