指出财险八大问题，19家公司收到监管函，看监管送出的春节“大礼包”……行业动态
2018年2月13日，春节在即，保监会一口气针对19家产品存在问题的财产险公司放出监管函，给2018年本就惨淡的财产险市场更添一层愁云。人保、平安、华泰等公司均在其中。
值得注意的是，对于产品乱象的整治还只是2018年财产险监管的工作重点之一。同样是在2月13日，保监会官网还披露了2月6日举行的2018年财产险监管工作会议的情况，保监会副主席陈文辉出席会议并讲话，其在介绍财产险业2017年在经营方面取得的业绩同时指出，必须清醒地认识到财产保险行业发展还存在很多问题，主要包括八大方面：产品背离本源；经营管理激进；市场竞争失序；经营数据失真；公司治理失效；合规意识淡漠；公司内控薄弱；激励机制扭曲。
而监管在2018年也只有更严，没有最严。陈文辉在谈到2018年的财产险监管工作时指出，要坚持以治乱象为抓手，重塑财产保险市场秩序。把治理财产保险市场乱象作为工作重中之重，继续以农业保险和商业车险为抓手，坚持从严整治、从重问责，坚持高管和机构双罚，对于影响恶劣、屡查屡犯的机构和人员综合运用罚款、停止新业务、停用产品、吊销经营许可证、撤销任职资格等措施实行顶格处罚，严厉打击违法违规行为。
对于产品的整治真的还只是一个开始而已。
背景
近年来就在寿险业不断强化中短存续期产品监管之时，财产险业对于财产险产品的监管也在不断强化——近些年来，随着互联网保险的兴起，很多的创新产品都诞生于财产险领域，其中就包括一度在市场上引发热烈讨论的“奇葩险种”。
针对种种乱象，近年来，保监会出台了《财产保险公司保险产品开发指引》《财产保险公司产品费率厘定指引》，指导公司提高自身依法合规、公平合理设计保险条款和费率的能力，并基于此在2017年部署开展了财险公司备案产品专项整治工作。
整治
整治工作分为公司全面自查、公司整改清理以及监管检查三个阶段。据保监会披露的数据，前期84家财险公司在自查整改阶段自查产品161928个，发现问题产品8495个，清理注销“僵尸”产品10667个。
随后，中国保监会结合公司自查整改情况以及日常监管情况，选取部分财险公司作为检查对象，对在用备案产品进行随机抽查，发现19家检查对象存在问题产品1672个。
针对发现的产品问题，近日，中国保监会向19家财险公司下发监管函，对问题产品责令停止使用，并对其中情节严重的10家公司要求在三个月内禁止备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。
问题
中国保监会在此次监管检查中，发现的主要问题包括：产品命名不规范、条款表述不清晰、违反保险原理或保险法规定、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示、条款适用标准引用错误、费率调整条件不明确、调整范围无上限、险种分类错误等问题。
在保监会看来，当前一些财产保险产品被异化成为公司违法违规、扰乱市场的工具。具体来说，有的财险公司产品创新偏离了保险主业，盲目追求与大资管和互联网金融的接轨，片面突出产品的短期、高频、高收益和理财特性，背离了保险保障和稳健经营的要求。
有些公司产品创新违背了保险利益原则、损失补偿原则等基本保险原理，开发承保投机风险、赌博风险的保险产品，保险产品异化成对赌工具，违背社会公序良俗，损害了社会公共利益。
有些公司将产品创新错误理解为炒作概念和制造噱头，产品创新主要为了吸引眼球、制造话题，忽视了保险产品本身的保险保障功能作用，销售过程中搏出位，理赔时不能发挥风险转移功能，造成保险纠纷，损害了行业形象。
还有些保险产品定价不合理，没有遵循精算原理，费率调整随意性较大，预定损失率和费用率倒挂，个别产品费用率高达90%，严重损害消费者利益。
要求与处罚
此次下发的19个监管函，要求公司停止使用问题产品，报送整改报告，重视产品开发管理方面存在的问题，切实承担起产品管理主体责任，完善产品管理制度流程，加强产品质量管控，杜绝类似问题再次发生。
对其中情节严重的10家财险公司，监管函要求三个月内禁止公司备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。
以下就是此次保监会在官网公开监管函的19家财产险公司。
建信财险
主要问题：包括条款名称命名不规范、免除或减轻保险人责任部分未作明显标示等。
监管要求：
一、一个月内完成问题产品修订工作。
二、立即进行产品全面自查和认真整改，40日内将自查整改情况及问题产品修订情况报送保监会。
富德产险
主要问题：包括保险责任不清晰、产品属性分类不当、险种归属不当、条款名称命名不规范、免除或减轻保险人责任部分未作明显标示、未正确引用相关标准、附加险混入主险一同备案、费率调整条件不明确等。
监管要求：
一、一个月内完成问题产品修订工作。
二、立即进行产品全面自查和认真整改，40日内将自查整改情况及问题产品修订情况报送保监会。
日本财险
主要问题：包括产品属性分类不当、险种归属不当、条款名称命名不规范、免除或减轻保险人责任部分未作明显标示、附加险归类错误、费率表内容不完备、费率调整条件不明确、精算报告费率定价不合理等。
监管要求：
一、一个月内完成问题产品修订工作。
二、立即进行产品全面自查和认真整改，40日内将自查整改情况及问题产品修订情况报送保监会。
国任保险（信达财险）
