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北京普惠健康保正式上线，北京市医保局、金融局、银保监局都来了

继深圳专属医疗、广州惠民保、上海沪惠保之后，又一个一线城市惠民保宣告上新。

2021年7月26日，“北京普惠健康保”正式上线，其采用统一定价，每人每年只需缴纳保费195元，就可享最高保额300万元的保障。

“北京普惠健康保”由人保财险、国寿财险、泰康养老、太保寿险以及平安产险的北京分公司负责承保，其中，人保财险、国寿财险为主承保单位，泰康养老、太保寿险以及平安产险为共同承保单位。

“北京普惠健康保”的主运营平台由医渡云提供，而医渡云号称是国内最大的医疗大数据技术企业，目前已经登陆港股。

“北京普惠健康保”由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，由中国银行保险监督管理委员会北京监管局负责监督。在其举行的上线发布会上，北京市医保局局长马继业，市金融局党组成员、副局长郝刚，银保监局副局长王威都出席活动并发表讲话，重视程度可见一斑。

根据介绍，“北京普惠健康保”紧密衔接基本医疗保险，只要是北京市基本医疗保险在保状态的参保人员（包括城镇职工基本医疗保险参保人员、城乡居民基本医疗保险参保人员等）均可参保。其保障责任涵盖医保目录内外三重保障：

一是医保目录内“住院+门诊个人自付费用”，超出北京市当年大病医疗保险起付标准即可理赔，最高可赔付100万元/年，健康人群赔付80%，特定既往症人群赔付40%。

二是医保目录外住院个人自费费用，最高可赔付100万元/年，健康人群只需满足2万元的年度免赔额、特定既往症人群满足4万元的年度免赔额就可获得赔付，健康人群赔付比例为70%、特定既往症人群赔付比例为35%。

三是100种海内外高额特药费用，其中25种国内特药最高保额为50万元/年，75种国外特药最高保额为50万元/年，合计最高保额100万元/年，健康人群的年度免赔额为2万元，给付比例为60%，特定既往症人群的年度免赔额为4万元，给付比例为30%。

此外，“北京普惠健康保”还免费为参保人提供出院后5次复查陪诊或上门护理增值服务。

“北京普惠健康保”的投保日期是2021年7月26日至2021年9月30日，所有保单统一在2022年1月1日生效，保障期为一年(复查陪诊或上门护理的增值服务日期自2021年10月1日起，服务期为15个月)。

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惠民保快速爆发迭代，北京普惠健康保成2.0时代典型产品

值得注意的是，这次由五家头部保险机构旗下子公司联合推出的“北京普惠健康保”实际上已经是北京的第三款“惠民保”产品。

首款北京版“惠民保”简称“北京城惠保”，正式上线是在2020年的9月28日，力主推出这一款惠民保的是360保险经纪，参与的保险公司包括泰康在线、国寿财险、众安在线、中华财险、众惠相互、永诚财险、大家养老7家保险公司。

这款产品以超低价格吸引人眼球，阶梯式计费，一年最低仅需19元起，最高可获300万元保障；投保门槛也极低，凡是北京城镇职工或城乡居民基本医疗保险（含新农合）参保人且为在保状态，不限年龄和职业，均可投保，这意味着即便带病也可以投保。设置的免赔额为2万元。

“北京城惠保”指导单位为北京市卫生健康委员会、中国科学院成员单位国科健康。

“北京城惠保”上线十几天后，北京市第二款惠民保就正式上线，简称“北京京惠保”。其由两家中小公司参与承保，包括北京人寿北京分公司、安盛天平北京分公司，提供服务的第三方平台为因数健康——医渡云旗下企业。

“北京京惠保”没有采用阶梯式定价，而是统一保费79元，可获得最高200万元的保险保障和18项健康服务。

同样的，其投保门槛很对，只要是北京市社会基本医疗保险参保人均可参保，不限户籍、不限年龄和职业，不限身体健康状况，无需体检，无需健康告知。其住院医疗费用年免赔额为2万；100万17种特定高额药品费用，年免赔额为0元。

“北京京惠保”也有指导单位，包括北京市委社会工委市民政局、北京市大数据管理局、中关村科学城管理委员会。

相较首款“北京城惠保”，第二款“北京京惠保”明显引发了更高的关注度，据了解，其最终的投保人数超过了百万之众。当然，相较于北京市2000多万的常住人口，投保率依然较低。

