新世界来得比想象的更快！人保、平安、众安角逐汽车生态，车险竞争加速升维行业动态
“生态圈”并不是一个新鲜的概念，不过长期以来，其离保险业似乎还很遥远，但就在近期，伴随人保金服、众安保险等机构相继宣称布局汽车生态，车险市场竞争显然已经开始加速“升维”，不再是单纯手续费的竞争，而是产业链整合能力、技术能力、服务能力乃至新物种孵化能力等的综合比拼。
趋势已明，选手已经相继入场，保险巨头、互联网巨头、专业互联网保险公司、第三科技公司等均不遑多让，野心毕现，目标、手段各有不同，那谁才是最后的王者？
人保金服、众安保险布局汽车生态
虽然早在2016年中国平安宣布要打造金融服务、房产金融、医疗健康、汽车服务四大领域的生态圈之时，就有观点指出，这将是未来保险业的发展方向，岁末年初之际，这一预言，终于得到了更多的验证，人保金服、众安保险等相继宣布布局汽车生态。
▶专业互联网保险公司当仁不让，2018年1月31日，众安保险公开发布“四位一体”汽车生态战略：
依托其保骉车险和互联网科技力量，众安保险提出“新零售、新金融、新出行、车联网”四位一体的汽车生态战略。
针对新金融，众安汽车将提供全套的买车、用车、养车全流程金融保障服务；
关于新零售，众安保险将扩大与汽车生态合作伙伴的合作深度，提供更多元、更碎片化的车险产品及周边研发；
至于新出行计划，众安保险将逐步得到滴滴、安拓、E代驾等更多合作伙伴的赋能，并通过SAAS服务的方式切入车后市场；
而在车联网环节，众安汽车前端与主机厂合作，后端和OBD厂商合作，以数据整合、定制保险和增值服务等的方式为新生代用户构建一套完整的汽车生态服务。
▶车险寡头人保财险也主动打开怀抱，入股兄弟公司人保金服孵化的邦邦汽服，切入汽车后市场：
2017年12月20日下午，由人保金服孵化的创业团队邦邦汽车销售服务公司在北京揭牌成立。该公司系由人保财险、人保金服、中信产业基金、青瓦资本等七家机构投资的开放平台，旨在建立基于整合和连接主要汽车后市场主体和车主的互联网交易、服务平台，打造绿色、开放、共享的汽车服务产业链，培育汽车生态、反哺保险主业。A轮希望有更多的保险公司投资。
▶第三方保险科技公司也不甘落后，就在近期，车车科技宣布收购泛华金控的全国专业保险代理牌照以及线下交易和服务团队，立志打造“车险新零售”，虽仍然以车险销售为主，但同样是着眼整个车后产业链。
据悉，车车科技建立的“保险新零售”体系，是从技术创新、基础设施、产品采购、合约管理、日常运维等层面打造端到端的在线服务流程，实现保险营销线上线下业务一体化，多场景销售、服务、保单管理标准化，促进产业链变革。
虽然切入点、布局方式、着力点各不相同，但很明显，上述机构都在积极融入产业链，试图在产业链的整合中，在汽车生态的建设中，发现更多可能。
车险竞争白热化倒逼险企延伸产业链
纵观车险市场现状，就不难理解不同机构为何会在此时选择发力汽车生态圈建设。
伴随国内汽车销量增速下滑，车险保费增速也持续走低，与此同时，商车费改还在不断深化，在人保、平安两大寡头的费用火拼之中，绝大多数中小险企彻底沦为陪衬。而放眼未来，在车联网、物联网、人工智能等新兴技术的威慑之下，车险市场看起来似乎更是前途暗淡。
多位车险从业人士都告诉『慧保天下』，大险企弹药充足，尚有的一拼，但对于其他绝大多数财产险企而言，车险业务已经不再是依靠承保就能够盈利的业务，发展车险业务最根本的目的已经转化为摊低固定成本率。据了解，一些险企已经将盈利的任务转移到了非车险业务以及投资方面。
如今，三期费改已然临近，车险竞争势必进一步加剧。『慧保天下』掌握的一份交流数据显示，排名靠前的大中型财产险公司在2018年的开门红中表现并不尽如人意，不少公司车险保费收入只有个位数，甚至是负增长。
