当保险业从“增量竞争”转向“存量深耕”，一个曾被长期忽视的庞大客群——带病体，正逐渐从边缘走向舞台中央，成为检验行业创新成色与服务深度的“试金石”。
 
在11月27日水滴保举办的“2025服务生态大会”上，其不仅交出了“三好服务”一年的成绩单，同时还发布了一份具有行业参考价值的《带病体保险创新研究报告》（以下简称《报告》），并宣布携手18家保险公司启动“普惠产品联盟”，进一步聚焦带病体人群的保障缺口。
 
这是水滴保在带病体领域取得诸多进展后的又一大战略行动，而未来，水滴保将借助AI增强精准匹配、高效服务能力，正如水滴公司创始人兼CEO沈鹏所说：“未来的保险竞争，本质上是‘高效精准匹配供需’的能力竞争。AI不仅是提效工具，更是实现‘人人皆可保’的核心动力。”
 

带病体的需求与困境：4亿慢病、3亿老人亟需保障，保险供给存在四大难题

 
长期被忽视的带病体绝非小众群体，而是人数庞大、有着丰富需求的“沉默的大多数”——目前，我国有3.1亿60岁以上老年人、超4亿慢病人群；与此同时，亚健康人群占比持续攀升。
 
《报告》的调研数据显示，超过 70% 的受访者存在至少一种健康问题，近三成受访者同时存在两种及以上健康问题，亚健康、慢性病和结节是三大主要健康问题；而带病体的医疗花费也超出想象，带病体年均医疗花费达8.7万元，是居民年可支配收入的2.1倍；尤其是重大疾病患者，平均治疗费用超过15万元，医疗负担不可谓不沉重。
 
再者，在医疗技术进步的帮助下，患者带病生存年限不断提高，无论是我国肿瘤患者五年生存率已从十年前的33.3%提升至43.7%，还是，甲状腺癌、前列腺癌等进展缓慢、治疗成熟的疾病，患者需要类似于慢病管理的长期治疗。
 
上述情况都指向一个不可忽视的现实，越来越多的群体难以通过健康告知，以标准体的价格购买健康保险。然而，尽管需求迫切，但带病体用户在保险消费过程中却处处碰壁，“想保不能保”的困境与“保了不全保”的无奈同时存在。
 
《报告》精准地勾勒出了带病体在投保时的多重痛点，以及普遍面临的“产品少、门槛高、责任窄”等困境，具体来看：
 
一是准入难，29.5%的带病体因无法通过健康告知被拒保；
二是选择少，52.4%的带病体认为“可选择的保险产品很少”。这一点在细分人群中尤为突出，例如，73.8%的孕妈妈认为孕期相关保险产品选择有限。
三是保障窄，近半数（49.3%）的用户遭遇需要单独加钱承保，40.7%的用户出现相关疾病的保障责任被除外，38%的结节青年和34%的慢病青年正是因为“除外承保”而放弃购买保险。
四是稳定性差，由于风险不确定性，带病体往往只能购买一年期产品，缺乏长期稳定的保障，15.4%的用户受困于此。
 
矛盾的是，带病体并非没有支付意愿。《报告》显示，75.4% 的带病体愿意为 “承保既往症”额外支付保费。这些困境都体现出保险服务中的需求错配，这些痛点也正是保险业传统价值逻辑与新时代用户需求之间的碰撞。
 
更重要的是，带病体保险的创新发展是保险业高质量发展的内在要求，在2024年5月国家金融监管总局印发的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，就提出要“合理扩大对既往症和慢性病人群的保障，着力满足高龄老年人保障需求”；在2024年9月国务院印发的“新国十条”中，更是明确提出要扩大健康保险覆盖面，鼓励面向老年人、慢病患者等群体提供保险产品。
 
原中国保监会党委副书记、副主席周延礼在大会致辞中也指出，发展带病体保险是对国家“十五五”规划中“坚持人民至上、高质量发展”原则的具体实践，也是保险业扩大覆盖面、服务民生保障的关键举措。
 
