注：本文由lexins万宁新、慧保天下共同撰写。

2016年以来，以欧美为首，“某tech”的概念频频洗牌各个传统行业，从“Fintech”（financial technology）到异军突起的“Insurtech”（Insurance technology），科技的力量在保险这个传统行业正掀起一股革新的浪潮。

从实际的应用来看，这一切都不再遥远。2016年底，荷兰Achmea保险公司计划裁员2000人，而主要原因就是数字化改造：2015年，该公司通过网络处理了40%的损失评估报告和80%的索赔申请，预计这一比例还会持续上升。

近日，日本保险巨头Fukoku Mutual Life Insurance引入人工智能系统，用来协助保险理赔工作，并且由此计划裁减近30%的保险理赔评估部门员工，预计每年可为公司节省超过1亿日元的费用。

而在国内，2016年11月，众安保险新成立的科技公司也宣布其研发的智能投顾产品进入模拟阶段。

从保险产业链条的角度来看，科技对于保险行业的影响已经渗透到了各个环节之中：

从参与主体来看，Insurtech也已经激发了方方面面的热情。目前，广义的Insurtech参与者有三大流派：第一类是技术派，以科技公司为主，通常与保险公司合作，提供保单的承保、产品的精算定价服务，优化增强现有的保险业务模式；第二类是革新派，意在提供新型的数字风险转移机制（alternative digital risk transfer mechanisms），彻底打破传统保险模式，如P2P互助保险的商业模式；第三类是改良派，主要是传统保险公司通过技术创新实现对其现有地位的保卫战。

这其中，第三方互联网保险科技公司无疑显得更加专注，由于本身就具有鲜明的保险以及技术标签，其往往更能体现出船小好调头的优势，或将成为保险科技发展中的一股重要力量。这其中，比较有代表性的是车车科技，从最初单纯向用户提供比价服务，到后来建立连接线上流量入口、线下代理人队伍、线下服务资源、最终触达消费者的完整链条模式，再到目前与保险公司合作开发创新型产品，车车科技已经从原来的所谓互联网保险第三方平台公司转型为保险科技公司，希冀利用自身的数据、技术、资源优势，给保险公司、消费者甚至是保险中介机构提供互联网解决方案。快速转型的车车科技吸引了投资人的注意，从2014年成立至今，其已经获得三轮融资，融资额近2亿元人民币。

车车科技当然并非特例，实际上，在全球范围内，保险科技公司都呈现出快速发展的态势，据波士顿咨询公司统计，这类公司数量已经达到了1700家，且开始受到了越来越多资本的关注，目前的融资总额已经接近350亿美元。

新兴科学技术正在快速迭代之中，例如大数据、云计算、物联网以及AI、VR等等，而这些技术，必然都会给保险行业带来一定影响，再用“互联网保险”来指代建立在新兴科学技术基础上的新型保险商业模式、保险产品显然已经不再合适，保险科技则恰如其分。但从互联网保险到保险科技，显然并不只是概念有所不同，二者在发展理念、技术能力等方面都泾渭分明。

保险科技更注重以技术说话

互联网保险则偏向渠道

Insurtech是通过移动应用、新技术、远程信息处理和人工智能等来促使保险业的转型。这些设备的使用以及数据监测，将加强用户的参与度，深刻洞察用户偏好所产生的风险，从而设计新产品来满足用户的需求。简单说，保险科技是要重新划分保险行业产业链的利益分配的。

而互联网保险更多的是基于渠道的考虑，利用电子商务的技术实现在线销售保险构成了“互联网保险”的主体。但随着电商流量成本的步步陡升，导致电商渠道保险发展的获利空间逐渐触顶。如果仍简单执念于从“渠道”的角度去理解互联网保险，显然没有太大的发展空间。互联网保险渠道色彩过浓，简单以售卖产品作为单一评价取向，对保险公司的整个作业流程、利益分配触动不大。

保险科技改掉行业顽疾

互联网保险则平滑冲突

保险科技主要新在以技术说话。大量引入数据分析、自然语言处理、深度学习、机器学习等技术，使得风险勘察模型更加精准，更好预测客户需求和评估风险。利用数字建模、数据挖掘和异常报告，更快、更有效地识别欺诈性索赔。保险科技的兴起，可以将保险公司定价不精准、风险识别不到位、理赔粗放、流程冗长等顽疾问题逐个解决，从改造优化、提升效率的角度攫取利润。

而脱胎于电商思维的互联网保险则更加专注于销售量指标。没有技术能力对传统保险的顽疾进行改造，反而把传统渠道的毛病，利用互联网进行赤裸裸放大。举例来说，2015年，互联网财险保费收入达到768.4亿元，其中汽车保险占到93%以上。但互联网车险销售，几乎毫无保留地将线下销售中返现、返卡、返券、返点的毛病都带到了线上来，不仅做得更加隐蔽顺手，而且平滑了渠道和消费者之间的利益冲突。

