达尔文进化论的诞生揭示了地球上最惨烈但也是最真实的一个事实：物竞天择，适者生存。概莫能外。生物如此，企业也如此，在生命周期进入“快进”状态的保险大时代，方向稍有偏颇、节奏略有拖沓或许都会令企业万劫不复，在这样的背景下，谁才能跟上步伐，甚至引领潮流？

从2012年至今，互联网保险在经历了5年的高速发展之后，观念已基本统一，概念也已基本廓清，如何落实到具体的行动上成为了最具看点的领域。尤其是在创业项目层出不穷，而真正的独角兽企业尚未出现的当下，关注个体实践，或许就是在关注未来。2017年，『慧保天下』将重点调研一些互联网保险创业项目，并从中努力梳理、勾画出互联网保险实践的现实路径与未来发展的可能方向。

今日，『慧保天下』选取的观察对象是“灵犀金融”，这家创立于2012年的互联网金融创业平台，发端于互联网金融兴起前夜，从互联网代运营业务起家，其后相继涉足车险、保险代理人以及蜂巢云平台等业务领域，且取得了不俗的成绩，其在理念以及模式上的进化历程，在业内颇为典型，可以说观察灵犀金融的发展路径，基本上就等同于观察国内互联网保险的发展路径，而其对于未来的思考和规划，也颇具代表意义。

始于2012年的灵犀金融，其发展历程基本反映了中国互联网保险业近5年的发展情况

互联网保险始终绕不开两个课题：一个是车险，另一个就是保险代理人。前者是财产险市场中最大的细分险种，市场规模已经达到7000亿元以上；标准化程度高，适合在互联网渠道销售；更重要的是，车险背后，是中国正在崛起的广大中产阶级，锁定车主，基本就锁定了中高端消费者。而保险代理人群体的重要性也毋庸置疑，超过700万的存量，是任何保险公司都无法忽视的主流销售渠道。

现如今，围绕着车险以及保险代理人这两个要素，各种创业项目层出不穷，而且也颇受投资人青睐，多个项目相继获得高额投资。在激烈的市场拼杀中，有关公司的经营理念也不断走向成熟，逐渐从早期单纯的导流模式，向更深层次的价值创造迭代。单纯流量变现的时代已成过往，谁能在吸引流量的同时黏住用户，成为新时代的价值主体，谁才是真正的赢家。

作为较早投入互联网保险创业的公司之一，灵犀金融在车险销售以及保险代理人平台建设方面都有着深入的实践，其经营理念的演化升级也颇具代表性。

灵犀金融早在2014年9月就推出了车险销售平台“喂小保”，网站、客户端、微信公众服务平台一应俱全，一端接入全国上百家在线平台和线下30万家门店，与10余家保险企业总部达成战略合作；一端支持用户在线多家报价、下单、在线核保、在线支付等全流程。对于这种模式，灵犀金融玩得风生水起，仅2016年，其车险保费就超过了6亿元。

但流量变现固然是一种能力，于无形中黏住用户才是真正的“高明”。对此，灵犀金融不断强化线下服务，完善O2O模式，从保险商品出发，通过全产业链资源整合，真正将低频车险转变为高频服务，为客户提供一站式保险服务解决方案。

面对保险代理人群体，灵犀金融经营思路也是要创造更多价值。2015年9月刚刚推出“保险小飞侠”时，除具备较为完备的保险代理人展业功能外，还首倡“精英保险人社群”、“场景流量直通服务”、“独立代理人创业平台”、“合伙人股权共享”。因此“保险小飞侠”在同类APP中脱颖而出，据了解目前注册用户已逾30万，活跃用户逾10万，用户增速与活跃度均表现不俗。

光数量还远远不够，“保险小飞侠”还追求广度以及深度。灵犀金融正进一步强化线下服务，基于互联网云服务平台推行“社区经纪”模式，“一区一人、一村一人”，从车险单点突破，落地线下合作场景，布局城市的每一个社区、县镇的每一个乡村，实现“保险最后500米”全覆盖，实现普惠金融的互联网保险Double S（sales+service）。

值得注意的是，车险+代理人模式虽然尚未实现真正的爆发，但更多利好因素的出现，无疑将加速这一进程：车险方面，市场费率市场化改革的深化以及新技术的应用，让更多形态车险的出现成为了可能；保险代理人方面，资格考试的取消以及独立代理人制度的实施，都给第三方平台以巨大的想象空间。

拓展自身业务领域或者延伸产业链，是经典管理理论中企业发展壮大的重要模式，但在互联网时代，这两种经典模式都正在被“生态圈”这一模式取而代之。

在不断升级“喂小保”以及“保险小飞侠”的同时，灵犀金融正式推出保险生态平台——“蜂巢云平台”，再次站在了保险业创新的风口浪尖。

如上图所示，灵犀金融历时5年打造的新保险生态系统“蜂巢云平台”已于2016年全新上线，保险公司、保险中介、场景提供方、代理人以及消费者都能在该生态网络中找到自己的最佳位置。而灵犀金融既是该生态的创建者，同时也是资源整合者与规则制定者，处于全新价值网络的核心。

据灵犀金融介绍，目前“蜂巢云平台”采用直连险企API核心业务接口等方式，已经与国内外70家险企、200余家保险中介、以及数十家基金/银行等金融机构实现了业务系统的无缝对接，共上线2000余款保险商品，同时对接灵犀金融移动端的直销与场景分销能力，迅速成为国内最大的第三方保险云服务平台。

“蜂巢云平台”的推出，其实正是当下流行的“生态圈”概念渗透至互联网保险创新领域的一个典型。互联网技术大发展的时代，商业要素间的可连接性大大增强，行业边界趋于模糊，企业竞争与合作范围无限扩大，在这种背景下，企业如果疏于连接就很有可能被边缘化，要么主动打造生态圈，要么积极融入生态圈，成为了企业在互联网时代的必然选择。而以灵犀金融在互联网保险领域的积累和“野心”，主动构建保险新生态成为他们的不二之选，终极目标就是打造出中国最大的新保险中央商品库，并为生态链各方提供全流程闭环服务支持，让保险买卖更简单，将跨界融合进行到底。

如今，打造云平台或者说生态圈的重要性已成为越来越多的业内人士的共识。但同时该层面新的竞争亦在所难免，主导建设者的资源整合能力将成为关键。类似于灵犀金融，在车险、保险代理人以及场景合作领域都已经有了深入实践以及资源积累的公司，在竞争中无疑会更加得心应手。