经过几年热热闹闹的互联网保险喧嚣之后，有一个问题越来越被提起，那就是：保险业究竟要用互联网带来怎样的价值？这个问题的另一面就是，保险业现在什么地方最有价值潜力？根据木桶原理，其实这个答案并不难——不满意度最高的地方，就是最大的价值潜力所在。如同练武，一旦搞定了命门问题，马上就能脱胎换骨。

2016年11月，人身险合同纠纷类投诉中理赔纠纷453件，占比37.28%，排位第一，可见理赔是当前寿险业最大的命门，也是最大的痛点。但理赔是真正的重资产行业，一般实力的中小公司也只能暗自无奈，即便是踏着风口的互联网保险，明知道理赔是最能砸出体验的领域，却也少有在这方面大兴土木的。

对于有技术执念的平安来说自然要迎难而上——安e赔，这个号称“足不出户，上门理赔”、“医院直赔”、“1分钟到账”的理赔新模式，通过充分运用现代科技，把理赔最简单的一面呈现给客户，甚至实现了客户还没走出理赔大厅钱就到账的恐怖效率。

科技对于金融行业的改造甚至颠覆作用已经毋庸置疑，从已经风靡数十年的互联网技术，到近年兴起的大数据、云计算、人工智能、虚拟现实、区块链等等技术，无一不在影响着人们对于未来金融行业的想象。平安对于科技力量的认识尤其深刻，早在2013年，中国平安董事长兼首席执行官马明哲就明确指出“平安未来最大的竞争对手不是传统金融企业，而是现代科技企业”。而“安e赔”无疑正是平安通过科技创新为客户提供极致服务的一个典型案例。

其实，回顾平安人寿过往理赔口号，也能看到诸多科技升级的痕迹，从2009年的“信守承诺，为您寻找理赔的理由”，到2011年发出“标准案件，资料齐全，3日赔付”的行业首承诺，到2013年升级为“2日赔付”，再到2015年承诺与爱项目中“重疾先赔、特案预赔”的落地，理赔极致体验底气如此之足，背后正是技术的支撑。正是玩转了复杂的技术，才让客户体验到真正的简单。

独孤九剑专寻破绽，科技掘金亦不例外，理赔服务就这样被生生玩出了新花样，但这在平安的价值进化大棋里，还只是小试牛刀，更厉害的招数还在后面。

值得关注的是，安e赔将平安百万代理人和客户全部纳入平台之中，和互联网频频高喊的“去中介”不同，平安选择了让代理人也享受互联网红利，这背后是对寿险本质的领悟：只有通过人的关怀，才能让客户感受到最大价值。可以说，强大的代理人队伍是平安互联网理赔创新的催化剂，也是平安人寿攻克理赔难的最宝贵资产。

互联网强调物性，而代理人强调人性，反观互联网创新案例，很多只识物性而不识人性，只有把物性和人性结合起来，方可百战不殆。平安此举，堪为镜鉴。

如果说安e赔是在出险客户上下功夫，那针对未出险和潜在客户，平安人寿的谋划正是“健康管理”。此举也是变低频理赔为高频服务，加强和保险客户（用户）的连接和互动。

业内首创健康管理平台、推出“问医生”板块、给超过2000万个人用户绑定一对一专属家庭医生、组建包括数百名主任医师和全职医生的医疗团队……这个以前叫“平安人寿”现在叫“平安金管家”的APP很有些“不务正业”。

除了打造专业的APP，平安人寿也赋予了产品本身更多的价值，提出了“产品+”概念，让客户一经投保就能感受到浓浓的服务氛围。例如在平安人寿推出升级版的“平安福”之后，还联合平安健康险打造了“健康行·平安RUN·健行天下”（以下简称“平安RUN”）计划——只要是持有平安福（2016）有效保单的被保险人，通过平安金管家APP健康活动版块，即可参与平安RUN活动。达成约定的运动目标，平安福（2016）从第三个保单年度开始实现主险及重疾险保障额度增长10%，同时根据运动目标的达成情况获得丰富奖励——通过这种显而易见的激励机制，力图激发客户运动热情，进而降低其患病概率。生病少了，对于客户与保险公司而言，无疑才是最理想的双赢结果。

