供给侧：行业营销痼疾，难辞其咎

首先，看到这篇爆文，很多人心中都会跳出三个字：重疾险。

至于主流重疾险是否涵盖爆文中这种情况、高端医疗险和百万医疗险应该怎么选的问题，不少文章已经刷屏了，本文不再探讨。

本文要说的是，健康险发展这么多年，可是知道自己究竟适合哪款产品的消费者还是寥寥无几，这其中，行业营销难辞其较。

百万医疗险这种国民级产品，被大众认知也只有两年的时间而已，而在其火爆之前，健康险一直是不温不火，最常见的营销手段是比较折算后的各种收益率，最引人注目的新闻是定期出现的返还型健康险停售消息，诞生了“炒停”这个专业词汇。甚至于直到2017年3月，保监会还要发文辟谣：再炒停就追责！

百万医疗险一经问世就受到了狂热追捧，也从侧面反映了健康保险的供需究竟是有多么不匹配。

继百万医疗险问世后不久，税优健康险终于姗姗出台，然而这依旧是一个尴尬的创新，优惠太少，限制太多，程序太繁琐，保险公司嫌风险高不想卖，消费者嫌麻烦不愿意买，试点一年多保费才1.26亿。

2017年健康保险保费已经突破4000亿，然而这其中的有效供给究竟有多少，值得我们三思。

需求侧：保障理念与旧有文化的冲突

无数文章都淋漓尽致地指出一个问题：我国保险保障不足。而对于保障不足的原因，有着五花八门的分析。

原因很多，但有一个原因很重要：老思想容不下新理念。

就拿保障来说，养儿防老，是传统理念，而保险，是现代的保障理念。但是按照爆文中所述的家庭环境，如果子女给老人买保险，想必老人不会高兴，只会反感甚至激烈反对——他肯不肯在保单上签字都是个问题。

其实流感爆文并没有太多讲述保险的事情，但是从很多细节里，我们可以看到这个家庭文化中与保险理念的诸多矛盾之处——而这种矛盾在国内可以说相当有代表性了。

比如爆文所述，谁脾气大谁在家里说了算，而不是按照谁的理念科学、谁的收入高、谁对家庭的作用大来确立话语权，这种明显违背逻辑的话语结构，已经埋下了应对风险的隐患。

比如爆文作者和朋友开玩笑：“美国感冒，看个大夫150美金，看完让你回去喝水。中国感冒，看个大夫5元人民币，输液1000人民币。继房价之后，医疗价格也在赶超美国。”——如果他真的认为我们的医疗价格赶超美国，那我只能说他太外行，而且他去的是民营医院。一个人的健康，难道不值1000元吗？要知道，后来办白事，光买一件寿衣都花了3000元。

比如其他家人都让老人戴口罩，他不戴，而且还要抱孩子，直到输液的时候医生强调戴口罩才听话——要是外国保险公司听到有这种事，估计赔付要打折扣的。

比如去世之后办白事，先生算好了，早上8点烧纸，必须4点走，在零下三十度、五级北风中开夜车。什么交通安全，什么恶劣天气，什么家人健康，什么老公意外之类的，统统比不上先生算的一卦。

您觉得这种文化氛围，能容得下保险二字吗？

保险不仅仅是那薄薄的一张纸，它是在社会文化的长期浸润下，在现代市场机制中慢慢培育出的一套应对风险的科学方式，一种风险分散理念在经济手段上的体现，是用当前支出换取未来概率保障的等价交换。

不放弃一些旧有观念，什么代价都不想付，拿什么换一个锦绣的明天？

健康和保险之间的距离，有多远

美国的健康保险深度是4.3%左右，我国呢？是0.54%，相差了八倍；发达国家的健康险公司动辄有百年经营历史，我们的健康险产品能有坚持十年的就不容易了；发达国家健康险的税收减免那叫一个痛快，我国唯一一款税优健康险不仅难卖而且还难买；美国的保险公司控制医疗行为那叫一个严格，我国基本上能通融赔付的也就不跟你矫情了。

本文不想多谈健康保险方面国内外的差距，都老生常谈到耳朵生茧了。这里要讲的是，从保险到健康的距离。很多人在强调保险的同时，忘了一个更重要的条件：医疗能力。

保险再发达，归根到底还是以经济补偿为主，要治病，根本在于医疗体系的供给能力。

而平心而论，我国大城市的医疗体系，是很给力的。

有篇文章做过一个很有趣的比较，在中国上医院，是花几十元挂号看五分钟的病，然后买上几百元的药回家，而在美国上医院，是花几百元挂号看一个小时的病，然后医生让你回家多喝热水。

但其实都是花几百元，您是愿意拿着药回家好好吃，还是愿意听医生如沐春风的唠一个小时然后回家多喝热水？

对了再补充一下，发达国家如果走社保体系的医疗，可能挂号后排队就要等半天，而且医生不加班，今天排不上明天继续来排号。而且发达国家很多药是不能在药店卖的，想吃感冒药，乖乖去医院挂号吧。更不要说美国的“救护车响，黄金万两”。

之前李冰冰用长微博讲述在澳大利亚发烧看病的悲惨经历时，很多人感慨还是中国医疗好，结果转回头就开始骂我们的医生就诊时间短服务态度差。

说句诛心的话，不就是想花极少的钱甚至不花钱，然后一秒钟把病治好吗？对于贪便宜的人，疾病是不会跟你讲价的。

当医生都不敢单独和患者说话乃至于穿着防爆服上班的时候；当执法人员面对医闹只能用调解来息事宁人的时候；当整个社会拿医院当作出气筒和印钞机的时候；当医生父母苦苦告诫自己孩子不要再从医的时候；当一个名医的挂号费还不够吃一顿金拱门的时候；当保险营销员只会用收益率来诱惑你签字的时候……

治大国如烹小鲜，健康和保险亦是如此。

保险要来，你真的准备好了吗？

而且，从爆文中也能看出，国人的很多做法，已经违背了保险最基本的契约和诚信理念。

比如作者的夫人哭着对他说：“我给你买过保险了，买保险的人一般都不会有大病”，作者就问：“当初为什么没有给爸爸买一份？”夫人说：“他的医保卡给爷爷奶奶开过药，保险公司出险后很可能拒赔，所以就没买。早知道……”

第一，天下哪有那么多早知道，保险本身就是一种事前防范机制，爆文的作者是一个很理性也很懂保障的人，但可惜他在家里说了不算。

第二，拿自己医保卡给别人开药，相信很多人都干过，特别是享受过体制福利的人，在享受便宜的时候自然很爽，可是当保险公司拿出医疗记录的时候，您是默默接受，还是撒泼耍赖呢？

所以不客气的说，就算很多人看了爆文哭着喊着要买保险，但是还远远没有准备好。保险需要对风险概率的尊重，需要对风险定价的认可，需要对诚信原则的遵守，需要对未来生涯的规划。更何况在我国这个还远未成熟的市场，还需要对理财型产品诱惑的抵御，对营销员天花乱坠介绍的分析，以及挑选适合自己产品的眼光。

你，真的准备好了吗？