近期，保监会副主席梁涛就“保险科技”相关话题发声引起广泛关注。他提到，保险科技的运用，改善了保险消费者体验，提高了保险普惠水平，拓展了保险的深度和广度；随着保险覆盖面的扩大，也将进一步支持实体经济提高抵御风险能力。

如今科技驱动下的保险业已经发展进入了新阶段。随着大数据的应用，保险连接用户衣、食、住、行、健康等各个维度有价值数据，形成了人的“数据化”，与人工智能、区块链、云计算等核心技术的协同作用，使得应用大数据解决保险的精准定价问题，从而提高保险的可得性和普惠性。

众安保险联合奥纬咨询近日发布的《科技彰显价值，保险未来已来》报告指出，保险科技（InsurTech）的兴起彻底改变了人们对保险分销的认知，正在颠覆传统上较为保守的保险业。与此同时，保险公司也在改善运营模式、升级价值主张、开发创新型新品，从整体上重塑保险格局。

该《报告》显示，中国保险科技市场预计2021年将达到1.4万亿人民币的规模。保险科技对传统保险行业的应用分为“完善”、“升级”以及“创新”三个领域，分析了包括云计算、物联网、大数据、人工智能和区块链等关键技术在保险业的开发和应用情况。

通过对五类技术应用案例的分析，《报告》指出，云计算、车联网以及大数据的应用已经开始对保险业产生重大影响，而未来大数据、人工智能和区块链的进一步应用将给行业带来更大的冲击。

《报告》认为科技对保险业的影响，首先表现在“改善”领域，科技对保险业市场定价、收益管理、速度竞争、提高洞察力、自动化等五个方面的改善已经产生了影响。例如英国汽车保险业的Admiral和 Hastings的综合成本率一直明显低于行业平均水平。

在“升级”方面，《报告》认为现有保险产品已经进行了若干次的技术型升级，而在未来数年内也将继续进行其他升级，这些升级的产品和服务通过价值主张的延伸及增值服务，将彻底改善客户体验，包括核心保险产品和理赔处理服务。

而在“创新”领域，保险公司需要思考如何更好地利用数据和客户接入点等资产，例如将保险植入到一个生态系统中。比如“大健康生态”中，保险公司可以利用其健康数据和知识，与营养学家、健身追踪设备制造商和健身中心合作。

《报告》指出，“创新”是在新技术利用中最具颠覆性和最先进的应用领域，而使用技术“改善”和“升级”则更直接、更快、也更容易实现，技术仍将是业务模式改善、升级或创新的促成要素。

奥纬咨询合伙人盛海表示，中国金融科技公司的发展很快，大数据、物联网和区块链将成为最具潜力的三大技术。众安科技CEO陈玮则表示，互联网正在重新定义保险，众安保险深入分析前沿科技给保险行业带来的机遇和挑战，也坚定科技赋能的使命。

数据统计显示，2016年保险科技领域的投资总额高达17亿美元，自2014年以来，该领域交易量和交易额增长接近一倍。另外CB Insights的数据指出，保险科技领域近一半投资用于人工智能、物联网的研究，从2014年至2016年，这两个领域的综合交易量增长高达79%。

《报告》认为，目前全球保费池总额高达5 . 1万亿美元，如果一种技术适用于所有业务线并且能够创造保费总额 1 % 的价值，意味着这项技术拥有创造500亿美元价值的机会。

在云计算应用方面，随着保险产品的商业化以及销售渠道的转变，云计算因其将固定资本支出转变为可变运营成本的承诺吸引了大多数保险公司的目光。尽管大多数云服务已经拥有两年多的历史，但是约 30 % 的服务仅于最近两年内推出，一些供应商希望在未来 6 个月内继续推出。

《报告》指出，物联网技术为风险评估提供了新类型的动态信息，如果风险直接关系到投保对象和投保人行为，物联网有可能彻底改变风险选择、定价和监控模型。物联网技术正处于成长阶段，车联网和物联网在中国非常普遍，但对保险的影响尚未显现，中短期内与物联网技术相关的进展难以产生大额保费。

《报告》指出，虽然保险业一直在交易和风险管理中使用分析工具处理大量数据，但这都是以有限数据为基础，且多应用于损失模式和风险敞口。目前来看，与欧洲、中东和非洲地区以及北美地区的相对比较，亚太地区和拉丁美洲的保险公司都将客户细分分析放在首位。

在人工智能领域，《报告》认为流程自动化的进一步实现很有可能依靠人工智能完成，这将导致保险公司在创造价值的方式上发生重大变化，电脑直接替代员工，必将会冲击劳动力市场，同时改变工作方式，降低消费者成本。

目前发展来看，人工智能在中国和全球市场同步发展，但中国有可能培育出最先进的人工智能技术和应用，因为同美国和欧洲相比，中国对数据共享的态度相对开放，中国拥有更大、增长更快的数据池。

目前，区块链在金融服务行业中被广泛讨论，主要侧重于银行应用程序。在保险行业中，区块链的潜在推广将受益于区块链的信任建立、透明性和不可篡改性等特性，比如在身份管理、欺诈识别等方面，区块链有可能帮助节约大量成本。

《报告》指出，区块链在中国的发展速度与全球市场同步，中国央行正在推动数字货币的发展，而阿里巴巴、众安和点融等众多民企也在大举投资区块链，因此中国有机会引领全球区块链浪潮。

总体来看，保险行业中五大关键技术的价值创造能力取决于其作为变革推动因素的相关性、对不同业务范围的影响程度、以及所确定的价值杠杆。