政府的厚望、监管的力推、险企不买账、消费者不知情……税优健康险怎么破行业动态
一款以“人民的名义”设计的保险产品，为什么卖不动？
很多专业人士眼中，税优健康险绝对堪称一款“好产品”，允许带病投保、保证续保、医保目录外用药也可进行一定比例报销……几乎完爆市面上所有商业医疗保险。
这样一款以人民的名义设计的保险产品，在31个城市试点1年后，却面临“叫好不叫座”的尴尬。保监会公布的数据显示，截止4月底，税优健康险共销售了69625单，实收保费1.26亿元。
1.26亿元是什么概念？2016年，人身险公司共实现规模保费超3万亿元，也就是说税优健康险试点1年4个月，实现的保费收入仅相当于人身险公司1年保费收入的三万分之一。
政府寄予厚望、部委监管予以力推、险企不买账、消费者不知情……多方利益诉求中的税优健康险再度迎来更大的政策激励——近期，财政部、国税总局以及保监会联合发文，共同宣布7月1日起将税优健康险试点推广至全国。
如何把好事办好，实事办实？个中问题，『慧保天下』认为只有正视问题、厘清问题，才有可能解决问题，这款利国利民的产品才有可能走入市场、走入民心。
这是一款被国家寄予期待的商业险种
衔接基本医疗、减轻百姓负担、
提高医疗保障，与政府合力托举健康中国
老龄化是中国目前以及未来很长时间所面临的最基本的现实之一，构建多层次的医疗保障体系迫在眉睫，在这个过程中，政府主导的基本医保、企业主导的补充医保之外，个人投保的商业医疗保险也成为提升医疗保障水平、进一步降低个人自付比例的重要一环。
税优健康险的出现，有着应运而生的意味，这也是保险行业第一款个人可以享受税优政策的险种。
以“税优”之名存在的任何产品，都寄予着最上峰的强烈期待，这一点从税优健康险的多次宏大亮相中即可看出。
2013年底的十八届三中全会，鼓励保险公司丰富医疗保障产品，提出加快推进重特大疾病医疗保险和救助制度建设。转年城乡居民大病保险制度由2013年的“试点推广”转向2014年的“全面推开”，步伐明显加快。
2014年8月的“新国十条”，更是明确鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接；发展商业性长期护理保险。
同月，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，确定加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平。
同年底，国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，随后多部委联动，健康险的发展迎来新契机，税优健康险也走上历史舞台。
2015年5月，国务院常务会议决定借鉴国际经验，开展个人所得税优惠政策试点；
2016年1月，国务院印发《关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见》，鼓励委托保险公司经办基本医保；
2016年7月，人社部发布《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》；
2016年10月，中共中央、国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》，提出要积极发展商业健康保险；
2017年2月，国务院办公厅发布《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》， 要求“探索建立长期护理保险制度”，鼓励商业保险公司开发适销对路的长期护理保险产品和服务；
2017年5月，财政部、国家税务总局和中国保监会发布通知，决定自2017年7月1日起，将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施。
一场政策的红利席卷从未被如此重视的保险领域，并花落健康险。
政府的意图亦简单明确，就是通过财政税收优惠手段，撬动个人财务杠杆，采购商业化健康保险产品来缓解社会健康保障的巨大财政压力。
或许正是这样的期待，为税优健康险设定了准公共产品的定位。
保监会眼中的税优健康险
既可以利国利民，彰显保险力量，
又可以撬动万亿健康险市场
健康险一直是国内人身险市场的痛，纵然有着较快的发展速度，依旧距离成熟市场、国家的期待差距甚远。
当前国内健康险只占总保费的10%左右，而美国占比高达40%，其健康险保费年规模近2万亿美元，而2016年中国仅有700亿美元左右。
以税优健康险撬开超万亿的健康险市场是一个良善的希望，但作为一款具有准公共性质的保险产品，税优健康险政策甫一落地就被赋予了太多的希望：既要体现政府的意志，还要满足消费者的需求，还得调动商业保险公司的意愿。
在多重希冀下最终出台的税优健康险政策，因此看起来有些谨小慎微，不但规定税优的比例，就连税优产品的形式乃至基本条款都做出了明确的规定。
