毫无疑问，健康险已经成为近年来保险业最大的亮点之一，2020年全年，国内健康险保费收入首度突破8000亿元大关，健康险，成为仅次于寿险和车险的第三大险种。

健康险迎来高光时刻，但问题也是显而易见的，最突出的一点即“同质化”竞争严重，新的市场热点一旦出现，“饥饿”的市场主体即刻蜂拥而上，快速陷入低水平的竞争泥淖，表现就是同类产品的泛滥、不顾一切的价格战等等，百万医疗险、特药险、惠民保等莫不是如此。

意识到产品、价格难以拉开差距，越来越多的市场主体开始探索新的销售模式，并利用扩大服务范围、构建大健康生态圈的方式，规避单一的价格竞争。在这其中，跨界而来的保险科技平台提供了更多思路，轻松集团的“严选+服务”模式，正是其中的一个典型。

将“严选”进行到底

作为国内首个专注于大病众筹的科技平台，成立于2014年的轻松集团，早早依托微信流量红利积累了大量用户，尤其是下沉市场用户，并因此与拼多多、快手、趣头条等一起被视为“下沉市场四大天王”。2016年，其在众筹业务基础上又布局网络互助业务，进一步巩固了自身在下沉市场的地位。

也是在从事众筹、互助业务过程中，面对大量的人间悲剧，轻松逐渐认识到了风险保障的重要性，萌发了“与其病后筹款，不如病前保险”的念头，于是在2016年拿下保险经纪牌照,上线保险销售平台——轻松保。

流量在手，如何转化为确定的保险用户，是轻松保面临的新的考验。在“电商”与“严选”两种模式中，轻松坚定选择了“严选”模式。

轻松保走“严选”路子的用意是相当明显的，对准的正是用户保险知识储备不足，保险产品数量繁多但同质化竞争又非常明显，普通用户难以做出消费抉择的痛点。

“严选”意味着平台在前期的严格把关，不仅有助于降低消费门槛，还能在更大程度上降低买卖双方的不信任感。据悉，轻松保严选平台的每一款产品都要经历严选合格保险公司、严选价格指数、严选保障范围、严选增值服务、严选续保条件五大评审流程的科学评分模型进行打分后，才有可能获得择优推荐。

此外，“严选”的基础是对于用户需求共性与个性的精准把握，这样一来，“严选”出的产品，更有潜力成为“爆款”。可以看到，在“严选”模式之下，轻松保已经相继推出一系列网红产品，诸如全民e保、药神1号等，都在业内引发不小反响。

2021年4月19日，轻松集团·轻松保严选携手国家开放大学保险学院、人民网·人民健康，在人民日报社举办“2021互联网保险创新发展论坛”，并发布“2021互联网保险严选榜单”，在轻松保平台取得良好社会效益和经济效益的5款产品名列其中，包括泰康在线的“全民e保·百万医疗险2020版”，中国平安的“150万成人意外险”，阳光集团的“癌无忧·阳光防癌医疗险”，众惠相互的“轻松保·30万重疾直赔2021版”，华泰保险的“药神1号”等。

在经历了前期的摸索之后，轻松对于“严选”的发展路径愈发坚定。在4月19日的论坛活动上，其还宣布要启动“轻松保严选419保险严选节”等，要以“好保险要严选”为理念，与实力雄厚的保险公司展开合作，为消费者甄选高保额、多保障、低消费的健康保险产品。

挖掘用户共性与个性，“创新+科技”助力市场突围

在6年多的发展中，轻松集团逐渐从十几个人的小团队快速发展壮大，截至目前，其已拥有超3000人的服务团队，上千人的技术开发队伍，而平台沉淀的付费用户达到3亿以上，健康保障覆盖的家庭数量也超过了3000万。

在服务数量庞大的用户过程中，轻松对于用户需求的把握不断深入，趋于精准，随之而来的副产品就是，轻松在互联网保险领域进行了大量的创新。

例如，轻松保发现平台沉淀了大量的“学生党”，其投保意愿很强，但因为没有收入，即便是几百块的保险，也有相当数量的人难以一次性支付。为解决这些人的痛点，轻松力推“月交”模式，大幅降低交费门槛，这后来几乎成为互联网人身险产品的标配。

再如，针对大量年轻人明知健身重要性，却难以付诸实践、长期坚持的现实，2019年4月轻松集团推出了“年轻保”系列产品，在提供健康风险保障的同时，用还将用户的运动步数与保费结合起来，并以保费折扣的形式鼓励用户积极进行锻炼。

