重疾险需要提速。从2018年新单保费冲上千亿高点之后，这一曾被视为健康险核心支柱的险种，已连续五年同比下滑，产品趋同、门槛高企、增长陷入停滞……重疾险的黄金时代似乎正在远去，行业急需寻找下一个突破口。

面对重疾险遭遇增长瓶颈的现实，带病体保险或许是一个重要方向——它连接着4亿慢病人群背后的庞大保障缺口，也通向健康险的下一个增长高地，潜在保费空间高达4000亿元。制度与技术的风口也在同步开启，随着DRG改革深入、医保商保数据共享加速、AI技术赋能风控与定价，重疾险有望向更精准、更普惠方向演进。

但“带病体”只是起点。面向未来，保险消费者的需求将更细分化、垂直化，行业亟需回归用户视角，打造契合人群特征的产品体系，回应不同健康状况下的多元化保障诉求。

这正是水滴保的探索方向——搭建一个覆盖多类病种与多样人群的“带病体创新保险产品宇宙”，通过不断推出可保、可赔、可持续的解决方案，填补传统健康险覆盖不足的空白。而顺着这一进化逻辑，水滴保与君龙人寿创新研发了长期重疾险“大力水手”， 不仅为健康人群提供了低价方案，针对带病人群更是带来三重重磅升级，亦为破解重疾险“承保难、承压重”的困境提供了可行样本……

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从供给端着手，破局4亿带病体人群保障难题

随着全民健康意识的提升，健康险在近年来迅速普及，逐渐成为家庭保障体系的重要组成部分。然而，在保障范围不断拓展的同时，一个长期被忽视的现实问题也日益凸显——带病人群的保障困境。

健康险产品在核保过程中通常依赖严格的健康告知机制，对带病人群设置了较高的准入门槛。这导致部分人群即使有强烈的保障需求，也难以顺利投保。随之而来的现实是，带病人群在健康保障上的巨大缺口，也暴露出保险行业在覆盖高风险群体方面的不足。

而事实上，这一部分群体正是健康险行业尚未充分触及的重要市场，尤其是随着我国老龄化加剧和慢性疾病的高发，带病人群保险不再是小众领域，而是亿级人群背后的刚需。

《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》显示，我国慢病人群数量已超4亿人，15岁以上人群发病率超34%，65岁以上人群发病率超60%。按照年度人均保费1000元测算，带病体人群未来可挖掘的健康险保费空间将达4000亿元。

面对这一庞大人群的健康保障缺口，监管层早已高度重视。近年来，原银保监会、国家医保局等部门多次强调，要提升保险对高龄、带病等重点人群的保障能力。而就在去年，国务院发布保险业新“国十条”，鼓励保险机构面向老年人、慢性病患者等群体提供保险产品，再一次把目光聚焦到了带病体人群上。

为这类群体提供合适的保障，是下一个千亿级的机会窗口，也是“道义担当”。正因如此，这个市场需要不仅是产品落地，更是长期主义的投入和深耕。

在市场需求、政策导向与社会责任三重驱动下，作为一家持续在供给侧发力的专业保险中介平台，水滴保在看见客户需求的基础上，不断通过产品创新推动行业补位。其连续推出一系列“可保、可赔”的带病人群保险产品，构建起覆盖糖尿病、高血压、慢阻肺等高发疾病人群的保障网络，打造了一个不折不扣的“带病体创新保险产品宇宙”。

据了解，水滴保已累计上线40余款带病体创新保险产品，其中包括行业首款免健告且保证续保5年的百万医疗险 ——“全医保·免健告医疗险”，行业首款三高三结节可保可赔的互联网长期重疾险——“易生守护”重疾险，行业首款白血病复发险——“水滴髓无忧”，行业首款“免健告”重疾险——水滴蓝海系列重疾险等。这些产品通过不同组合，针对轻症带病体、慢病带病体、癌症带病体等不同人群，提供了个性化、差异化的解决方案，切实满足了带病体人群的多样化保障需求。

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“大力水手”重疾险三大升级，剑指“带病也能赔”可持续路径

自2015年的“百糖大战”与2016年的“血压混战”以来，各类慢病保险如雨后春笋般涌现。到了2020年前后，大批保司入场，纷纷推出面向带病人群的百万医疗险、重疾险，但在市场逐渐升温、产品加速推陈出新的同时，供需之间依然存在显著错位。

由于产品条款设限，许多有保障需求的带病人群仍面临“投保无门”“保障不足”的困境，且部分已投保用户在出险后也可能面临续保难、责任免除范围广、赔付比例受限等现实问题。

其中，长期重疾险对被保人健康状况的要求较为严格，因此也被很多用户贴上了“保健康人，不保带病人”的标签。来自水滴保的数据显示，过去八年，该平台已累计服务超1.1亿用户，但在咨询长期重疾险的用户中，约有三分之一因健康问题被拒之门外。

带病体人群对健康保障的需求迫切而真实，而其中的缺口与痛点，正是推动长期重疾险不断进化的动力。这不仅需要产品层面的创新，更呼唤行业重新梳理思路、打破传统限制，真正正视并回应他们的保障诉求。

正如水滴保总经理冉伟所言：“当下，医疗技术的进步已经能让乙肝患者享有与健康人群同样的预期寿命，癌症正逐步转化为可控的慢性病，长期重疾险的服务逻辑也应该同步进化。”

