互联网保险变奏第一波：监管出手引导网络互助，或将集体转型为公益组织行业动态
自2015年10月，保监会在官网发布《关于“互助计划”等类保险活动的风险提示》，首次旗帜鲜明的与网络互助划清界限以来，网络互助并没有因此陷入停滞，相反，在资本的强势介入之下，网络互助迎来了“春天”，平台数量暴涨，参与各种网络互助计划的人也出现井喷，进入2016年，这种情况尤甚，因此
自2015年10月，保监会在官网发布《关于“互助计划”等类保险活动的风险提示》，首次旗帜鲜明的与网络互助划清界限以来，网络互助并没有因此陷入停滞，相反，在资本的强势介入之下，网络互助迎来了“春天”，平台数量暴涨，参与各种网络互助计划的人也出现井喷，进入2016年，这种情况尤甚，因此甚至有人称2016年为“网络互助元年”。
但如今，这一态势却发生了微妙的变化。近日，网络互助平台“夸克联盟”公开宣称将回归公益本质，AABang互助以及车点点互助在宣布停止服务时，也都声称是“应监管要求”。从近期市场的情况来推测，看起来有些混沌的网络互助市场正逐渐走向明朗。
据『慧保天下』了解，近期，监管确实在对网络互助的问题进行研究，接下来，也很有可能会有一个比较明确的表态。
监管有此举，其实并不意外，在近期发布的《互联网保险风险专项整治工作实施方案》中，明确表示三项重点整治工作之一就是针对“网络互助”——“非持牌机构违规开展互联网保险业务，互联网企业未取得业务资质依托互联网以互助等名义变相开展保险业务等问题。”
其实，无论是对于监管，还是对于网络互助平台，明确身份为公益组织可能都是最好的选择了。对于监管，网络互助平台只有确定为公益组织，才能有效防范风险。而对于网络互助平台，由于本身具有诸多不确定性，无法对会员做出承诺，通过转型为公益组织以降低会员预期也是最好的选择——如果与保险混淆，必然导致会员对平台抱有较高期望，然而平台本身并不具有保险公司的功能，期望越高，失望也就越大。
对此，权威人士“惠风”曾在『慧保天下』撰文做过明确的解释：“在慈善模式下，会员的捐款是单向的，不能期待捐款会有回报，自然也不能对网络互助平台有偿付要求。通过互联网形成非双务有偿的自愿捐助，扶危济贫，也是网络慈善的一种有益尝试。”（详见《不服来辩！网络互助是裘千丈还是裘千仞》）
『慧保天下』就监管拟引导网络互助平台转型公益组织的消息采访了多位平台负责人，其中大多数表示尚未听说此事，但也有个别人士表示已有所耳闻。监管在多次公开强调网络互助与保险之间的区别，且提示风险之后，有了进一步的表达。这意味着，网络互助平台需要尽快亮明自己的身份，而这种身份，很有可能必须是“公益组织”。2015年10月，保监会发布《关于“互助计划”等类保险活动的风险提示》，明确表示，“互助计划”与相互保险经营原理不同且其经营主体不具备相互保险经营资质。2016年5月，保监会更是以答记者问的方式，直接点名网络互助平台”夸克联盟“，再次强调网络互助平台缺少可持续性，可能会给消费者造成一定损失。2016年10月，保监会正式对外发布了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》，指出专项整治工作的重点之一就是“非持牌机构违规开展互联网保险业务，互联网企业未取得业务资质依托互联网以互助等名义变相开展保险业务等问题”。大多数受访的网络互助平台负责人对此消息表现得比较坦然。夸克联盟CEO翟亮则表示，这个结果其实已经在预料之中，网络互助从一开始就应该是公益性质的，夸克联盟也已经做好了准备。据悉，就在近期，夸克联盟已正式宣布平台的运营方上海卓保网络科技有限公司经上海市民政局、上海市社会团体管理局核准成立上海一起社区公益基金会。且即日起，所有夸克互助计划及平台会员捐助资金将由上海一起社区公益基金会进行直接管理。