消费保险崛起、1亿保民增量、理财产品兴盛……细数“双11”为保险业带来的七大影响行业动态
今天，你剁手了吗？ 始于2009年的“双11”购物节已经走到了第八个年头，伴随着每年交易量的飙升，俨然已经成为中国人一年一度的购物狂欢节。 这八年，也是中国互联网保险快速发展的八年，从单纯的在网络上销售保险产品，到场景保险的出现，再到世界首家专业互联网保险公司的出现，互联网保险正
始于2009年的“双11”购物节已经走到了第八个年头，伴随着每年交易量的飙升，俨然已经成为中国人一年一度的购物狂欢节。这八年，也是中国互联网保险快速发展的八年，从单纯的在网络上销售保险产品，到场景保险的出现，再到世界首家专业互联网保险公司的出现，互联网保险正飞快发展。国内的互联网保险其实与“双11”有着很深的渊源。“双11”影响着互联网保险，刺激着互联网保险，而互联网保险反过来也在护航着“双11”，激发着更多的消费。
『慧保天下』得到的最新数据显示：截至11月11日中午12时，蚂蚁金服仅“消费保险”就出单3.9亿单，合计每小时卖出3200万单，为“双11”的顺利进行提供了160亿元的保障。
除此之外，“双11”为保险业还带来了哪些影响？
国内最早引起广泛关注的场景保险非退货运费险莫属。据了解，这款诞生于2010年的产品本不是为“双11”而定制，但真正火起来却的确是因为“双11”。当年，淘宝要求所有参与双11促销的商家都要在“双11”期间为消费者投保退货运费险，一方面，是为了避免大量交易所容易产生的大量退货纠纷，另一方面，也有助于扩大退货运费险的覆盖面，从而降低其逆选择风险，有利于其早日实现盈利。退货运费险的出现，结结实实为传统保险业人士上了一课：原来保险还可以这样玩！于是乎，基于各种场景的保险开始陆续诞生，并且从淘宝一直扩散到各个平台，近两年“大众创业、万众创新”的背景下，大批人投身互联网创业，创造了更多的消费场景，场景保险因而也获得了空前的繁荣：为淘宝店主提供健康保障的“乐业保”，应对航班延误而单独成险的航延险、为解决电动车容易被盗问题而出现的电动车盗抢险等等不一而足。哪里有痛点哪里就有场景保险出现，保险行业脑洞大开。在场景类保险当中，最为常见的一种就是专门为网络购物而设计的险种，包括退货运费险、产品质量责任险、账户安全险等，当然，也包含很多”奇奇怪怪”的险种，例如衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险、物流破损险、化妆品过敏险、保价险等等。然而，正是这些看起来“奇奇怪怪”的险种，在网络购物的各个环节，保证了交易的顺利进行。对于消费者来说，可以实现无忧购物，提升消费体验；对于小微商户来说，可以帮助提高转换率和交易量，降低成本和投诉率，节省服务成本；对于保险机构而言，增加了保费来源，直面用户真实的需求；对于电商平台，则可以大大降低管理成本。近日，蚂蚁金服为这些专门为保障网络购物顺利进行而出现的产品起了一个新名字：“消费保险”。据蚂蚁金服提供的资料，目前仅该平台上提供的消费保险就已经超过30种，可分为五类：质量保障类，物流保障类，售后保障类，价格保障类，信用保障类。近些年来，伴随着网络购物消费金额的快速增长，这些产品的发展也相当迅速，今年前三季度，保单量同比增长超过80%，保费收入增速超过50%，远高于行业平均增速。当然，更为重要的一点是，消费保险的快速发展给中国保险业创造了巨大的想象空间：新常态下，中国正积极推动发展动力的转换，从投资驱动型转向创新驱动、消费驱动，这必将推动民众消费水平快速增长，消费保险的用武之地也因此会更多。每一次的“双11”，暴增的流量都对各主要购物平台的数据处理能力提出了极高的要求。在这种压力之下，各主要网络购物平台的相关技术进步迅速。这种技术的进步对于保险业的影响显然也是巨大的。互联网以及大数据技术的发展，可以帮助险企实施更加精准的定价，更加精准的营销，更加快速的理赔，从而提升其运营管理效率，降低经营成本。据了解，目前，蚂蚁金服的消费保险理赔环节，超过九成都是完全依靠后台技术识别和判定的，只有一成的案件需要人工干预。