就在车险市场竞争白热化，绝大多数险企都不能承保盈利之时，整个汽车生态却是一片繁荣景象，其庞大的市场潜力，吸引诸多资本纷纷布局，尤其是包括车险服务在内的车后市场。从国外成熟市场的情况来看，汽车后市场和汽车销售的利润比为7:3，这也就意味着在汽车产业链当中，大部分的利润其实都集中于车后市场。
据国家统计局和汽车工业协会的数据显示，2016年我国汽车销量接近2800万辆，汽车保有量达到1.8亿，预计2020年中国汽车保有量将突破2亿辆，仅汽车后服务市场的规模就将近5万亿元，可谓前景广阔。
值得注意的是，屡被险企诟病的车险中介渠道自称也并不赚钱，甚至有人士坦言，为了争取客户，往往还需要在保险公司支付的费用基础之下，再额外贴一部分费用，目前其利润并非来源于车险手续费，而是来源于汽车维修服务。
所以对于财产险公司而言，如果只停留在为车损、人伤付费的角色当中，其只能是被4S店、汽修厂等牵着鼻子走。从企业长期发展的角度来看，其只有在整个汽车产业链乃至汽车生态当中进行更深层的介入，掌握更多的主动权，才有可能改变在车险经营中处处受到掣肘的局面。无论是人保金服还是众安保险无疑都是在做着同样的努力。
谁才是最后的王者？
“生态圈”一词，原本是生物学当中的一个概念，被引入资本市场之后，俨然已经成为时下最火的一个概念，与“多元化发展”以及“布局产业链”等等相比，其显然有着更加丰富的内涵。
一位对互联网模式有着深入研究的专业人士对“生态圈”给出的定义颇具代表性：
所谓生态圈，就是发起者为了促使企业在边际效应极低的互联网进一步发展，防范竞争对手，培育新的盈利点，通过并购、联盟、开放等形式，横向进行扩张，纵向进行深化，建立起来的一个循环商业竞争体系。
在构建生态圈的理念之下，企业不再看重一城一池的得失，而是努力吸引更多用户，提升用户粘性，为此不惜花费重金“教育市场”，同时在生态圈的不断发展壮大中，寻找更多细分机会，从更宏观的层面，争取更加长远的收益。相对于传统的“生产—销售—获利”的经营模式，这无疑是全面的“升维”。
互联网巨头们率先展开了生态圈的建设，阿里巴巴、腾讯等是其中的两大代表，在汽车生态方面，均已经密集下注。汽车厂商，作为整个汽车生态当中最为基础的环节之一，其对于整个汽车生态的影响也不容小觑。
而在保险行业，中国平安是最早提出“汽车服务生态圈”概念的保险公司，近年来，其在汽车领域的投资覆盖非常广泛：车惠网新车电商；平安好车、置信二手车等二手车电商；车虫二手车估值平台；有壹手、e洗车、e代泊等后市场服务平台；淘气档口等汽配电商；滴滴出行、宝驾租车等出行服务平台；油车网、好车主等汽车生活平台。当然，其中最知名的并购案例莫过于2016年斥资16亿美元，成为“汽车之家”的第一大股东。
如今，随着车险市场竞争的白热化，更多的保险机构开始入局，汽车生态的竞争也正变得空前热闹。
不难发现，不同类型机构构建汽车生态的方式是有所不同的，阿里巴巴、腾讯以及中国平安等财大气粗，主要是通过投资并购。通过这种方式其可以快速切入成熟项目，只是代价较高。
而根植于央企人保集团的人保金服虽然实力也很强劲，但却采取了一种更开放的方式：对内以资源为纽带，寻求人保集团保险其他子公司的积极参与，发挥协同效应；对外以股权为纽带，构建与保险上下游和产业资本合作企业间的利益共同体，做到对内对外的公司联合发起、技术联合创新、市场联合推广以及资本联合支撑。这种方式一方面可以尽量避免国企在体制上的一些弊端，一方面又可与合作伙伴形成深度绑定，不过由于一切都要从头开始，后期还面临较大不确定性。
众安保险则主要是通过战略合作的方式，缺点是与合作伙伴的关系相对要更加松散，不确定性更大，但好处是前期投入相对较少。
当然，汽车市场容量巨大，或可允许多个不同的生态圈并存，无论是汽车厂商、保险巨头、保险巨头、互联网巨头、专业互联网保险公司、第三科技公司或都能从其中分得一杯羹，但在一些市场观察人士眼中，不同性质、体量的机构先天禀赋不同，其主导设立的汽车生态圈也注定相差巨大，在日益激烈的竞争中，必定有输有赢。