至此，无论是从社会需求、市场空间还是政策引导来看，深耕带病体保险都已不是一道“可选题”，而是一道关乎行业未来竞争力的“必答题”。 

水滴保重构保险服务链： AI为驱动、三好服务为载体，精准匹配实现供给革命

 
面对带病体的实际需求，以及带病体保险“高风险、高门槛、高难度”的三角难题，需要全新的能力模型，水滴保给出的答案是——构建一个以AI为核心驱动力、以“三好服务”为承载的生态化解决方案。
 
所谓“三好服务”，是指“好产品”“好服务”与“好理赔”；而AI，水滴保强调，不只是技术，不能仅仅定义为效率工具，更是“爱”的谐音，要有爱的温度，助力回归保险本质。
 
产品的创新是解决带病体投保难题的起点。水滴保一直以来都很关注带病人群、老年群体、母婴群体等被传统保险忽视的群体，通过对带病体群体按年龄、病种、场景细分，推出了多款行业首创的带病体保险产品。从“看病保”首推免健告且保证续保5年，到经典IP“接好孕6.0”实现行业母婴险免健告突破，再到“无忧守护”覆盖失能风险，水滴保的产品不断迭代，真正做到“好产品”。
 
截至目前，水滴保已经构建起一个覆盖医疗险和重疾险、失能险，满足不同年龄段、不同健康状况需求，并动态演进的“带病体创新保险产品宇宙”。2025年以来，水滴保累计上线214款带病体保险，其中34款为国内首创，37款支持“免健告”，平均1.14天上线一款带病体产品。
 
同时，水滴保借助AI的深度赋能，构建了立体的用户洞察和触达网络，覆盖各大社交媒体平台以及各种线上触客渠道，实现从“人找产品”到“产品找人”的转变，从而真正实现精准化产品与精准化客群的匹配。
 
保险产品是抽象的风险承诺，服务的核心在于将无形的承诺转化为可感知的信任。水滴保将信任拆解为“专业可靠、及时响应、透明确定、情感共鸣”四个维度，并让AI与前三个维度深度耦合。
 
水滴保自研的“水滴水守大模型”已成为服务体系的“中枢神经”，使得高效精准的服务贯穿在核保、理赔、客服全流程中。在客服环节，AI客服“保小慧”语音回复仅需1.5秒，上线3个月服务能力提升40倍；在核保环节，AI核保专家“KEYI”将复杂案件处理时间从小时级压缩至分钟级，准确率达99.8%。更重要的是，它能为被拒保客户智能推荐其他适配产品，将“拒绝”变为“转介”，实现了服务理念的升华。
 
理赔是保险服务的终极体验，也是用户信任的最终落脚点。水滴保在2022年就将理赔服务体系升级为“帮帮赔”，创新性提供帮申请、帮审核、帮解读、帮调解服务，完成了从“被动理赔”到“主动帮赔”的跃迁。三年来，“帮帮赔”处理超20万个案件，协助理赔金额突破10亿元，一次性提交材料通过率近98%，88%的水滴保用户在遇到理赔问题时首选“帮帮赔”服务。
 
如今，在意识到用户需要的不仅是一个理赔结果，更是一个全程可信赖的伙伴后，水滴保成立了“帮帮赔服务工作室”，并引入了数字员工“帮帮”，进行智能材料审核、进度预测和结论辅助判定，进一步强化理赔服务的专业性和透明度，推动理赔从“被动响应”转向“主动陪伴”。
 
而在自身能力建设外，水滴保更具行业价值的另一创新是，在去年的“三好服务联盟”的基础上，宣布联合18家保司成立“普惠产品联盟”，将聚焦带病体、银发、母婴等人群，共同开发“买得起、用得上”的普惠保险产品，构建了一个具有供给侧结构性改革意义的创新共建生态。 
 
保险业的未来竞争，不在“大而全”，而在“精而准”，水滴保针对带病体的研究和保险服务，正是对此的清晰体现。而要做到精而准，需要数据、风控、服务等综合实力基础，更需要构建信任的坚实壁垒和回归保障的初心，而“AI赋能提效+人的温度”正是水滴保选择的一条可持续、有韧性的路径。