车险与人民群众利益关系密切，长期以来位居财险业务第一，社会关注度颇高。

由于产品形态简单、易于模仿，整个行业始终处于同质化竞争中，多年来一些公司为了抢夺市场不惜牺牲利润,全行业深陷费用战之泥潭。但如今，靠拼费用争取客户的老路子走不通，财险线上化转型成为各家公司提升用户体验、拓宽业务领域的必考题，服务升级和技术赋能成为行业增长的新希望。

5月18-19日，在以“回归与分化”为主题的“2021慧保天下保险大会暨第四届新浪金麒麟保险高峰论坛”上，在“综改、科技的内外合力，未来车险大猜想”的圆桌论坛环节，国泰君安非银金融行业首席分析师刘欣琦担任主持，评驾科技董事长李献坤、精友科技后市场事业部副总经理李长虹、壹路通CEO陈方、中国汽研高级专家、数据产品部部长程端前5位嘉宾围绕科技赋能车险进行深度讨论。

下文根据发言嘉宾对话实录整理：

国泰君安非银金融行业首席分析师 刘欣琦

行业在车险综改后确实面临很大的困难，现在越来越多的公司迫切要降本增效，在这一背景下，科技能提供什么帮助？

评驾科技董事长 李献坤

这个话题很大，涉及很多险种，我下面以车险为例进行阐述。

在车险降本增效上，大家关注最多的是SaaS业务系统创新解决方案。其实，降本增效最大的问题是数据化、线上化，大幅节约人工成本。

过去，车险市场存在价格混乱、违规返佣等乱象。随着监管政策出台，依据国家“放、管、服”的基础，市场放开了很多产品，同时要求保险行业机构推进线上化。

降本增效的过程中，线上化之外更要合规。现在，每家公司都在讲自己合规，但真正合规是监管、主体公司和市场来论证的，我们自己也在做保险中介SaaS业务系统，评驾科技旗下也有一个全国性保险经纪公司，合规我们说了也不算，监管说了算，所以我们要深度理解监管合规的概念。

那么线上化趋势，一定是能够降本，一个人能管很多事情，提高人效，要做增效，最后能够透明化、数据化，让所有交易可以通过系统看到，从而赋能车险降本增效。事实上，银行业的线上化已经非常成熟，现在只是延伸到保险领域而已，我认为这是未来趋势。

精友科技后市场事业部副总经理 李长虹

我们把降本增效缩小到理赔场景来看，车险理赔看似是一个场景，但实际上是多个专业领域的汇集点，车险理赔除了保险公司外，还涉及维修、公估、人伤鉴定、医疗、残值拍卖等专业领域。

在过去几年，我们赋能方向集中在保司内部，包括系统人员流程优化、数字化转型等。那么下一阶段的降本增效应向第三方服务资源转变。

近年来，精友科技在做一些前期的技术储备，主要在于车前服务紧密相关的第三方的数字化连接，通过数字化连接和数据系统能力，在第三方服务资源降本增效上挖掘空间。

此外，我们认为在车险理赔场景中，碳值削减也有很大的挖掘空间。

壹路通CEO 陈方

车险综改带来综合费用率、综合赔付率双双上涨，预计赔付率上升趋势仍将延续。从数据来看，监管要求，预定综合费用率25%，综合赔付率75%。1月份数据显示，综合费用率为27.5%、综合赔付率为71%。未来，在降费领域中还有更多空间，同时，监管对如何控制综合费用率还有更严厉的手段。

如何降本增效、控制综合成本率？这考量保险公司的三个能力：一是精准的定价能力，保证保费的充足率；二是精确的获客能力，留住和获取你想要的客户；三是精细的服务能力，提升服务资源投入的有效性和针对性。

而提升这三项能力必须依靠科技赋能，通过大数据制订科学的定价模型，定价过去靠经验现在靠算法；通过数字化手段有效识别客户，提升优质客户的留存率，降低新客户的获取成本；通过智能化的客服将服务与营销融为一体，深度挖掘客户价值。

中国汽研高级专家、数据产品部部长 程端前

从汽车视角来看，未来汽车将向智能电动方向发展，特别是以动力电池为代表的新能源汽车，因为缺少数据的积累，或者说数据的积累赶不上产品变化，所以保险定价成为一道难题。

从一组数据来看，过去，燃油汽车热效率从30%提高到40%花掉60年时间，新能源汽车的电池能量密度提升50%以只花了5年时间，这说明什么？

燃油汽车拥有历史数据的积累，每个车型拥有可靠的数据，如耐久性数据、故障数据及缺陷数据等，这些数据对保险定价来说是很重要的支撑。但在新能源汽车中，这些数据是缺失的。我建议，保险行业与中国汽研共同拟定一个新能源汽车数据库，这对降低定价成本有很大的价值。