而在夸克联盟转型之前，国内最早成立的网络互助平台抗癌公社也已经决定转向公益组织。据平台负责人张马丁介绍，该平台曾一度拿到融资，但对商业化始终很谨慎，最终还是决定转型为公益组织，目前，抗癌公社日常运营费用由壹基金提供。也有平台负责人对此消息表现得比较紧张，因为监管强制要求转型公益组织或许就意味着盈利将更加困难，而这与投资人的期望显然并不一致。监管出手背后：网络互助平台数量井喷，涉及人群超1100万整个网络互助领域显然还没有意识到监管态度的微妙变化。就在9月下旬，好车主互助还宣布获得了由京北投资等参与的天使轮投资。实际上，从2014年以来，网络互助平台就已经引发了越来越多人的关注，这其中也包括很多的投资人，多家平台先后宣布获得投资，进入2016年以来，随着更多网络互助平台的出现，这种情况也变得更加普遍。据不完全统计，目前，已经有15家网络互助平台获得了总计超过2亿元的投资，22家VC参与投资，知名投资机构经纬、IDG，知名天使投资人徐小平等均已投身其中。
（数据来源：全民互助时代、互联网）
虽然相对于其他领域，2亿元的投资总量还只能算是刚刚起步，但成功获得投资的消息不断传来，还是进一步激发了人们对于网络互助平台的热情。根据“互助之家”网站的统计，仅今年7月一个月，国内声称进入网络互助行业的企业就超过了22家。而某网络互助平台高管更是告诉『慧保天下』，粗略统计，目前的网络互助平台数量已经超过了120家。短短两三年时间，从1家增至如此数量，速度不可谓不惊人。平台数量的增多、资本的大量注入，推动了网络互助平台的快速发展，一些平台会员数量开始出现暴涨。以众托帮为例，其运营公司为中科招商旗下公司，注册资本金为1亿元，自2016年7月1日正式上线开始，会员数量就呈现井喷之势。据该公司发布的数据，其上线15天，注册会员即增长至10万，上线39天，会员突破50万大关，上线55天，会员突破100万大关，上线88天的时候，会员人数即突破200万大关。另据“互助之家”的统计，截至10月17日，众托帮会员数量已经超过了244万。而仅B+轮就获得2000万美元投资的轻松互助，截至10月17日，其会员数量更是突破了366万。根据上述数据粗略统计，截至2016年10月17日，会员数量排名前18位的网络互助平台涉及的人就已经超过了1100万（不考虑重复参与多个平台的情况）。而在资本的催动之下，这一数字还在以每天数万人的速度在增长。虽然网络互助一般都只要求会员投入小额资金，所涉及的资金远远低于P2P等互联网理财项目，但聚沙成塔，这一数字仍不可小觑。更重要的是，网络互助涉及人数众多，一旦产生较大风险事故，其影响也将是不堪设想的。网络互助平台井喷式的发展，也许正是推动监管不得不直面该问题的重要原因之一。实际上，随着网络互助平台爆发式增长，市场层面的一些问题已经开始展现出来。最显著的是同质化严重。虽然为满足不同人的不同需求，很多网络互助平台都推出了不同的互助计划，包括面向老人的、女性的、少儿的、IT从业者的、医护工作者、车主的等等，但由于基本理念大同小异，不同平台之间还是出现了高度的同质化，这种同质化不仅体现在产品设计方面，还体现在页面设计、营销推广等诸多方面。高度的同质化，导致了竞争的加剧，获得了投资支持的平台由于可以通过打广告引流等方式积累客户，发展迅速，而缺少资金支持的，会员数量过小，且增长缓慢的平台，则越发艰难，二者之间的差距不断扩大。近期，有多家网络互助平台宣布将关闭，而最主要的原因之一就是会员人数太少，无法形成有效的风险分担。这并不意味着会员人数多的平台就可以高枕无忧，事实上，由于这些平台的会员主要来源于广告引流，其活跃度、付费意愿等，颇受质疑。某网络互助平台负责人就告诉『慧保天下』，评价一家网络互助平台的规模不能单纯看会员数量，而是要结合活跃度，通过引流方式获得的会员，往往含有较高的“水分”。