主要问题：包括条款要素不完备、文字错误、险种归属不当、条款名称命名不规范、免除或减轻保险人责任部分未作明显标示、费率表内容不完备、附加险未逐条单独备案、精算报告费率定价不合理等。
监管要求：
一、一个月内完成问题产品修订工作。
二、立即进行产品全面自查和认真整改，40日内将自查整改情况及问题产品修订情况报送保监会。
安华农险
主要问题：包括条款表述不严谨、条款要素不完备、产品属性分类不当、险种归属不当、条款名称命名不规范、免除或减轻保险人责任部分未作明显标示、未正确引用相关标准、费率表内容不完备、费率调整条件不明确、精算报告费率定价不合理等。
监管要求：
一、一个月内完成问题产品修订工作。
二、立即进行产品全面自查和认真整改，40日内将自查整改情况及问题产品修订情况报送保监会。
诚泰财险
主要问题：包括保险责任不清晰或存在歧义、条款规定与保险法相违背、条款要素不完备、产品属性分类不当、险种归属不当、命名不规范、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示、费率表内容不完备、保费计算公式错误、精算报告及可行性报告不完备、附加险未逐条备案等。
监管要求：
一、立即停止使用问题产品。
二、自本监管函下发之日起三个月内，禁止公司备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。
三、及时向保监会报送自查整改报告。自查整改报告包括：公司落实监管要求情况、对相关责任人的处理情况、对产品自查整改回头看的情况、完善产品管理制度和提升产品管理质量的切实措施等。保监会将视公司整改情况，决定是否恢复公司申报新的保险条款和保险费率或采取进一步监管措施。
平安产险
主要问题：包括条款表述不严谨、条款要素不完备、条款文字及格式错误、产品属性分类不当、险种归属不当、命名不规范、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示、费率表内容不完备、费率表出现文字错误、费率调整系数无上限、附加险未逐条单独备案、用附加险对主险进行修订、备案材料不一致、精算报告不完备等。
监管要求：
一、立即停止使用问题产品。
二、自本监管函下发之日起三个月内，禁止公司备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。
三、及时向保监会报送自查整改报告。自查整改报告包括：公司落实监管要求情况、对相关责任人的处理情况、对产品自查整改回头看的情况、完善产品管理制度和提升产品管理质量的切实措施等。保监会将视公司整改情况，决定是否恢复公司申报新的保险条款和保险费率或采取进一步监管措施。
珠峰财险
主要问题：包括条款表述不严谨、产品属性分类不当、险种归属不当、命名不规范、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示等。
监管要求：
一、立即停止使用问题产品。
二、自本监管函下发之日起三个月内，禁止公司备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。
三、及时向保监会报送自查整改报告。自查整改报告包括：公司落实监管要求情况、公司对相关责任人的处理情况、公司对产品自查整改回头看的情况、公司完善产品管理制度和提升产品管理质量的切实措施等。保监会将视公司整改情况，决定是否恢复公司申报新的保险条款和保险费率或采取进一步监管措施。
中航安盟
主要问题：包括条款规定与保险法相违背、保险责任存在歧义、条款要素不完备、产品属性分类不当、险种归属不当、命名不规范、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示、附加险混入主险一同备案、精算报告要素不完备等。
监管要求：
一、立即停止使用问题产品。
二、自本监管函下发之日起三个月内，禁止公司备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。
三、及时向保监会报送自查整改报告。自查整改报告包括：公司落实监管要求情况、对相关责任人的处理情况、对产品自查整改回头看的情况、完善产品管理制度和提升产品管理质量的切实措施等。保监会将视公司整改情况，决定是否恢复公司申报新的保险条款和保险费率或采取进一步监管措施。
紫金财险
主要问题：包括条款要素不完备、险种归属不当、条款名称命名不规范、未正确引用相关标准、费率表内容不完备、费率调整系数无上限、精算报告费率定价不合理、可行性报告不完备等。
监管要求：
一、一个月内完成问题产品修订工作。
二、立即进行产品全面自查和认真整改，40日内将自查整改情况及问题产品修订情况报送保监会。
长江财险
主要问题：包括条款要素不完备、产品属性分类不当、险种归属不当、条款名称命名不规范、免除或减轻保险人责任部分未作明显标示、费率调整条件不明确、精算报告及可行性报告不完备等。
监管要求：
一、一个月内完成问题产品修订工作。
二、立即进行产品全面自查和认真整改，40日内将自查整改情况及问题产品修订情况报送保监会。
中原农险
主要问题：包括条款规定与保险法相违背、条款要素不完备、产品属性分类不当、险种归属不当、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示、精算报告费率定价不合理等。
监管要求：
一、立即停止使用问题产品。