如，不得拒保，允许带病投保，且保证续保。
明确商业保险公司不得因为被保险人既往病史而拒保，以保证最需要医保的人得到应有的保障，但为了保险公司的正常经营，允许商业保险公司对带病投保的投保人调低保额，但最低不能低于4万元，终身累计保额不得低于15万元。
如，不得设置免赔额，税优健康险年保险金额不得低于20万元，终身累计赔偿限额为80万元。
被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%。医保目录外用药也可以按照一定比例进行报销。
再如，简单赔付率不得低于80%。
赔付率低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。这也就意味着，只给商业保险公司预留了20%的成本利润空间。
或许正是这浓重的公共属性，为其销售情况低于预期埋下了伏笔。
保险公司眼中的税优健康险
营销员没动力、保险公司没动力、
投保单位办事员也没动力……
对普通消费者而言极具性价比、监管方面大力推动的税优健康险，在商业保险公司眼中却是另一番景象：
“允许带病投保、不舍免赔额，且还需要保证续保，未来留给保险公司的将是一大堆常年病号，道德风险太大”，一位大型寿险公司健康险人士告诉『慧保天下』，过高的赔付率，导致出现亏损的概率极大，这不符合商业保险产品设计的原则，也正是保险公司不愿意大力推广的原因所在。
即便保险公司有心想推这款产品，也会面临一个很大的难题：费用率低。“没有佣金空间，营销员也没有销售动力。”某寿险公司高层认为，税优健康险给到保险公司的费用率最高20%，保险公司能给到销售人员的佣金更是有限，这导致销售人员缺少热情。
在较高的亏损概率，以及较低的费用率面前，大多数获得了税优健康险经营资质的险企显得有些力不从心。于是在试点1年多之后，只有很少的纳税人投保了税优健康险，大多数人不了解甚至不知情。
个人代理人渠道曾被寄予厚望，认为通过该渠道来推广税优健康险，其结果一定会大为不同，但多位保险业内外勤人士都认为这基本是不可能的：
首先，个税都是通过工作单位进行代扣，也就意味着投保税优健康险必须通过单位，且操作复杂，个人代理人并不适合。更直接的一个原因是，佣金太低，而医疗险又是一种使用频率较高的险种，需要更多的服务，代理人很难对此险种感兴趣。
操作起来困难，经营起来又容易亏，营销员也没有佣金动力推广，这就是保险公司眼中的税优健康险，似乎是个死结。
如此种种，税优健康难推的尴尬之局就此出现。
“税优健康险”之外
卖或不卖，怎么卖，映射的是各保险公司
当前发展阶段的战略眼光和策略选择
产品是好产品，政策是好政策，一定意义上可以说是保险业给国家人民的行业承诺。可以说，税优健康险是奔高、就高、拔高。
标准越高，要求越严。试点以来，市场的种种不顺，除了客观条件之外，保险公司的主观经营意愿、经营能力也是个大问题。
显然，继续延续以前的作风状态，等着国家税优带来大量的新增客户、海量保费自动进入自家账户、赔付率还可控、费用率可掺假、顺便带动自己的商业健康险发展，那是不可能的！保险公司不把自己的经营视野放开阔、姿态身子俯下去、经营效率提上来、经营成本降下去，是肯定做不好税优健康险的。从这个角度讲，必须要降低、调低、探低。
保监会副主席黄洪最近在成都的一次讲话其实很好地概括了发展税优健康险的意义所在：
税收优惠健康保险是保险业参与“健康中国”建设的重要途径，真正实现了精准保障功能，可以实现当前保障、长远保障和健康管理服务有机结合，为几千万纳税人群提供可靠的高额医疗保障。
保险公司开展税收优惠健康保险，可以积极介入到医疗行为的管控，降低不合理医疗费用，形成良好的就医秩序，实现良性的“三医联动”。
要通过推广这项政策，运用税收杠杆撬动健康保险发展，加快推进“健康中国”建设，增进人民群众健康水平。
政策性业务，或准公共产品普遍都有争议，但无论如何，争取来了政策，本身就值得点赞。在当下行业全面转型的情况下，以税优健康险拉动健康险增长也显得更加重要、更加迫切。
税优健康险政策实施至今，做得较好的多是一些中小型险企，例如东吴人寿、建信人寿、太保寿险、泰康养老、阳光人寿等。而这些公司，毫无例外，都是对于健康险，对于大健康产业有着明确的战略意图的公司。
其中，值得一提的是东吴人寿，作为一家地方性险企，虽然全国布局尚未完成，但扎根苏州当地却也有着其他公司难以媲美的资源优势。从成立之初，该公司就立志成为“社会保障服务商”，在承办补充医保方面表现积极，税优健康险政策推出之初，也很快申请到相应资质，并凭借在当地的资源优势，获得快速发展。迄今，税优健康险业务方面，无论是承保件数，还是保费规模，东吴人寿在国内都首屈一指：2016年其税优健康险保单件数占全国27.5%，保费规模占全国34.8%。
由此，『慧保天下』有了一个大胆的猜测：税优健康险会不会成为地方性险企一次差异化经营的尝试？