据他估算，目前真正算得上网络互助平台会员的人数大概在五六百万左右，远远低于1100万这一表面数字。也有一位网络互助平台发起人担忧人数的骤然增加会成倍放大风险管控的难度，“截至目前，网络互助都还算是一个新生事物，虽然没有发生什么显著的风险事故，但这并不意味着现有的风险管控模式就是安全可靠的，一切都还有待时间的考验。”网络互助模式诞生之初，颇为惊艳：保障内容以大病、意外等为主，直击消费者痛点，且具有收费极其低廉，承诺的保障金额却相对较高，运营成本又较低的特点，似乎是简单、高效的解决了商业保险所无法解决的诸多问题，堪称低收入人群的福音。然而也正是由于过于简单、自由，轻资本的网络互助模式天然也面临着诸多缺陷，最大的问题就是“不确定”，保监会在公开发声中就曾表示，“部分经营主体的持续经营能力和财务稳定状况存在隐患，消费者可能面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险”。一是责任不确定。会员付费与否全凭自愿，在他人申请援助之时，可以选择付，也可以选择不付，这就给申请人造成了很大的不确定性。二是平台的风险控制存在不确定性。据『慧保天下』了解，目前，网络互助平台的风控主要是通过设定观察期（一般是180天），聘请第三方对事实进行核查，且对平台会员进行详细的公示的方式，但这依然无法完全避免造假，通过互联网聚集在一起的人们彼此之间不能进行有效的监督，而掌控着整个后台的运营人员，完全有能力通过篡改数据等方式造假。近期发生的一个事件就凸显了这种不确定性：据传水滴互助在未经全体会员同意的情况下，修改了《会员公约》，引发了一些会员的不满。值得一提的是，针对数据容易造假的问题，一些网络互助平台声称运用了区块链的技术，可以保证数据的真实性。但对于区块链技术，很多业内人士都认为，这目前还只能算是一个概念，真实的效果还很难说。正是由于不确定性的存在，权威人士“惠风”曾在『慧保天下』撰文表示，公益组织才是网络互助最好的出路，因为“在慈善模式下，会员的捐款是单向的，不能期待捐款会有回报，自然也不能对网络互助平台有偿付要求”。变身公益组织后，并不意味着不能进行任何的商业活动，实际上，『慧保天下』通过采访发现，众多网络互助平台对于社群经济仍然充满向往。夸克联盟CEO翟亮就表示，变身为公益组织后，积累的大量会员数据还是具备一定的商业开发价值的，只是具体用什么样的方式，可能各家平台的考虑并不一样。除发展成为公益组织之外，网络互助平台设想较多的发展方向大致可以归为三类：一类是相互保险公司，其代表平台就是壁虎互助，其在成立之初就宣称将申请建立一家基于互联网模式的相互保险公司，但牌照的问题，取决于监管的态度，6月，保监会连批三家相互保险公司，按照保监会以往的行事风格，料短期内难出结果。第二类是互联网金融方向，比较典型的是目前会员数量最多的轻松互助，除了轻松互助，其还设有一个众筹平台——轻松筹。
第三类是医疗健康方向，其基本的逻辑是，很多互助计划都与健康保障有关，因此加入这些平台的人也都是关心健康的人，针对这些人推送与健康相关的产品，就能获得一定关注。一些平台已经开始了在这方面的尝试，例如销售健康险产品，体检套餐等，但目前市场上并没有成功的案例传出。
值得注意的是，现在的网络互助平台已经开始了细分，这意味着，用户也会随着平台的细分而进一步细分，有观点认为，网络互助平台的社群经济价值会因此进一步凸显。
但也有观点并不看好基于网络互助的社群经济，例如全民保镖创始人张坦，信任是社群经济的一个基础——因为信任，会员才会购买平台推荐的产品，但在张坦看来，“网络互助是很难获取信任的”，“事实上，互助并没有产生社群效应”。正是出于这种认识，其早已将全民保镖转型为公益组织。
