都说车险要降价了行业动态
二次商车费改进入实施阶段，都说商业车险又要降价啦！
保险公司正忙着报批条款和费率。截至目前，保监会官网只批复人保财险、平安产险、太保产险、英大泰和、长安责任险、信达保险、燕赵保险和浙商财险八家公司使用新的商业车险条款和费率，但据全国各地的小伙伴们反映，实际上，国寿财险绝大部分分公司，以及大地保险等公司的新的车险条款和费率也已经获批。
车主们则都在忙着打听：是涨价了还是降价了？降价的话，究竟能降多少？所谓的最低折扣都是怎么来的？……
车险保费是如何计算的？
商业车险保费由车辆基准保费与无赔款优待系数（NCD）、自主核保系数、自主渠道系数、交通违法系数相乘而得。
商业车险保费=车辆基准保费*无赔款优待系数（NCD）*自主核保系数*自主渠道系数*（交通违法系数）
其中，车辆基准保费由车型决定；NCD由车辆的理赔次数决定，理赔次数越多，来年车险保费上调幅度越大；自主核保系数与自主渠道系数在一定取值区间内浮动，不过不同地区，浮动的范围有所不同。此外，北京、深圳、江苏、上海四个地区还在此基础上加入了交通违法系数，车主违章次数也将直接影响商业车险保费定价。
二次费改主要是对自主核保系数和自主渠道系数的取值下限进行了下调，不同地区的取值区间仍然有所不同，这样一来，各地车主可以获得的最低折扣以及相较之前商业车险保费下降的幅度就有了较大不同。
按照两个系数取值区间的不同，大致可以将全国各地划分为五个类别，详细如下表所示：
举个例子：在河南，二次费改前河南地区最低折扣：NCD（0.6）x自主核保系数（0.85）x自主渠道系数（0.85）为0.43。二次费改后最低折扣：NCD（0.6）x自主核保系数（0.8）x自主渠道系数（0.75）为0.36。因此，所谓最低折扣就为0.36，最高2.65（出险10次以上2*最高自主核保系数1.15*最高自主渠道系数1.15）。
偷偷告诉大家一个事，虽然自主渠道系数，以及自主核保系数有一定的取值区间，保险公司可以在该区间内上调或者下调保费，但由于车险市场竞争激烈，一些保险公司往往会直接将两个系数调至最低，也就是所谓的“地板价”……
交通违法系数：没变
也有车主朋友关心交通违法系数的，在这里，我们要告诉大家，这回没有变！北京、上海、江苏、深圳四个地区的交通违法系数在第一轮费改就已经实行，暂时还没有收到各地区保监局变更的文件。以下为四个地区交通违规对交通违法系数影响的详细情况：
详细情况
☑ 北京交通违法浮动费率系数关联闯红灯和超速两项违规行为，保费最高上浮45%
闯红灯：违规 = 3次 系数=1.05
违规 = 4次 系数=1.1
违规 ≥ 5次 系数=1.15
超速低于50%：违规 = 3次 系数=1.05
违规 = 4次 系数=1.1
违规 ≥ 5次 系数=1.15
超速超过50%：违规 ≥ 1次 系数=1.15
☑ 深圳交通违法浮动费率系数主要关联七项违规行为，累计上浮最高不超过50%
逆行、倒退行驶 ≥ 3 系数 = 1.1
不按交通信号灯规定通行 ≥ 3 系数 = 1.1
超速50%以上 ≥ 三次及以上 系数 = 1.1
无证驾驶 系数 = 1.3
肇事逃逸 系数 = 1.3
每发生一次饮酒驾驶 系数 = 1.1
每发生一次醉酒驾驶 系数 = 1.3
☑江苏省交通违法浮动费率系数主要关联多项违规行为，累计上浮最高不超过50%
无交通违法记录，系数 = 0.9
违反交通信号灯 ≥ 3次， 1.05≤系数≤1.15
10%≤超速＜50%，违规≥3次，1.05≤系数≤1.15
超速≥50%，系数 = 1.15
货物超载，系数 = 1.05
不按规定安装机动车号牌，系数 = 1.3
无证驾驶，系数 = 1.25
酒后驾车，系数 = 1.1
醉酒驾车、毒驾，系数 = 1.3
肇事逃逸，系数 = 1.25
违规使用安全带、接打电话、未参加定期安全技术检验、载人超载、违法交通标线或标志、违规停车、逆向行驶等，违规次数大于等于10次， 1.05≤系数≤1.15
☑上海交通违法浮动费率系数关联违法行为较多，对应有相应的浮动比例
无违章行为，系数=0.9
超速≥50%、违反信号灯指示、逆向行驶、酒后驾驶、醉酒驾驶等五种行为 ≥ 1，系数=1.1
超速＜50%、货车超载30%以上、客车载客超载20%以上、车检未合格继续使用、接打电话、违反让行规则、变更车道影响他人行车安全等七种行为 ≥ 1次，系数=1.1
超速未达50%、货车超载30%以上、客车超载20%以上、车检未合格继续使用、接打电话、违反让行规则、变更车道影响他人行车安全等七种行为 = 1次，系数=1.05
其他违章行为发生≥10次，系数=1.1
再举一个例子：不同地区保费优惠力度差距有点大
『慧保天下』还邀请相关车险专业人士进行了简单的保费试算：假设车辆价值24万元左右、使用年数为6年，连续1年未出险（NCD是0.85）。某大型保险公司费改前自主系数（0.85，0.85），承保车损、盗抢、三者50万元，车上司乘每座1万元，车身划痕保额2000元，此外承保范围还涵盖玻璃（国产）、自燃、涉水，商业险总保费是5456.91元。此番二次商车费改后，保险公司自主系数按照（0.75，0.75）计算，最终商业险保费为4248.45元，较之前保费降低1208.46元。
为了方便对比，『慧保天下』再以此车型计算其在其他地区的保费情况。假设其他条件不变，二次费改前自主系数（0.85，0.85），总保费5456.91元。
二次费改后，不同地区保费降幅：
深圳地区自主系数（0.7，0.7），最终保费3700.88元，降低1756.03元；
河南地区自主系数（0.8，0.75），最终保费4531.69元，降低925.00元；
其他地区自主系数（0.85，0.75），最终保费4814.92元，降低641.99元。
看起来，不同地区之间的差别还真是有点大呢。
从上面的情况来看二次费改后，理论上讲，大多数遵守规则的消费者应该是能得到更多实惠的，但事实真的如此吗？
业内人士透露，二次费改开始实施后，保费虽然有进一步降低，但各公司严格遵守监管规定，不再进行赠礼。相比之下，费改前保费虽然高一些，然而消费者却获得了不少公司“赠礼”，优惠力度其实也不一定就小。
『慧保天下』多方打探获悉，各家保险公司目前正忙于新产品系统对接，新车险保费现阶段只有折扣优惠，其他优惠措施要等新产品大范围铺开之后，会在合法合规的前提下，视市场情况再定。
