“风险变异——保险生态的科技重构逻辑”研讨会现场

科技与保险究竟是什么关系？恐怕并非促进与被促进关系那么简单。科技确实已经成为推动社会变革、保险变革的最大动力，但与此同时，科技的发展也带来了更多风险，需要进行约束，完善法制或许才是风险管控的最终极手段。

但无论如何，对于现阶段的保险公司而言，科技依然是不可或缺的手段，尤其是对于中小险企而言，科技与业务之间的界限正变得更加模糊，必须跟上步伐。

8月30日，北京保险研究院主办、北京保研公益基金会等承办的主题为“风险变异——保险生态的科技重构逻辑”的研讨会在吉林省珲春市举行，来自保险行业、第三方机构、科技公司、投资公司的专家学者100余人齐聚一堂，围绕着科技、风险等关键词展开探讨。

『慧保天下』全程参与了此次会议，特截取其中的精华观点，以飨读者。

科技进步日新月异，其带来的有些是维持性的创新，有些是颠覆性的创新。我们仔细看看身边的事物，有很多都不见了：BB机不见了，网络购物兴起，柯达公司等庞然大物轰然倒塌，支付宝的存款可以和四大行叫板……就像马克思曾经说过，蒸汽机、电力和自动纺织机与布朗基等诸位公民相比，更具危险的革命性。这就是说，中国的社会生活改变，最有力的推动者是生产力，是科技。

现在的科技发展还在进一步加速，这对保险来说是一个非常值得认真思考的事情。例如财产险市场，无人驾驶技术正在走向现实，有人预计，在2020年中期，无人驾驶技术就会普及，如果这种技术普及了，车险会是什么样的形态呢？例如寿险，基因技术的发展，使得人类对于寿命的预期更加准确，对于重大疾病也可以更加准确的预测，这些对于寿险、健康险是什么样的影响？

这种影响不是眼前的，而是深刻的，需要我们对保险的逻辑进行重新考虑。保险建立在大数法则之上，建立在风险控制上。现在这些技术是以数字化的形式存在，数字化的形式通过云计算，通过大数据，通过人工智能，将会使数据的逻辑发生很大的变化。尖锐一点说，会不会对保险业产生颠覆性的影响？

风险变异，科技异化，精英资本格局巨变前夜，原有风险管理工具异化。技术大革命的同时，科技沙文主义难免会抬头，只相信科技的力量,而排斥其他诸如自然的、社会的和人类的力量,只相信科技理性的标准,而排斥价值理性和人类其他情感的存在。科技沙文主义主要来源于科技智力对于自身理性的高度自信,来源于科技改造自然、改造社会的巨大力量。在科技沙文主义者眼里,科学的最终目的就在于通过理性把握真理,人类的最高理想莫过于运用理性、增长力量、获得幸福。

现代科学的原则是先验地构造起来的，信息技术也是如此。趋于更有效统治自然的科学方法, 通过对自然的统治来对人更有效的统治提供概念和工具。技术突破的力量，颠覆之后必成新垄断，过度颠覆则造就过度垄断。技术的面纱掩盖了不平等和奴役的再生产。而科技文明下的奴隶是地位提高了的奴隶,但仍然是奴隶。

因此，科技智力本身就需要一定的机制进行约束，至少在一定程度上扬其长避其短；同时，科技智力带来的新的“丛林法则”，更是急需在更大格局下的约束机制。风险管理逻辑，历来是社会治理的重要逻辑，而在新技术时代则成为社会治理的首要逻辑。

发达的科技带来很多风险，比如产品的消失，行业的消失、职业的消失。管理和监管的缺失，法律的缺失，标准的缺失，造成了这种秩序混乱的风险。

我最担忧的还是人类自身的风险，所有的保险最后都落实到人，但是AI技术这种强人工智能的出现，在未来将会重新定义什么是人。未来的人类可能分为五种：原装人、人机混合人、智能机器人、基因重组人、完全由机器人生产的新新人类。这不是一个神话，可能就在未来的20年、30年就能实现。

未来的出路是什么？靠法制！只有人类社会设计的规则、制度、强制性的约束力，才会给人类未来的命运上一个大保险，系上一个保险绳。为什么是这样？因为法制有最基本的五大功能：

第一，法制能够为人类社会提供最基本的安全保障。一个统计显示，在100年间，有法制的国家基本上没有发生过战争。

第二，法制能够为人类的行为提供最基本的判定标准。什么叫“是”，什么叫“非”，什么叫“罪”与“非罪”……只有法律能够提供最准确的、公开透明的判断标准。

第三，法制能够为我们的未来提供最可靠的预期。预期是人类最基本的理性判断，决定一个人的决策。法制给人们的预期提供了一个框架，无论投资抑或保险，在法律的保障下才会有未来的收益或损失。

第四，法制最基本的功能就是为社会，包括为保险市场提供了最可靠的、稳定的秩序。

第五，法制能够实现相对的公平和正义，而不公平是人类争斗的一个根源。

我们将华贵人寿定义为以科技为带动的中小保险公司。中小保险公司跟大公司不太一样，在市场竞争当中必须做出自己的特色来。我认为以科技作为引领，是中小保险公司进行差异化竞争非常重要的手段之一。

保险科技对管理的变革，也是中小公司管理者必须要面对的，因为如果不引进科技，不进行管理方面的变革，还像大公司采用一样的组织架构，一样的产品方式，一样的营销方式，中小公司在竞争当中肯定处于劣势。

因此中小保险公司就需要守正出奇：守正，就是坚持保险基本特点，出奇，就是科技引领。

新技术的引进和使用，不仅仅需要相应的技术积累和沉淀，往往还会对管理模式发起挑战，需要我们对技术管理模式和组织进行及时的调整，以发挥出新科技最大的效力。

云计算也好，容器也好，组件化也好，它们在技术变革的同时，往往牵一发而动全身，需要同步加强整个IT和业务等方面的革新。

而且在新科技应用的过程中，我们往往发现，业务和技术之间的边界在逐渐模糊，要充分发挥云计算虚拟化、标准化、高弹性的优势，就需要在资源、运维等等方面全面对接。

对于容器技术来说，虽然可以解决一些软件依赖的问题，实现应用的部署隔离等等，但是它也对原有的运营模式，对我们的应用开发提出了一些新的要求。所以如果我们相应的管理流程跟不上，那么新科技的应用往往达不到既定的效果，或者带来更多的麻烦和痛苦。

数字中国也好，数字保险也好，首要的就是安全可控。能不能做到安全可控，首先要把数字保险的风险找出来。数字风险主要包括十大风险：

用户认证风险、客户账户风险、电子单据风险、非工作时间风险、外网服务风险、技术架构风险、自动化作业风险、数据资产风险、外部合作风险、数字化互联互通风险。

核心系统也好，对外合作的系统也好，行业平台也好，某一个地方出问题，可能传递得非常快，有可能会导致对整个行业的冲击，这个风险要怎么控制是要思考和解决的问题。