此外，轻松还发现无论是众筹平台，还是互助平台都沉淀了大量的带病人群，这些人是最需要商业保险的群体，但大多数保险产品基于传统的风控规则，往往会将这些人排除在目标客户之外。但实际上，这些人并非全然不可保，只要对慢病发展规律有充分认知，很多带病人群风险依然可控。

基于此，轻松切入单病种保险领域，将保障范围进一步扩大至带病群体，2020年7月28日，在第十个“世界肝炎日”上，轻松保严选联手众惠相互推出了“众惠爱肝保障计划”，切实减轻消费者罹患肝癌后的巨大经济负担。

当然，对于一家保险科技平台而言，产品创新的前提一定是对数据、对风险的深度解析，而在产品开发、销售、服务的过程中，都不开科技手段的应用。尤其是在健康险领域，保险与科技的深度融合已经成为一种大的市场趋势。而轻松集团，作为一个付费用户超3亿的保险科技平台，通过保险科技、大数据、AI等多维驱动，打造数据化算法和产品模型形成的动态迭代反馈闭环，正是其可以源源不断为用户深度定制专业化、创新性的保险产品及服务的根基所在。

延伸健康险产业链，好的健康险“不赔钱”

近年来，健康险俨然成为保险业发展的最大亮点，市场主体竞相投身其中，寿险公司侧重重疾险、探路长期医疗险，财险公司在车险综改导致的保费增长压力之下，纷纷加大非车险业务开拓力度，短期医疗险成为“香饽饽”。

各类市场主体齐发力，其结果就是健康险保费的高速增长，2020年，保险业原保险保费收入增速仅6.12%，而同期健康险保费增速却高达15.66%，超出一倍有余，健康险体量也达到了创纪录的8172.71亿元，接近车险体量，成为保险市场仅次于寿险和车险的第三大险种。

健康险高速发展的同时，其弊端也开始显现，很重要的一点就在于，激烈的市场竞争之下，市场一旦出现亮点，很快就会陷入同质化竞争的泥淖，陷入拼价格的怪圈，用户的长期价值却在有意无意中被忽视。

一些市场主体开始尝试借助“服务”来体现差异化。与寿险、意外险等人身险种相比，健康险产品无疑是一类特殊的保险产品，轻松集团战略委员会保险主席张科在出席4月19日举办的“2021互联网保险创新发展论坛”时，曾对其特殊性进行高度概括，他表示，健康险是非常独特的业务，当其融入国家战略、融入“为人民服务”，融入“健康中国2030”大背景时，“健康险是一种真正的生态化的保险产品”。

在他看来，经营寿险、意外险“相对简单”，因为于市场主体而言，这类产品最主要的服务就是理赔，但健康险不同，在提升全民健康水平、进行健康管理、参与构建多层次医疗保障体系方面，其涉及的话题范围相当广泛。“我们经营健康险，最希望老百姓身体是健康的，通过健康管理最好不得病，最好不赔钱。”

在经营健康险的过程中，不仅对于用户而言，健康管理是重要的，对于险企而言，其重要性也不容忽视——这有助于险企进行控费。即便是从医保改革的角度出发，在医保基础上发展健康管理、术后康复等也是商业健康险必然选择。

轻松集团在大健康领域也早已进行布局，在前期健康管理服务的一系列探索基础上，其于2020年5月又拿下互联网医院牌照——朵尔互联网医院。按照其规划，该互联网医院将聚焦单病种领域，希望能打造为拥有国内专业单病种服务中心的特色互联网医院。

公开资料显示，目前，轻松保已经联合保险公司开发出多种针对肝病患者的保险，并携手丁香园、众惠相互、中康资讯、美年大健康成立了慢病管理联盟，致力于从预防到治疗，从专业知识普及到完善方案的提供。

此外，轻松集团旗下的轻松健康则通过线下义诊、问诊活动，为用户提供免费公益检测、肝病知识科普、健康保障等服务，同时汇集肝病领域的医疗专家为用户提供专业、规范的抗病毒治疗意见和服务。

可以看到，当下整个保险业都在发力“保险+大健康”，一场基于健康服务的保险业格局重塑大战已经拉开序幕，而轻松作为市场竞争主体的一员，已经以“严选+大健康生态”迈出了差异化布局的第一步。

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