如此优异的成绩，从保险业务来看主要得益于其坚持有质量的发展，健康生态、数字生活生态再度爆发，成为引领公司业绩的关键要素。

将时间拉长，则会发现，众安在线成立7年时间，无论是前期的积极融入各类场景拓展业务，牵引保费爆发式成长，还是2019年宣布迈入“三精时代”，秉持“精耕、精益、精诚”理念持续夯实业务基础，其实都是在为这一天做准备，而其中最重要的动力来源，唯“创新”二字。

盈利

综合成本率显著下降，上市三年首度盈利

2020年，新冠疫情爆发，保险行业发展承压，保险科技却再度迎来高光时刻。

作为国内首家互联网保险公司，众安在线自然也不例外，在健康险的拉动下，其保费收入继续快速攀升。

众安在线年报数据显示，其2020年实现总保费167.03亿元，同比增速达到14.13%，超出同期财产险公司整体保费增速（4.4%）近10个百分点。

保费的高速增长，得益于其追求有质量的增长，核心生态高速增长。健康生态方面，其有效把握住了年初新冠疫情爆发后，民众风险保障意识被快速激活，但由于线下物理隔离往往无法投保的情况下，给线上健康险发展带来的重要契机。

数据显示，该公司健康生态所主推的“尊享系列”产品，仅2020年上半年的总保费就实现了惊人的138.2%的增长。而全年健康生态整体实现保费收入66.0亿元，同比增速也高达37.4%，超过了行业增速的两倍，在全部保费收入中的占比也高达40%，较上一年提升7个百分点。

同样的，得益于同期电商行业的快速发展，众安在线数字生活生态业务也势头迅猛，全年累计实现原保险保费收入63.0亿元，同比增长25.2%，在原保费收入中的占比达到38%。这一生态业务全面渗透服务用户互联网消费场景（宠物险、无忧保、全家保家财意外），创新业务成为新的收入增长来源，创新业务占比成倍增长。

与此同时，疫情影响，以及监管要求之下，保险业对于科技服务的需求激增，众安科技输出业务迎来重大利好，截至年末，其保险产业链客户数从2019年的36个大幅增至75个，全年收入也随之大增35.4%。

在整体保费高增长的情况下，众安在线综合成本率改善显著，从2019年的113.3%降至2020年的102.5%，同比下降10个百分点，承保端的改善叠加良好的投资表现，最终，众安在线全年实现归母净利润5.5亿元，这是其上市以来的首次盈利！

演进

成立7载，从拓荒到精耕，高度聚焦用户价值

众安在线是伴随中国保险科技发展起来的一家公司，其种种探索，也正代表了国内保险科技的最前沿实践。

众安在线诞生于2013年11月，彼时正是互联网金融概念兴起的年份，此前一年，一家寿险公司通过网销平台实现了保费收入“3天破亿”的记录，轰动行业，言必谈“互联网保险”成为行业一时之风尚。

众安在线的成立，更成为一个标志性事件，互联网保险实现从渠道到独立保险公司的飞跃，其不得设立线下分支机构，但产品可以借助互联网销往全国，这是中国保险业的一次华丽冒险。

创立之初，众安在线定位于“服务互联网”，从退货运费险开始，深度融入各类场景寻找保险机会，不只是销售保险产品，更通过产品创新，为互联网的经营者和参与者提供一系列解决方案。

这一时期，凭借敏捷的反应、高效的运营，众安在线针对各类场景成功开发出大量“小额、海量、碎片化”的互联网保险产品，包括退运险、众乐宝、37℃高温险、百度百付安、小米意外险、航空延误险、碎屏险等。

2015年，其还与平安联手打造了国内首个以O2O合作共保模式推出的互联网车险“保骉车险”，正式切入车险业务。

2016年，随着业务的逐步发展，以及自身金融科技能力的沉淀，众安在线开始向长尾和外部平台输出产品和技术，并于当年11月，成立全资子公司众安科技。

2017年，在前期不断拓荒、连结大量场景的基础上，众安在线全面梳理业务条线，并形成消费金融、生活消费、旅游、健康、车险五大生态体系，一方面旨在提高运营效率，另一方面也是为进一步完善各生态布局打下基础。

业务格局既定，保费持续迅猛增长，且连续三年实现盈利，2017年9月28日，成立尚不满4年的众安在线顺理成章登陆香港联交所主板，“互联网保险科技第一股”高调上市。

上市之后，资本市场对于众安在线也有了更高的要求，要求其不仅追求业务的扩张，也要兼顾股东价值的实现，因此在持续深耕各业务生态，进一步拓展业务范畴的同时，众安在线也逐渐转向精益化运营。

2018年，众安在线保费收入首度突破百亿大关，在财险公司中跻身第12位，2019的“众安开放日”上，众安在线首席执行官姜兴发表了《新保险 “精”时代——精耕 精益 精诚》的主题演讲，正式宣告经营重心从拓荒转向精益运营，夯实发展基础。