更重要的一点在于，海量数据的产生以及互联网、大数据技术的发展又使购物平台进行更精准的客户画像、更准确的信用水平评估成为了可能。一些信用良好的人在网络购物平台上，可以获得信贷，实现分期消费，这反过来又推动了各类商品的销售，包括保险。一直以来，国内保险密度深度都远远低于国际平均水平，提升消费者的保险认知，一直都被视为改善这一状况的重要手段。然而枯燥的教育远远赶不上生动的亲身体验，伴随“双11”购物节而广为人知的消费保险，不知不觉中发挥了一定的教育作用。尤其是对于许多90后来说，在互联网的环境中成长起来的他们，更热衷网络购物，消费保险成为很多人接触的第一类险种，简单易懂的条款、方便快捷的投保与理赔体验，也在一定程度上影响了他们对于保险业的看法。据蚂蚁金服提供的数据，在消费保险的保民中，90后保民有1.23亿人，如果加上85后，这部分保民总计有1.9亿，这些用户大多从未接触过保险、缺乏保险意识，保守估计，消费保险这种新兴的保险物种，为保险行业带来的新增保民超过1亿。2012年下半年，在监管的主导下，险资投资渠道大为拓宽，险企投资收益率开始出现大幅上涨，在这种背景下，理财型产品开始受到热捧。一个极具标志性的事件就是国华人寿在2012年的“双12”、2013年的“双11”期间，连连创造佳绩，相继以“单团三天过亿”、“9分34秒过亿”的前所未有的惊人业绩，让保险业内人士感受到了理财型保险的巨大魅力。此后几年，一些主打理财型产品的资产驱动负债型险企开始崛起，并在保费规模上实现了对于一些传统大中型险企的弯道超车，市场格局为之而变，很多成立多年依然没有盈利的险企，也终于实现了盈利。但在市场利率不断走低的情况下，资产驱动负债的模式又引发了极大的争议。为应对其中所蕴藏的多种风险，监管也相继出台了一系列监管制度。值得注意的是，2016年“双11”期间，保障型产品明显已经取代理财型产品开始唱主角。打开淘宝保险频道，弹出的促销活动页面上，推荐了10款产品，均为保障型产品，涵盖了意外险、医疗险、重大疾病保险、年金保险、家财险以及手机碎屏险。据了解，这是平台以及保险公司共同转变之下的结果。以蚂蚁金服为例，相关人员介绍，2015年下半年“保险事业部”成立后，其就对保险与理财进行了区隔，保险板块改为专供保障型产品。而在过去几年，因为在“双11”期间销售理财型产品备受关注的国华人寿，从2014年开始也已经转向保障型产品，今年力推的是一款20年交的养老金产品。“双11”购物节的火爆程度，对于各家保险公司营销方式也产生了很大的影响。一方面，“双11”也已经成为各家保险进行产品促销的一个关键时点。另一方面，打造专属购物节的营销方式也开始深入人心。据了解，已经有保险公司开始效仿“双11”打造自己专属购物节，这其中最典型的当属中国平安，其于2014年首度推出的”财神节“，迄今已经连续举办三年，被誉为“金融界的双11”。“财神节”每一年都有不同主题，例如，首届财神节品牌理念从首届专注用户“赚钱”，而今年则变成了“更赚到有趣人生”。2016年的“财神节”由平安集团牵头，汇集旗下28家子公司，以陆金所为平台依托，于2016年11月1日至2017年1月6日期间共推出超过80款财神节专属产品。 除了平安之外，国寿在2016年春节期间，也推出了“年货节”，在网上举行了一系列的促销活动。以退货运费险为代表的极具互联网特色的产品的诞生以及热销，让传统保险公司以及互联网巨头同时看到了其中蕴含的巨大商机，让传统保险公司对互联网产生浓厚兴趣的同时，也激发了互联网巨头对于保险业的极大热情。2013年，中国平安、腾讯以及阿里巴巴联手打造的众安保险正式开业——互联网巨头与传统保险企业强强联合打造了世界上第一个纯粹依托互联网展业的互联网保险公司。不仅如此，以BAT为代表的互联网巨头在经过众安保险的短暂尝试之后，开始大举涉足保险业，作为重要股东发起设立自己的保险公司。他们的深度介入，为保险行业带来了新的观念，新的玩法，极大的助推了国内互联网保险的发展。当然，与此同时，传统公司也没有坐以待毙，在互联网保险方面的认识不断加深。互联网保险已然成为中国保险业一股重要的力量。
