华安财险执行董事、总裁  童清

大公司喜欢展望未来，例如科技如何赋能，如何发展。中小公司“人穷志短”，考虑问题的角度往往没有那么长远，更多考虑的是眼前怎么活下来。

目前，中小公司可谓“内忧外患”：

内忧：三轮商车费改后，保费连年下降，经营成本不断上升，尤其人力成本不断增长，综合成本率上升的最终结果是承保亏损。

外患：2019年新车保费增速将大幅度放缓；第三轮商车改革试点以后，试点地区保费又有下降；加上资本市场低迷，投资收益增长缓慢，再加上未来的人民币贬值预期……

中小公司面临的发展环境是非常严峻的，因为已经多年承保亏损，压力越来越大。中小公司在同质化的市场里竞争，只能把手续费定高一点，很难再找到其他的“奇招”。

中小公司生存压力非常大，依然在拼资本，看谁的钱多，能烧到什么时候，烧完了就死；拼规模，规模跟环境有关系……

很多人说中小财险公司应该立志做“小而美”，但我不知道“小而美”在哪里。“小而美”公司的出现涉及到法规制度、政策导向、社会变化、消费习惯的养成等等诸多因素，不是中小财险工作想做就可以做到的。

按照目前的规定，一家保险公司成立，董事长、董事会成员、总裁室成员、总精算师、合规责任人、风险责任人、审计责任人等等高管都要到位，算下来，一年时间仅一个保险公司总部的费用可能要过亿元。在现在的管理机制下，做“小而美”的保险公司，如何消化这些费用？

现在所谓的“小而美”，要么是针对某一类人群，或者针对某一类产业，去做专业的。现在有专门做自行车的，有专门做移动办公的，有专门做搬家的，有专门做锅炉的……但做这种小产业不能形成产业规模，很难统一起来做下去。

对于保险市场，再好的产品，只要一家公司做起来、有利润了，别的保险公司就进入，打价格战，导致利润空间又没有了。

在国外，大家可以把产品做的又精又专，价格天下无敌，打价格战不起作用。

做“小而美”的保险公司，是需要氛围的。

未来专业细分的保险会越来越多，但一定是大公司的创新产品越来越多，因为其他市场在萎缩，大公司必须考虑通过创新产品来满足自身发展需求。创新和超前不是中小公司必须要做的，未来中小公司要活下去，还是要在两个方面做文章，一个是开源节流，一个是减员增效。

开源节流是指更多的关注科技应用，依靠科技提升产能，例如挤掉理赔中跑冒滴漏的水分；减员增效是指让管理更高效、更精细、成本更低、创新能力更强。未来，中小公司要想不被淘汰，还是要在内功上多下工夫。

未来，互联网车险产品的发展将使财险市场发生巨大改变。

车险通过互联网承保，保险公司不用租门店、不用养业务员，也不用给中介费用，成本可以大幅下降。

但是互联网车险发展的规则很重要，会左右市场格局，如果只允许保险公司的网站出保单，则可以保证行业平稳运行；但如果允许代理人通过互联网出保单，那么，谁掌握流量谁就掌握了客户，车险市场就会发生翻天覆地的变化。

通过互联网展业，很难像线下一样用私人关系和其他手段去展业，而是变成客户自己主动选择保险公司。客户选择保险公司一定更多基于保险公司的服务能力。这时候如果中小公司还不能迅速提升自己的服务能力，就一定会被淘汰。所以中小公司目前的危机感是非常重的。

科技的发展一定会助力行业发展，让行业具有更高的服务能力、更好的风险管理手段。科技公司科技可以为保险公司赋能，是协同者，也是合作者。

目前来看，中小保险公司服务能力、数据能力、投资能力不足是突出的三个共性问题，特别是服务能力，与大公司、与客户期望存在很大差距。提升了中小保险公司的服务能力就相当于提升了整个行业的形象和服务能力。

中保车服是由中国保险行业协会指导成立的一家以服务行业为主的互联网平台，该平台的发起是全国中小财险联席会成员共同的心声。平台具有很强的行业属性，其股东有30多家保险公司，平安也非常支持和看好这个平台，参与了酝酿过程。

平台成立初衷是用行业资源翘动社会资源，通过资源整合，包括社会上的共享资源、科技资源、服务资源的整合等，为保险公司的现场查勘、车险快修、零配件采购以及增值服务提供支持，从而提升保险公司的服务能力和服务水平。

中保车服已经在深圳开展试点，从实际效果来看，通过这个平台，可以让保险公司的理赔效率明显提升、理赔成本明显下降，客户服务体验得到提升，从而带动中小保险公司的整体发展，也带来行业形象的整体改善和行业地位的提升。

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