经过一年多的推动，可以看到，自2020年开始，精益化经营的效益已经开始显现，众安在线综合成本率大幅降低，并成功实现上市之后的首度盈利。

这得益于其对于自有平台建设的持续发力。众安在线从2019年开始就加大了自有平台的建设力度，把握彼时抖音、快手等新场景崛起的先机，加大运营投入，致力于将公域流量转化为私域流量。随着投入的加大，其抖音、快手粉丝迅速增至行业第一，自身的APP月活也在四季度增长2.6倍。

2020年，众安在线自有平台保费收入占比已经达到了13%。与此同时，自有平台强大的用户粘性也得以彰显，自有平台加购率表现优异，达到16.6%。以其健康生态尊享系列为例，自有平台的ARPU以及续保率均显著优于非自有平台。

自有平台的建设对于公司的品牌知名度有着较高需求，因此可以看到，2020年，众安在线在品牌营销方面也做出了大量的尝试。例如聘请知名演员张国立担任国民体验官，今年春节，与抖音春晚活动进行合作，获得了150亿次曝光，品牌知名度进一步打开。

在吸引用户之外，最重要的还是要把用户“留下来”，切实提升用户粘性。在这方面，众安在线坚持用户体验至上原则，利用技术优势推出全新智能客服系统，以及自主研发的智能营销系统，同时启动“首席客服官”及红蓝草莓评选活动，全面加强消费者权益保护。

当然，以上的动作还只是停留于“点”，连点成线、构建完整的服务闭环，才是众安在线的根本目标所在。其借助“险”+“医”+“药”构建完整服务闭环，试图覆盖用户全生命周期，不断提升用户价值。

产品升级迭代及用户精细化的运营成果显著，以健康生态为例，其个险产品的人均收入已经从2017年的241元升至2020年的453亿元，复合增长率达到了23.4%，截至2020年年末，已经有65%的尊享系列用户叠加了其推出的增值服务。此外，数字生活生态的人均保费也从2019年的约10.8元上升至2020年的12.7元，同比上升约17.6%。

创新

众安发展史折射中国互联网保险的创新史

保费收入从0开始，到2020年达到167.03亿元，跻身财险公司前9名，并实现上市之后的首度盈利，作为中国保险科技的标杆企业，众安在线用7年时间证明了自己。究其根源，则在于持之以恒的创新、创新、创新。

作为国内第一家，乃至世界上第一家专业互联网保险公司，众安保险自诞生就始终背负着“创新”的使命，它选择了一条没有人走过的路，每一步都必须步步为营。

也正是这样的背景，极大激发了众安在线的创新意识，硬生生创造出多个业界第一，多次引领行业风潮：第一款百万医疗险，第一款互联网O2O共保车险，还包括碎屏险、宠物险航延险……可以说，创业7年，众安在线的发展轨迹本身就是中国互联网保险创新史的重要组成部分。

市场支付给成功创新者的红利是丰厚的，创业7年，其保费增速始终保持快速发展，2017年成功登陆港股；2018年，保费收入突破百亿大关，在80多家同业中跃居第12位；2019年排名再升1位至第11；2020年又成功实现上市后的首度盈利。众安在线，当之无愧成为近年来财险市场涌现出的最大黑马。

纵观2020年，众安在线的创新依然在继续，无论是大健康闭环，还是保险科技输出、新场景智能营销，都成为了公司新的业务增长点。

众安在线在推进自身创新的同时，也不断对外输出能力。截至2020年底，其保险科技输出业务方面的保险产业客户已经达到75家，客户次年复购率达75%，其科技输出业务收入在过去三年里增长8倍。去年推出的“保骉计划”、可视化回溯系统等在助力国内保险产业公司业务增长及数字化转型方面树立了自己的口碑。

在海外市场的拓展也持续推进，在日本其服务已经遍及前3大财险公司；主打东南亚市场的Grab，其保单也保持快速增长态势，累计产生超过7000万张保单；2020年，其还与AIA亚洲等建立合作关系；上周，宣布与保德信金融集团在印尼营运的合资公司PFI Mega Life成为合作伙伴……

创新的背后是大规模的资金投入和人力投入，2020年，众安在线仅研发投入就达到9亿元，工程师及技术人员占雇员总数比例高达47%，累计科技专利申请503项。

回望金融科技发展，2020年注定是要被浓墨重彩去记录的一年。

一方面是新冠疫情突发，消费者对线上服务的需求激增，央行、银保监会、外汇局等监管部门发布多个规范文件，鼓励金融机构运用技术手段，加强线上业务服务，提升用户金融服务可得性。

另一方面则是监管理念的深度蝶变。《互联网保险业务监管办法》、《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》、《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知(征求意见稿)》等相继出台，全面规范互联网保险业务发展。

曾经模糊的边界厘清了，曾经的灰色地带有了更明确的规定，互联网保险业务发展环境快速走向规范。

表面看来，这给互联网保险发展造成了一定的不确定性，但长期来看，随着监管尺度的明确，互联网保险将彻底从野蛮增长阶段跨越至规范发展阶段，互联网保险业务、相关技术创新等也将更加有的放矢。

而对于已经准备数年的众安在线而言，时代更迭，但创新，将依然是其最鲜明的标签之一。

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