二、自本监管函下发之日起三个月内，禁止备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。
三、及时向保监会报送自查整改报告。自查整改报告包括：公司落实监管要求情况、公司对相关责任人的处理情况、公司对产品自查整改回头看的情况、公司完善产品管理制度和提升产品管理质量的切实措施等。保监会将视公司整改情况，决定是否恢复公司申报新的保险条款和保险费率或采取进一步监管措施。
安信农险
主要问题：包括条款表述不严谨、条款要素不完备、产品属性分类不当、险种归属不当、命名不规范、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示、未正确引用相关标准、费率表内容不完备、费率调整条件不明确、精算报告费率定价不合理等。
监管要求：
一、立即停止使用问题产品。
二、自本监管函下发之日起三个月内，禁止备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。
三、及时向保监会报送自查整改报告。自查整改报告包括：公司落实监管要求情况、对相关责任人的处理情况、对产品自查整改回头看的情况、完善产品管理制度和提升产品管理质量的切实措施等。保监会将视公司整改情况，决定是否恢复公司申报新的保险条款和保险费率或采取进一步监管措施。
安心财险
主要问题：包括条款表述不严谨、条款要素不完备、产品属性分类不当、险种归属不当、存在加重被保险人责任的条款、免除或减轻保险人责任部分未作明显标示、费率表内容不完备、保费计算公式错误等。
监管要求：
一、立即停止使用问题产品。
二、自本监管函下发之日起三个月内，禁止备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。
三、及时向保监会报送自查整改报告。自查整改报告包括：公司落实监管要求情况、对相关责任人的处理情况、对产品自查整改回头看的情况、完善产品管理制度和提升产品管理质量的切实措施等。保监会将视公司整改情况，决定是否恢复公司申报新的保险条款和保险费率或采取进一步监管措施。
浙商财险
主要问题：包括保险责任不清晰明确、条款要素不完备、险种归属不当、命名不规范、被保险人定义范围不明确、费率表内容不完备、费率调整系数无上限、精算报告及可行性报告不完备等。
监管要求：
一、立即停止使用问题产品。
二、自本监管函下发之日起三个月内，禁止备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。
三、及时向保监会报送自查整改报告。自查整改报告包括：公司落实监管要求情况、对相关责任人的处理情况、对产品自查整改回头看的情况、完善产品管理制度和提升产品管理质量的切实措施等。保监会将视公司整改情况，决定是否恢复公司申报新的保险条款和保险费率或采取进一步监管措施。
人保财险
主要问题：包括条款要素不完备、产品属性分类不当、险种归属不当、条款名称命名不规范、未正确引用相关标准、被保险人定义范围不明确、费率表内容不完备、费率调整条件不明确、精算报告及可行性报告不完备等。
监管要求：
一、一个月内完成问题产品修订工作。
二、立即进行产品全面自查和认真整改，40日内将自查整改情况及问题产品修订情况报送保监会。
泰康在线
主要问题：包括条款表述不严谨、条款要素不完备、险种归属不当、命名不规范、未正确引用相关标准、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示、费率表出现文字错误、调整系数无上限、精算报告不完备、可行性报告内容过于简单等。
监管要求：
一、立即停止使用问题产品。
二、自本监管函下发之日起三个月内，禁止备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。
三、及时向保监会报送自查整改报告。自查整改报告包括：公司落实监管要求情况、公司对相关责任人的处理情况、公司对产品自查整改回头看的情况、公司完善产品管理制度和提升产品管理质量的切实措施等。保监会将视公司整改情况，决定是否恢复公司申报新的保险条款和保险费率或采取进一步监管措施。
华泰财险
主要问题：包括条款表述不严谨、条款要素不完备、险种归属不当、命名不规范、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示、未正确引用相关标准、费率表内容出现文字错误、费率调整系数无上限、可行性报告不完备、附加险未逐条单独备案等。
监管要求：
一、立即停止使用问题产品。
二、自本监管函下发之日起三个月内，禁止备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。
三、及时向保监会报送自查整改报告。自查整改报告包括：公司落实监管要求情况、对相关责任人的处理情况、对产品自查整改回头看的情况、完善产品管理制度和提升产品管理质量的切实措施等。保监会将视公司整改情况，决定是否恢复公司申报新的保险条款和保险费率或采取进一步监管措施。
长安责任
主要问题：包括保险责任不清晰、条款表述不严谨、条款要素不完备、险种归属不当、条款名称命名不规范、被保险人定义范围不明确、费率表内容不完备、费率调整系数调整幅度不合理、精算报告费率定价不合理、可行性报告不完备等。
监管要求：
一、一个月内完成问题产品修订工作。
二、立即进行产品全面自查和认真整改，40日内将自查整改情况及问题产品修订情况报送保监会。
