作为行业样本，众安保险已经在互联网保险的道路上探索了三年。

“关于众安的商业模式，我们开始也有所犹豫，但走到现在越来越清楚了。”众安保险CEO陈劲告诉财新记者，“这条越来越清晰的路径由三部分构成：场景保险、平台保险和生态保险。从场景保险开始，沉淀平台能力，到生态保险，然后再反馈到保险产品中，但并不是只反馈到众安的产品，而是服务于整个生态，整个保险行业甚至金融行业。”

向行业输出金融服务，众安并不只是说说而已。今年5月，众安信息技术服务有限公司（下称众安信息）获保监会批复。众安信息除了为众安保险的中后台账户系统提供支持，还支持着众安保险开放平台的发展。“很多小的保险公司可以从中获取信息技术服务，别的保险公司还可以利用这个平台开发更多的产品。”陈劲说。

由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等发起设立的众安保险，是中国首家互联网保险公司。一直被帖着“小额、高频、碎片化产品”标签的众安，是否认为这就是未来互联网保险的主要形态？在陈劲看来，显然不是。“这只是现象，而不是本质。我觉得，未来的产品，应该是个性化、定制化、智能化的产品，而这其中的核心竞争力是技术。”

靠股东业务起家的众安保险，如何看待对股东的依赖？去年底联手股东平安高调推出的“保骉车险”，在推进过程中遇到什么障碍？互联网技术能否降低保险产品的成本？日前，陈劲接受财新记者专访，阐述他的看法。

众安保险CEO  陈劲

财新记者：从产品的维度上，众安保险自诞生以来一直被贴着小额、高频、碎片化产品的标签。你怎么看待这个标签？这会不会是未来互联网保险的主要形态？

陈劲：这个标签本身并没有错，众安这三年确实做了大量小额、高频的保险产品，而且整个组织架构与IT系统也在支撑着这样一种业务模式。但我认为，这只是一个现象，而不是本质。我们要做的是未来的保险，要对标未来。

什么是对标未来？如今整个社会都在转型，从传统的工业社会向信息社会转变，在这个大背景下，保险产品也会从传统的保险产品向未来的保险产品转变。那么未来的保险产品是不是小额、高频、海量的？显然不是。我觉得，未来的产品，应该是个性化、定制化、智能化的产品。

比如，场景化保险就是根据特定场景定制的。拿信用保证保险来说，首先是对可保对象进行了最基本的筛选，然后会在场景里用评分卡对其进行修正，确定可保的信用额度。车险未来的设想也是，用OBD设备（车载诊断系统）获得用户的驾驶行为数据等，并最终实现基于使用量和车主使用习惯的UBI“一人一车一价”车险。

财新记者：这应该对技术的要求很高。

陈劲：是的。把产品做出来是容易的，但做好很难。产品的表面形态容易被模仿，但核心竞争力难以模仿，这个核心竞争力就是技术。众安这些年在做一些个性化、定制化、智能化产品的过程中，慢慢沉淀了自己金融科技方面的能力。

当有了这种核心能力，我们还可以向外输出。这本质上也是一种“互联网+”的过程，就是去+别人，让别人也能够具备这种能力。因为并不是所有的公司都有能力做金融服务模式，也就是BAT（百度、阿里、腾讯）能做而已，那么小的、长尾的部分怎么办？它们可能用众安的平台就好了，也不用自己做授信、风险控制等，只需要获客，给客户提供更满意的服务就可以。我们想输出的就是一个综合金融服务。从提供产品到提供综合金融服务这个过程一旦完成，众安就会完成从场景保险向生态保险的转变。

财新记者：你所描绘的这样一条路径，众安现在已经走到哪一步了？

陈劲：这是我们的未来，现在还没有完全走出来。但是我们在很多地方、每一个点上，都有成功的案例。比如，场景保险有成功的案例，平台保险有成功的案例，生态保险也有成功的案例，但是可能都还不够形成一个整体格局。关于众安的商业模式，我们也曾有过犹豫，但走到现在其实是越来越清楚了。

这条路径由三部分构成：场景保险、平台保险和生态保险。从场景保险开始，沉淀平台能力，到生态保险，然后再反馈到保险产品中，但并不是只反馈到众安的产品，而是服务于整个生态，整个保险行业甚至金融行业。

财新记者：从保费收入结构来看，众安还是非常依赖股东，尤其是阿里渠道和场景的贡献。外界也常常评论说，众安需要摆脱对股东的依赖。你怎么看这个问题？

陈劲：我们起初保费收入来自于股东方面的占比较高，今年依存度可能会降低到50%以下。从产品品种来说，股东业务占比不到10%，剩下的90%都是从其他业务场景中开发出来的。

因为众安最早是从退货运费险做起来的，而且又是一家财险公司，所以阿里对众安早期业务的支持更多，份量更重。另外，众安跟腾讯也有很多基于微信的合作。我觉得，好的股东本来就是我们的资本，没必要特别强调“去股东化”。

对我们来说，一方面是服务好股东，另一方面，我们认为除了股东生态，还有很多的长尾的场景，这才是我们需要真正利用沉淀下来的能力去开拓的。通俗点说，不能永远靠爹妈养着，长大以后要自己养活自己。

财新记者：说到股东，去年11月，众安联手股东平安高调推出首个互联网车险品牌“保骉车险”。现在这部分业务做得怎么样？

陈劲：我们设想的互联网车险，是希望朝着未来的方向去做，但现在能不能做出来，是不是一个合适的时机，这是个问题。想用新方法去解决老问题，兼顾创新和不逾矩，就注定不是一条容易走的路。这个过程中会有试错，会有长时间的默默无闻，不会是一蹴而就的。

另外，从车险经营范围来讲，保监会会分批开放一些城市让我们做，但首先开放的一些城市，比如重庆、黑龙江、陕西、广西等，在互联网发展方面相对落后，跟我们预想的北上广深主打人群有一些错位。由于这些因素，我们的互联网车险业务进展比预期的要慢一些。

财新记者：传统的保险产品，大家诟病比较多的问题之一是成本比较高，互联网保险能否降低成本？

陈劲：我觉得早期也不一定见到很明显的效果，因为打通所有的环节要费不少功夫。但真正打通各个环节以后，成本是会降下来的。

比如，我们现在做健康管理，发现掌握的数据都是边缘的。核心数据在三个地方：医院、社保和健康管理公司。如果这三个数据孤岛的信息不连通，做出来的产品不可能实现成本优化。这里面，健康管理公司的作用是核保，可以把欺诈、滥用等无效成本去掉。以往我们说降低成本，往往指渠道成本，但这部分无效成本的降低也很关键。只有将这几个维度的成本共同降低，成本才会降下去。但是，现在这个过程才刚刚开始。