悟空保陈志华：2019互联网保险十大“小趋势”显现，仍将几何级增长行业动态
编者按
互联网保险发展的趋势是怎样的？在“2019慧保天下保险大会”上，悟空保创始人陈志华发表独立演讲，描绘了他心中的互联网保险发展十大小趋势。
在陈志华看来，互联网保险在2019年将会继续呈几何级增长，传统线下代理人渠道花了10多年时间做到百亿规模，互联网寿险不用十年的时间就能做到同等规模。
而未来，重疾险的价格不可能再继续往下走。所以，保险产品第一个阶段是促进竞争，未来更多的是比拼系统的运营能力、成本控制及效率提升。
至于互联网保险创业模式，陈志华则指出，未来会是“保险之上、万物生长、百花齐放”。
下文即根据陈志华演讲实录整理：
悟空保创始人 北美精算师 陈志华
从市场、用户、产品、流量、科技、模式、互助、资本、竞合、监管十个角度探寻2019年互联网保险的十个“小趋势”。
互联网保险市场
保险姓保 缺口巨大 几何增长
与2017年相比， 2018年互联网保险大盘滞涨，跌的是理财、车险，但互联网的健康险、百万医疗险、重疾险、意外险增长非常快，互联网保险在践行 “保险姓保”。目前中国保险市场80%以上的产品是理财型，和美国保险市场产品结构相比，中国保障缺口巨大，当中国保障型产品占比达到80%时，互联网保险、传统保险的春天也就到了。
互联网保险在2019年将会继续呈几何级增长，传统线下代理人渠道花了10多年时间做到百亿规模，互联网寿险不用十年的时间就能做到同等规模。打破信息不对称，互联网保险的优势很明显，但这也很难。
如果消费者都能形成三方面的认知，互联网保险的春天会来得更快，即大公司寿险产品价格一般会比中小公司贵；线上产品价格会比线下低；保险公司发生危机时，保险保障基金在背后做坚实的后盾。前两个认知关乎性价比，第三个关乎安全。但这种信息不对称的打破，可能需要几代人甚至更长时间。
互联网保险用户
低龄高保 意识崛醒 自主抉择
互联网保险用户有三个特点：
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低龄高保。悟空保的数据显示，2017年80后的份额占比超过50%，2018年90后份额已经超过80后，占比近55%，平均件数已达2件。这说明社会变化很快，80后和90后对保险的认知和理解比70后和60后高很多。
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意识崛醒。保险是什么？为什么买保险？我怎样买保险？互联网保险的原住民，他们对互联网的理解和使用主要通过线上，例如通过大V、知乎以及互联网媒体的信息判断做出决策，随着90后及00后的成长，这个趋势已经到来。互联网保险服务更多以80后、90后及未来00后为主。对所有用户年龄进行分析，代理人更多的服务70后，银保更多服务60后，这三类不同人群通过不同的渠道触达产品。
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产品差异化。年轻人更看重医疗险、重疾险、意外险等保障型产品，之后才考虑理财。
互联网保险产品
保障优先 产品极简 价格最低
保险产品本身复杂、低频，悟空保一直强调保障优先，致力于把产品做到极简，价格做到最低。两年前，悟空保在线销售长期重疾产品至尊保，三天做到1000万元标保，带动了整个行业长期寿险产品的线上销售和运营。从目前结果来看，线上盘子相比两年前已经扩大了很多，同时线上产品价格大幅下降，消费者受益。产品价格下降有三个原因：一是渠道成本大幅降低；二是互联网方式取代人工；三是去纸张。
未来，重疾险的价格不可能再继续往下走。所以，保险产品第一个阶段是促进竞争，未来更多的是比拼系统的运营能力、成本控制及效率提升。
互联网保险流量