从“赔你钱”到“不赔钱”，保险专业价值和服务边界一步步进化：保险是一种风险的财务替代方案，也是风险解决方案替代，再进一步，资源替代。

名义上是卖保险，但实际上卖的是和保险有关的一切资源。寿险保的是人身，那么所有和人身相关的资源，我都要揽过来，再“送”给客户。表面上是各种增值服务，实质上是降低出险率。

事后的极致理赔服务固然很重要，但事前的专业风险管理更有深刻意义：既符合保险业需要从“等量管理”进入到“减量管理”的经营逻辑，也完成了对消费者和社会的价值再创造，更深层次地满足了客户需求，体现了保险公司的专业价值。

所以在万能险山呼海啸袭来的时候，平安人寿有底气坚持“平安福”这款保障型的产品，硬生生在玩“利差”为主流的模式里，走出一条玩“死差”的道路。而且不仅玩“死差”，还要玩“科技+”和“产品+”。要知道，仅仅保险公司感觉到“死差”是远远不够的，重要的是让客户感觉到“死差”——是保险公司的专业服务减少了我的健康风险，引导我更健康生活，这钱花得值！

或许平安早就敏锐的感觉到把赌注都押在投资上是饮鸩止渴，所以早早走了一条虽艰辛但长远的道路，别人都选择上手最快的刀法剑谱，我却偏要练极难大成的少林内功，而如今万能险被一棍打闷，刀法剑谱走火入魔，终是内功横练者笑到了最后。

 寿险业的蓝海究竟在何方？资产驱动负债的神话再难复制，平安人寿在“健康中国”的主旋律、“保险姓保”的红线之内和平安集团3.0的号角声中，圈定了一条道路：重金砸向健康生态、执着于提升国民健康水平。

觊觎大健康市场的主体很多，但像平安玩出这么多花活的，恐怕寥寥无几。就拿“新生活运动”来说，按平安自己的描述，是一项关于国民生活生态的系统工程，鼓励大众积极运动，健康生活，在行走中体验愉悦，在奔跑中寻求快乐。

据了解，自2015年3月以来，平安金管家APP推出的“平安有约健康行”活动，1-7季总参与人数约9500万+；参与者平均步数5000左右。截至2016年7月，平安人寿下属的45家机构设立跑团俱乐部，月均百场活动；1900场线下健走健跑，吸引超过5000万人次外勤、客户参与……

怎么看怎么像健身俱乐部的把戏，怎么出在保险公司身上？原因有三：一是获取最佳客户群，从源头降低出险率。问诊固然吸引人，但终是有病方才求医。上医治未病，健康生态平台就是给那些身体好、有健康意识和行动力的人准备的，他们是最优客户群，是未来的红利之源。

二是釜底抽薪，雄霸资源。平安疯魔般打造医、食、住、行、玩门户，就是为了卖平台，如今保险主体十有八九都被平台绑架，玩平台才是釜底抽薪。用健康生态平台高频互动，既强化客户粘性，又源源不断为风控端输送第一手数据，还能润物无声的推送各种产品，堪称一石三鸟。等其他主体明白过来，早就一览众山小了。话语权三个字，是需要细火慢炖来培养的。

三是赶风口。互联网不过是个短期风口，网络只是工具，需求才是王道。真正的风口是健康，美国的健康产业占GDP比重超过15%，我国只有5%。眼看着中国人富起来了，“健康中国”的理念提出来了，“十三五”规划的大旗树起来了，健康产业大爆发指日可待。不管是求业务还是追情怀，大健康领域都是一把耀眼的金钥匙。

在平安集团四大生态圈中，平安人寿的重任是打造平安战车的健康生态圈，从“用户”到“客户”的生态闭环，百万代理人也要完成从“保险专家”到“生活助手”的进化。正如平安人寿董事长兼CEO丁当所说：“通过连接平台伙伴和平台用户，解决传统寿险的服务、销售和增员三大痛点，打破业务经营的瓶颈和持续增长的天花板，开创平安人寿3.0时代独一无二的分享经济模式。”

至此，平安人寿方能大成。

后记