水滴保联合君龙人寿共同开发的重疾险“大力水手”，正是针对传统带病体产品“保短期不保长期”、“理赔金额难以覆盖需求”等核心痛点，在理赔责任、费率机制以及健康管理方面实现了多项突破，意在打造一种更人性化、可持续的带病体健康险新范式。

“大力水手”的核心创新，首先体现在理念上的转变：不再一味规避风险，而是尝试与用户共同承担、共同面对。在具体设计上，这款产品显著降低了长期重疾险的投保门槛，将过去被视为“高风险”的人群重新纳入保障视野。例如乙肝大三阳、类风湿关节炎等19种曾被行业普遍拒保的疾病，如今被纳入承保范围；而甲状腺结节4a级、痛风等35种病症的核保尺度也大幅放宽。

在保障形态上，“大力水手”也不再是一纸静态契约，而是引入了“可成长”的互动式保障机制，真正实现保障随人而变。用户的健康状态每年可被动态评估并反映在保障中——如果是健康体，两年后仍为健康体，重疾保额增加10%；如果是非健康体，两年后体检达标，也有机会降低保费、解除除外责任。这样的设置，让保险不再是“一锤子买卖”，而是一场长期陪伴的旅程。

投保流程方面，传统重疾险常常因为繁复的人工核保流程让人望而却步，而“大力水手”通过智能核保大幅提速，约90%的健康告知问题都可在线快速审核，既降低了门槛，也提升了用户体验。

更进一步，这款产品还将健康管理服务纳入保障闭环，主动式介入用户健康。围绕21种常见慢病，平台提供包括防癌早筛在内的高价值健康管理服务。尤其是在带病体以加费或除外形式承保后，还会为用户匹配个性化的健康干预建议，助力其后续实现保费下降或责任恢复，在保障之外，多了一份贴心与期待。

除了对带病人群的核保尺度大幅突破，“大力水手”对健康人群的费率也极具竞争力。以30岁身体健康的女性为例，基础责任购买50万保额，保到70周岁，分30年缴费，每年的费用仅需3400元。可以说，无论对于带病人群还是健康人群，这都是一款技能点满格的诚意之作。

从产品设计理念到日常健康守护，“大力水手”的升级，正体现了水滴保面向未来的态度——下一个十年，保险的真正蓝海，不在于继续扎堆争抢“健康体”，而在于拥抱真实、拥抱不完美，让更多带病人群也能拥有有尊严、有温度的保障选择。

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深入细分市场挖掘保障需求，跑通重疾险“第二增长曲线”

“大力水手”的升级，本质上也是当下行业应对重疾险困局的一个缩影。

作为健康险市场昔日的“头号选手”，重疾险在过去二十年间一度独占半壁江山。然而，随着人口红利逐步消退、主流消费群体更迭、行业销售人力持续探底，重疾险新单保费出现显著回落，甚至陷入连续负增长的困境。长寿时代研究院数据显示，自2018年新单保费突破1000亿元高点以来，重疾险已连续五年同比负增长，规模保费持续承压。

但转机正在显现。伴随着DGR改革的深入推进，相比依赖医疗费用报销的医疗险，重疾险一次性赔付、不与医保报销机制冲突，反而更能发挥补充作用，弥补现有医疗保障的短板。更重要的是，在医保与商业保险加速融合、医保商保数据共享机制持续推进的背景下，保司有望借助真实医疗数据优化定价模型，推动重疾险向更精准、更普惠的方向演进。

现实需求也在不断强化重疾险的市场价值。医疗费用持续高企，重大疾病往往令普通家庭难以承受，而在老龄化日益加剧、年轻人群亚健康问题普遍的背景下，疾病风险明显上升，保障缺口切实存在。在当前医疗险强调服务、惠民保持续扩容的倒逼之下，重疾险以其“损失补偿”的核心功能，仍然具备不可替代性。

市场依然需要重疾险，更迫切需要“进化”后的重疾险。想要挽救重疾险的颓势，行业也必须探寻如何跑通重疾险的“第二增长曲线”。

面对重疾险的困局，水滴保率先走出舒适区，选择了一条更具挑战但也更具潜力的方向——从客户真实需求出发，精准切入细分市场，回应消费者日益多元且专项的保障期待。正如其通过“带病能买也能赔”的产品模式，成功在带病人群中打开突破口，为破解重疾险“承保难、承压重”的困境提供了可行样本。

事实上，带病体只是一个起点。面向未来，保险消费者将呈现更强的细分化与垂直化趋势，行业亟需回归用户视角，打造更具针对性、定制化的产品体系，以覆盖不同人群的多样化需求。

在服务过程中，水滴保注意到女性、母婴、老年人、带病人群等典型群体的保障诉求更加具体、明确，而当前市场上的“通用型”产品往往难以精准匹配，特定人群的保障缺口反而成为尚待开发的蓝海市场。

作为一家具有科技基因的公司，水滴保正依托AI与大数据能力，加速为老年人、孕产人群、带病体等特定群体开发定制化健康保障产品。经过多年探索，其产品矩阵已覆盖众多短险品类，并在长期险布局上持续发力，通过“长险+短险+定制化”的组合策略，构建起更贴合用户实际需求的保障体系，让更多原本被传统保险遗漏的人群，也能拥有触手可及、真正有效的健康保障。

在重疾险重构的关键时刻，只有真正回到用户身边，深入理解并回应他们的生命风险和保障焦虑，才能走出传统路径的瓶颈。下一阶段，谁能构建起覆盖更多人、更加精准的健康保障网络，谁就有可能率先跑通重疾险、乃至健康险的“第二增长曲线”。