流量为王 转化率低 重在运营
把产品责任简单化处理、价格低价化，投放到大流量的平台，实际上转化率非常低，效果并不好。所以，有流量不见得有业务规模，目前整体转化率非常低，怎样把运营能力形成体系，这是决定未来互联网保险发展的核心。所以，有流量不一定有业务，但没有流量一定没有业务。
互联网保险发展关键在科技
降低成本 提升效率 风险管理
近两年，科技在互联网保险里讲的特别多，科技赋能对保险成本控制和风险控制起到至关重要的作用，这个趋势已经不知不觉融入日常生活。科技分化但不会颠覆保险本身，知、信、行合一，才能抢得先机，有利于未来行业变革和创新。
互联网保险创业模式
保险之上 万物生长 百花齐放
过往三年，互联网创业模式非常多，在产品、渠道、工具、比价、理赔数据等方面切入，有过融资经历的保险创业机构超200家，部分创业公司已经成为头部。2019年的互联网保险市场应该是触底反弹的态势。
有人说微信上万物成长，保险之上也是万物生长，3万亿保费收入是很大的市场规模，无论从哪个角度切入创业，只要根扎得深、扎得透一样有前景。互联网保险是个趋势，把70后改造成互联网原住民的代价太高，但等到90后、00后甚至更后面一代人成长起来，互联网保险的春天必定会到来。
线下800万的代理人的优势在很长一段时间不会消失，参考美国的市场，代理人依然是主流销售渠道。尽管过去悟空保专注线上，2019年悟空保将开始全国机构布局，线上获客、产品定制、O2O新零售，线上线下融合将逐渐成为主流。
互助险
监管定性 群雄四起 需求真实
2018年监管的革新，互联网互助没有刚兑，能够满足监管最低四点要求，且和保险做好切割，互助就可以做，释放了明确的监管信号。悟空保也即将提出互助，帮助既无社保、更无商保的底层人群。
互助具备大规模线上获客的能力，这一人群对风险有一定的认知，有不安和焦虑。保险交易本身低频，但把这个群体的人聚在一起，就可以把单个个体低频事件变成群体高频事件，这是一个很好的教育消费者的机会。如果产品理念、服务和运营都能配合跟进，转化率将会很高。预计2019年会有更多的主体和流量巨头进入互助领域。
保险需求一直真实存在。根据金字塔原理对三类人群保险需求做分析：一是金字塔塔尖的富裕人群，除了遗产规划，他们对医疗险或重疾险等商业保险需求较弱；二是金字塔塔基的人群，这部分人群连吃饭都成问题，既没有社保也没有商保，存量非常大。相互保能够在一个月内获取2000万的用户，反映出这个群体旺盛的保险需求。三是金字塔中间的人群，这部分人群收入不低，但车贷、房贷让他们负债累累，最需要商业保险。
互联网保险资本
资本寒冬 回归本质 偏好明显
创业就是融资，尤其在当下的资本寒冬。这几年很多互联网巨头合并，例如滴滴和Uber，美团和大众点评，58和赶集，整个资本靠烧钱形成壁垒再垄断的商业模式在当下很难实现，资本将会回归本质。现在有很多创业公司，不管从哪个点切入，当创业项目和资本远离时，估值一定很难做大。如果在资本寒冬能融到资金，一定是个幸运儿，第一安全边际足够高，第二这个时间点能反向操作。
竞争与合作
存量增量 无形有形 融合共存
互联网的力量是无穷的，传统商业保险关注存量和增量，未来黄金十年，保险产品结构将会从理财和保障的八二开反过来变成二八开，不管存量还是增量，中国的保险市场仍然是快速增长的市场，没有所谓的竞争或PK，这个市场空间太大了，在互联网金融格局里，传统保险公司、创业保险机构将融合共存。
监管
放开产品 放开区域 如何进退
监管是目前互联网保险争议最多、讨论最多、分歧最多的领域，目前暂时还没有出台相关政策。年金险、重疾险是否需要放开产品线和区域，还是应当基于用户角度考量。
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