保险科技推动客户聚焦

互联网保险受益于客户保险意识觉醒

保险科技通过技术创新，实现的目标是客户风险状况与其自身保险成本的动态平衡，让低风险者获得经济对价补偿，帮助高风险者降低风险因素，让保险公司平衡赔付与保费，各得其所。保险科技通过对于客户数据的深入挖掘，可以深刻发掘客户的风险本质；通过创新定价机制，则可以更好地激发客户自身的保险意识；通过为客户寻找匹配场景风险的产品，还可以改变以往保险推销过于强势的局面。可以说保险科技不但可以优化用户体验，还能激发保险意识，甚至可以重塑保险行业。

而互联网保险在实现个性化定价方面却乏善可陈，除了保险科技特征突出的退货运费险等小额保险外，大额保费支出类产品基本上仍难以撼动保险公司的定价体系。由于难以降低风险发生率，车险、健康险仍遵循严格管制价格，即便是部分互联网产品价格降低，也是依靠牺牲第三方渠道的费用率达成的。互联网保险蓬勃发展，很大程度上是受益于国内客户风险保障意识的逐步觉醒，需求因果关系倒置。

根据普华永道（PwC）的调查，90%的传统保险业者认为未来5年内将有部分业务被金融科技侵蚀，但不讳言金融科技有助于降低成本与差异化。Insurtech将成为保险业的下一个风口，前途明朗，但实现路径上仍需谨慎。

领先半步而不是领先一步

科技平台要做到强于保险公司，但不是彻底颠覆保险公司。保险科技做的是基于技术来连接使用场景和保险承保人的服务，去帮助保险公司利用数字化的方式，让保险公司的产品更加符合用户的需求，降低获客成本。以车车车险为例，其定位是做Insurtech的中国模式，形成“ABCD”四种经营模式。其中“A”指面向代理人，即为代理人的亲朋好友提供投保服务，目前已与新华人寿、保险师等的10万代理人完成合作；“B”即互联网流量平台，面向各种保险消费场景，目前已与百度地图、汽车之家等达成合作；“C”指面向各种消费者，为用户提供车险服务；“D”即与保险公司合作完成产品开发。这四种模式都是聚焦于现有保险模式体系之内，致力于为保险公司提供整合营销、大数据分析乃至人工智能等服务，帮助保险公司提升效率，而不是试着去颠覆保险公司。

保险科技如果没有大数据积累或者技术手段，过于激进，一心想要颠覆现有市场，必然被围剿。以水滴互助和夸克联盟等互助平台为例，确实领先市场和民众意识一步，但是技术有短板，没有经验数据进行准确定价，但又试图套用保险的精算话语体系来给出固定赔付金额吸引消费者，频频蹭保险的热点，最终被监管喊停。金融保险和一般商品的区别在于强监管，保险科技创新，绝不能去触碰监管红线。

寻找保险业产业链上的细分机会

Insurtech 不仅仅是简单地将保险insurance和科技technology两个词叠加，准确来说，是利用科技创新来挤出现有保险商业模式的超额利润和低效率，深挖那些大保险公司没有动力去开发的领域，如高度定制化的保险产品，基于社交平台的保险，获取可穿戴设备数据并根据使用者行为开展保险定价。

保险科技发展的方向必定是要寻着整个保险行业的产业价值链，向下或者向上发散。保险已经细分出很多行业，只要能在产业价值链上的任何一个细分环节寻找到痛点，并能通过“干掉痛点”的方式为自己的产品实现差异化，就能建立成功的商业模式。保险科技依托技术进步，研究关联产业链比研究保险主业具有比较优势，目前，降低费用率和损失（死亡）率是保险科技发挥作用的最重要舞台。

技术能力养成比想法更加重要

如果说互联网销售可以靠创意来实现，保险科技则必须有扎实的技术基础。中国保险市场发展层次不平衡，受众人群庞杂众多，科技渗透是一场漫长的竞争。平安保险长期以来一直大力投入科技创新，可谓行业典范，但目前仅在利润端和客户端产生了积极影响，保费端变化不明显，还远远没有起到改变保费格局的作用。

单纯的想法创意无济于事，必须养成可持续的科技能力，才有资格协助保险公司升级、优化现有的流程和系统，不断的升级迭代竞争模式。以车车保险为例，已形成三种核心能力，一是大数据能力，是百度地图、汽车之家、小米金融、途虎养车等互联网公司的保险服务提供商。二是云服务能力。任何一家互联网公司都可以一站式接入车车的互联网保险开放平台，实现数百款保险产品的报价、核保、支付、出单全流程。三是交易结算能力。几秒钟之内实现在线支付成交，动态实现出单和佣金结算。依托不断进化的技术能力伴行保险行业，才是保险科技的最佳实现路径。

从互联网保险到保险科技，不只是概念的厘清，其实也代表着人们对于保险业未来发展路径的认识逐渐清晰，虽然具体的技术还有待改进，虽然成熟的商业模式也尚未成型，但科技助力保险业腾飞的趋势已经无法改变，发展潜力不可限量，谁掌握了过硬的技术，谁才能直击客户内心，谁才能笑傲江湖。