老龄化程度的加深，让养老成为社会关注的一大焦点。

近年来，保险机构在养老社区投资方面频频发力，越来越多机构采取“购买指定种类及金额的保险产品即可取得养老社区入住资格”的挂钩模式。纵观市场13家保险机构投资的近60个养老社区项目，主要以头部险企布局的高端养老项目为主，趸交最低百万元保费起，加上每月过万甚至数万的床位费，一度令大众觉得养老社区高不可攀。

但是，目前高端养老社区价格已经出现松动。近期有保险公司携手保险电商平台，在巨头环伺之中突出重围，首次以高性价比打破养老社区动辄上百万的门槛。

近日，慧择宣布联合光大永明人寿推出定制养老年金险——光明慧选。该产品是慧择结合互联网用户需求定制的一款养老年金，当单张保单总保费超过30万元，即可申请旅居养老服务权益，创下保险公司养老社区入住资格价格新低。

慧择上新光明慧选养老年金，30万元起打破养老社区“高不可攀”现象

据悉，光明慧选是一款聚焦保险和养老的双重保障年金产品，在产品设计上，具有性价比高等三大特色。

特色一：配套养老增值服务，高品质养老社区不再是奢侈品

光明慧选养老年金将养老资金规划与养老实体服务相结合，当单张保单保费累计达一定额度后，可自由选择加入“保险保障+养老服务”于一体的“光大安心养老计划”，提前锁定退休后的养老社区服务权益。

具体而言，当单张保单总保费超过30万元，可申请旅居养老服务权益；超过70万元可申请长居养老服务权益；超过100万元，则兼具长居养老服务及旅居养老服务。

当前，保险机构投资兴建的养老社区绝大多数属于高端产品线，虽然配套设施完备、服务周到，但动辄上百万元的高额保费，也让很多人望而却步，不少普通百姓称其为“有钱人的游戏”。

值得注意的是，入住养老社区，仅这上百万元的保费支出还远远不够。保费支出仅是入住养老社区的门槛，而入住后的餐费、物业费、护理费等花销仍是一笔不小的开支，不要说普通退休人士，这笔费用对大多数工薪家庭也难以承受。

而光明慧选是现有附带养老社区增值服务的保险商品中门槛较低的产品。与某些养老社区清一色的“高贵”不同，光大养老社区可选层次丰富，入住费用每月从一两千费用起。

据悉，“光大安心养老计划”是光大永明人寿与光大养老联合推出的“保单+养老社区”一揽子养老服务解决方案。

截至目前，“光大安心养老计划”依托光大养老，在全国近20省40余城布局，配套的75家养老社区覆盖京津冀、长三角、大湾区、川渝等地区，包括北京、山东、上海、江苏、浙江、安徽、重庆、广东、海南等。

特色二：投保灵活，保险期间可选定期或终身

除了能够对接光大养老社区，光明慧选养老年金投保灵活，具体表现在以下3个方面。

一是交费灵活：光明慧选的交费期限选择比较多，短期可选趸交、3/5年交；长期可选10/15/20年交；最长30年，长周期可有效减轻交费压力。

二是保险期间可选：终身保障：领取额确定，养老年金持续领至终身，提供与生命等长的现金流；定期保障：保证领取20年，有效避免因提早身故导致的年金损失风险。

三是领取灵活：年领/月领自由选择，按需确定领取年龄，男性可选择60、65岁，女性可选择55、60、65周岁。

特色三：组合多样，可附加万能账户二次增值

此外，光明慧选养老年金可附加《光大永明增利宝（尊享版）年金保险(万能型)》，将养老年金转入万能账户实现二次增值，最低保证利率3%。

一方面年金提供确定、终身的现金流，另一方面万能账户负责承接年金现金流，并且对存入的年金进行二次增值，其万能账户具有安全性、收益性、灵活性、保障性四大优势。

养老“年金+社区+服务”产业链雏形初现，慧择加码年金险个性化定制服务

在“万物皆可卷”的内卷化时代，年金险市场也受到波及，各大保险公司越来越注重在增值服务方面给客户提供更多想象空间。

目前，不少保险公司纷纷发力养老产业链，“养老年金+养老地产+长期护理”产业链雏形初现。发展养老社区，对于寿险公司来讲，一方面，险企资金规模大、周期长，需要寻找稳定的投资回报，而养老社区经营现金流稳定，需低成本、大规模的资金支持，与险资特征匹配。

另一方面“保险+养老社区”模式将带来保险增量。为解决投资回报周期较长这一难题，目前绝大多数保险公司采取的是将保险产品与养老社区相衔接这一商业模式。

从产业链来看，养老社区向上可衔接医疗保险、养老保险、护理保险等产品，获取资金和客户来源。同时可带动下游的老年医学、护理服务、老年大学等产业，能够极大地延伸和扩展寿险产业链，使关联产业整合互动，相互推进。

此次，慧择与光大永明人寿联合，针对市场不同阶段的保障空白和不同用户痛点，保证稳定的收益，同时还兼顾保单的灵活度，为在新形势下如何规划收益与养老的防风险“护城河”，给出了光明慧选养老年金险这一答案选择。

其实，早在2019年，慧择在健康险、寿险等方面持续发力外，就已经开始布局年金险。

虽然短期看来产品利润较低，但年金险的结构性占比增长，对慧择产品结构优化和服务能力生态构建具有非常积极的战略意义，延长了用户生命周期的服务触手，充分凸显慧择在互联网平台中销售和服务长期险种的能力优势。

发力年金背后，是慧择基于互联网用户的深刻洞察。慧择奇点研究院与西南财经大学研究团队联合发布的《商业养老保险消费新趋势》报告指出，商业养老保险消费正呈现出群众接受度不断提高、年轻化、由沿海发达一线城市向内陆二线城市拓展、中高收入群体的消费潜力逐渐释放、女性参保率加速提升等五大趋势。

数据显示，80后群体购买商业养老保险的比例约为13.73%，略高于70后的12.59%，90后虽然购买商业养老保险的比例只有7.03%，但参保比例也呈快速上升趋势。据慧择业务统计显示，2021年年金保单中36%来自于一线城市，31%来自于二线城市，两者占比67%以上。

正是基于以上趋势洞察，慧择大力加码年金险定制。2020年上线“连生”概念年金险“金禧世家”，2021年再次更新“金满意足”和“金满意足臻享版”增额两全保险。

未来，慧择将不断深化与保险公司合作，从互联网用户需求和痛点切入，结合不同阶段的市场空白，为用户规划收益、养老和保障的三重护城河，全面提升用户生命周期价值。

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