其实，保险业可以倒逼汽车行业做一些改良。例如，现在动力电池每个主机厂的规格都不一样，互通性很差，全社会的供应链成本很高。下一步，如果将动力电池标准化，包括换电模式以及电池包里的模组电芯等，这样动力电池成本有望降到20%以上，这对降低保险理赔成本是有很大价值。

最后，从企业方面来看，降本增效最终要靠创收，围绕新能源汽车的新应用，可以开拓更多的场景化保险。

刘欣琦：

车险综改后，保司也有很强的数字化转型意愿，尤其是中小公司，其经营压力比大公司大很多，但是他们也面临预算不足的问题，中小险企如何在有限的预算下进行数字化转型，各位嘉宾有何建议？

李献坤：

全球很多国家地区制定了数字经济相关战略,各个国家把数字经济、数字化转型作为大的国家战略，中国更是如此，中央企业的数字化转型是一把手工程。

目前，评驾科技是一家保险科技创新公司，是保险交易的SaaS系统和SaaS平台。中小保险公司在数字化转型过程中，除了面临费用成本之外，还有其他问题。

比如，中小公司接业务系统时，技术服务能力有限，成本有限。刚刚我讲融合，更多是与第三方公司融合进行降本增效，另外要拥抱新科技，接入SaaS系统，可以解决本来要花200个人做的事情，这个过程中保险公司需要的就两件事，一是卖保险，二是不赔就赚，围绕这两点中间如何达成共识就行，这就是科技赋能。

李长虹：

目前，精友科技服务68家财险公司，中小公司占较大比例，是我们非常重要的客户群体。任何科技赋能、数据化转型，如果不能在保险公司财务报表中有所体现，这种赋能并不是理想的状态，所有赋能一定是通过数据化来呈现的。

精友科技作为车险理赔的服务商，我们从3个方向做技术赋能。

一是降低中小公司系统建设成本。中小保险公司研发能力有限，但是系统建设成本高昂，精友科技为保险公司构建新型理赔系统，我们采用轻量化、微服务化的结构，小核心、大外围。

二是降低运营成本。保险是典型的大数法则，保险规模越大，服务资源整合能力越强，对于中小保险公司来讲恰恰相反。多年来，精友科技整合各方资源，帮助中小保险公司优选优质的众包服务网络，涵盖维修、配件、残值、增值服务等，形成一个共享的众包服务网络，从而降低运营投入成本。

三是碳值削减。比如，我们正在为行业筛选认证一项新型维修技术，这项技术是数据还原保值维修技术，主要针对于豪华车车主。如果采用这种技术在车险理赔中进行修复的话，能够为保险公司降低50%的赔付成本。

另外，我们还参照日本的NGP的生态项目，日本把车辆13个主要部件碳值的情况做了精确的测算，我们这项技术以维修代替更换，可以直接为每台车，至少能够降低碳值70公斤，所以对于中小保险公司客户的服务，我们会在这个方向做一些赋能和支持。

陈方：

综改后，车险市场出现分化，中小险企的经营遇到了困境。从数据来看，经营车险的险企虽然将综合成本控制在100%以内，但大多数险企依然承保亏损。

车险综改后，对于中小险企而言的经营压力更大，如何改变这种经营困境，还是要从找出中小险企的痛点和短板入手，我个人觉得相比头部险企中小险企的痛点在于：1）业务来源高度依赖渠道，渠道费用居高不下；2)不知道客户是谁，不知道客户的需求；3)与客户缺乏互动,客户体验差；4)销售、运营、客服前中后台相对隔离，难以发挥协调效用；5)经营模式粗放，数字化应用落后于行业。

针对这些痛点要要做好几个转型：1）从渠道依赖到自主获客；2）从保费经营到客户经营；3）从客户管理到客户互动；4)从销售和客服的隔离到服务即是营销；5)从传统经营到数字经营。因此，我们要找出中小险企的短板，针对性的解决问题，这就需要依靠很多数字化工具。

程端前：

我尝试从3个方面回答。首先，中小险企不具备资源优势，在这种情况下，可以考虑换道超车，以传统车险为例，燃油汽车不占优势，可以转向新能源汽车。

其次，未来，在新能源汽车或智能电动汽车中，主机厂的话语权很大，所以要加强和主机厂的对接沟通，利用好资源。

最后，中国汽研与保险公司一起设计一些创新的保险产品。如新能源汽车烧车高发期，用户对电池安全会很焦虑，那是不是可以推出电池险等产品。

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