风险防范是保险业永恒的课题。作为与风险打交道、从风险中获利的专业金融机构，公平的讲，保险业具备了较为专业的损失风险评估和应对能力，但对于不熟悉的金融领域，却仍是小学生。

过去几年，伴随着金融业态之间的交叉和混同，保险公司被动的、更有很多公司主动的，通过保险产品创新这个工具，介入了其他金融行业，牵扯太多市场主体、业务类型、风险类别和合约条款，这些，有相当一部分超出了保险业的理解范围和风控能力。但看在钱的面子上，大家还是心照不宣的干起来。

以浙商保险这次遇到的假保函事件为例，本质表现是内部的业务合规部门太薄弱，内审风控力有不逮。银行是在数不胜数的欺诈事件基础上，摸索出大量的风控经验和反欺诈手段，几十年欺诈与反欺诈斗争才有了火眼金睛，绝不是保险公司简单跟着走几步流程、开几张盖章的声明就能全盘效仿的。以往没出事，可能交易对手多是从善意出发，如果遇到个存心使坏的，浙商保险就是前车之鉴。

财险公司主要依靠车险业务冲规模。费改之后，并没有对中小保险公司出台倾向性或扶持性的政策，全国一盘棋，自然是大公司强者更强。2014年、2015年、2016年，分别选取三个年度的1-11月保费收入比较，人保财险的市场份额分别为33.85%、33.61%、33.89%，人保、平安、太保、中华联合、国寿财险、大地财险、阳光财险这七家的市场份额合计为81.22%、81.42%、80.65%。如果比较利润，那大小公司更是冰火两重天。大公司的市场份额坚如磐石，中小公司面临更大的生存压力，逼得他们不得不另谋出路。

看一遍浙商保险的财务报表，截至2015年底，33.2亿元的保费收入，13.84亿元的所有者权益，5166万元的净利润。2014年总保费为32.6亿元，粗粗一算，2015年增长率不到2%，落后于市场大势，生存十分艰难。其中，车险就占了29.4亿元，但却亏损了2.84亿元，转型压力不可谓不大。病急，就容易乱投医。

具体到保证保险这一块，2014年保费收入2079万元，赔付支出643万元，手续费仅23.4万元，2015年保费收入5673万元，赔付支出552万元，手续费仅93.6万元。收入翻倍，赔付很少，费用低廉，2015年利润却赚了2396万元，占公司利润的一半，换谁都会当做心头肉。一个饿坏了的人，怎么能禁得住这般诱惑？谁还会顾忌可能的陷阱？

对保险公司不能管生不管养，有必要对中小保险公司出台扶持性政策，推动他们差异化发展，甚至给予创新必要的保护期。否则，中小公司在车险的烂坑里是爬不出来的，烂事会一个接一个。

互联网+确实是创新，蚂蚁金服和招财宝等平台凭空生出了好多的业务，但保险公司也受到颇多不平等约束。浙商保险出险之后，招财宝两手一撇：我只是个信息平台，不关我事。华夏人寿和东吴人寿被保监处理，都是因为客户信息不真实，互联网平台蔑视保险法规，都不告知客户真实信息，可以说欺人太甚。

当然，不得不说到另一家涉事的众安保险。众安迎合了招财宝的“变现”功能，对大量个人投资人的每一次变现、也就是向不特定个人借款，都提供保证保险，收取每一笔借款的千分之一。这么超高的杠杆率，众安层层吃保费看着占了便宜，但也是层层吃进风险。所谓的互联网创新，如江水滔滔，顺势一帆千里，逆势则洪水猛兽。除了退货运费险之外，众安的车险、健康险、投资型财产险都起色不大，自然也是在信用保证保险上经不起诱惑。

浙江是蚂蚁金服的大本营，是互联网金融最开放的地方，浙商保险由于市场氛围、业务关系、人际交情等，受利于这个氛围，也受害于这个氛围。浙商保险是当地国企主导，为了保护蚂蚁金服这个大树几千亿的估值，为了互联网创新的大旗继续留在浙江，浙商保险快速认栽是必须的，同样，也保全了众安保险的“金身不破”。

保险业积极拥抱互联网+，大多数都是为了多收三五斗保费去的，出发点就不太纯正。结果呢？也是求仁得仁，销售、理赔、客户等很大一部分提升都是互联网平台自身的，跟保险公司没有什么关系，“狐假虎威”罢了，还得替老虎擦屁股。保险业是时候重新审视与互联网平台合作的商业逻辑和利益得失了。你是来应对风险的，不是来扛雷的。

自古至今多少事，离不开世道人心这几个字。人心不足是最可怕的。保险监管对行业发展可谓重兵把守，孜孜不倦的出台了一大堆的法规制度文件，形成了约束保险公司行为、防范风险的制度长城。但保险业也有不少投机分子，好比张艺谋大片《长城》中的饕餮，怀着贪婪之心，处心积虑的想跨越长城，甚至打掩护从长城脚下挖洞而过。

浙商保险的黑天鹅事件一爆发，保险业不仅要在资金运用端去杠杆，更要在承保端去杠杆，降低高风险承保因素的聚集。保险业这两年资金运用太火了，导致一些人对于承保端的风险逐步淡漠。经济新方位大形势下，务必谨慎，承保端再出问题就是腹背受敌。

2017年，保险业人，守住自己的长城。