如今，数月之后，北京的第三款惠民保也来了，这回简称“北京普惠健康保”。

2020年9月10月，北京市两款惠民保产品前后脚上线，反映的其实正是当时惠民保市场的混乱。

2020年被视为惠民保元年，激烈的市场竞争之下，该产品从探索到爆发，仅仅经过了半年多的时间。

有人将2020年以来的惠民保发展历程划分为三个阶段：

2020年1-7月为探索期，这期间累计上线产品仅12个；

2020年8月-2021年1月为爆发期，这期间累计上线项目96个；

2021年至今则为规范发展期，项目上线速度再度放缓。

在惠民保爆发期，为了抢占市场，不少地区像北京一样先后推出多款惠民保产品；有的企业为了快速圈地，甚至干脆放弃了惠民保一城一策的基本特点，推出了面向全省甚至全国的惠民保产品；激烈的竞争之下，产品的投保门槛越来越低，承保范围越来越广；个别公司为了提高产品公信力，竟公然谎称得到了政府背书……乱象愈演愈烈，以至于银保监会发文进行规范。

最终，政府部门的强势介入，成为扭转惠民保乱象的关键因素之一。浙江省率先发布省级指导意见，省内各地跟进出台实施办法，惠民保市场由此开始进入2.0阶段。政府的强力介入下，其对于惠民保的要求也日益清晰，即纳入带病体、高赔付率、低费用，某种程度上愈发趋近大病保险。

对惠民保提出更高要求后，政府也开始给予惠民保发展更多支持，站台、推广，这些都极大提高了惠民保参保率。在一些地区，惠民保投保率达到了60%以上。

而北京推出的第三版惠民保“北京普惠健康保”无疑正是惠民保进入“2.0”阶段之后的又一个代表性产品。相较于前两款产品，其显然已经放弃了一味的价格战，195元/年的定价，在惠民保的定价中已经属于“高价位”，市医保局、金融局以及银保监局的“站台”又为其注入了远超前两款产品的市场公信力。

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沪惠保投保人数达739万人，北京普惠健康保能否后来者居上？

可与“北京普惠健康保”对标的是前不久结束投保的“沪惠保”，其一年只需保费115元，不限既往病史、不限户籍、不限年龄、医保卡历年账户余额直接缴纳保费。在多方的共同推动之下，“沪惠保”一经上线就受到热捧，参保人数不断刷新。

有统计显示，其上线12个小时参保人数就突破100万大关；24小时突破150万人；31小时突破了200万人；一个月突破575万人……最终，截至收官，“沪惠保”参保人数达到了739万人，这意味着每3个上海医保参保人中，就有1人投保了“沪惠保”，对于一个特大城市而言，这已经是难得的高投保率。

对标“沪惠保”，“北京普惠健康保”能否延续“辉煌”甚至有所超越？不妨从影响惠民保发展最大的几个因素来分析：

政府相关部门背书。众所周知，影响惠民保发展最主要的因素是政府相关部门的背书情况，而非保障责任等专业内容。

从“沪惠保”“北京普惠健康保”的指导监督单位来看，二者类似：“北京普惠健康保”是北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，由北京银保监局负责监督；而上海沪惠保则是上海市医疗保障局指导、上海银保监局监督，上海市保险同业公会协调。

推广力度。在政府强背书的背景下，产品推广力度也成为影响其投保率的重要因素。“沪惠保”推广期间，一些保险公司甚至深入社区进行讲解，推广力度相当之大。此番“北京普惠健康保”的推广力度也不容小觑，各种户外广告、车身广告已经开始亮相街头，而且该产品上线发布会后不久，就登上了微博热搜。

就推广力度而言，“沪惠保”“北京普惠健康保”二者再度平手。

不过，即便都是惠民保2.0时代的典型产品，即便都根植一线城市，即便诸多关键因素类似，但或许，“北京普惠健康保”依然打不过“沪惠保”。

这是因为在上海，老百姓医保个人账户资金并不能随便支取，允许其投保惠民保，等于是在不多的消费选项外，给了其多一种的选择。

但北京医保政策不同，个人医保账户资金可供个人灵活支取，实际可用于各种消费场景，不一定要用来买一份商业保险。

从这一点出发，也有观点认为，沪惠保较高的投保率某种程度上也不能持续，一旦医保政策发生改变，势必就会影响其投保率。

惠民保快速爆发又快速迭代，在混乱中逐渐走向规范，虽然目前来看依然存在诸多问题，但不可否认的是，其低保费、高杠杆、纳入带病体、高赔付率等特征已经日渐趋近于一款理想的健康险产品；其市场影响力也已经形成，截至6月末，惠民保的累计参保人数都已经超过 5700万；其对于中低端健康险市场的冲击也已经显现，2021年以来重疾险乃至百万医疗险的销售都因其受到影响……

但对于保险商业保险公司而言，积极参与惠民保业务之外，遗憾也如影随形，因为惠民保产品特征决定了，影响其发展的最主要因素，并不在保险公司；如何应对惠民保大发展时代的健康险市场，也是保险公司必须解决的一个难题。

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